Tariefklasse hypotheek | Zo werkt risico opslag bij een hypotheek? : NN

Bij Nationale-Nederlanden past je hypotheekrente zich automatisch aan op basis van je tariefklasse. Deze tariefklasse is afhankelijk van je hypotheekbedrag en de waarde van je woning. Los je extra af of stijgt de waarde van je huis? Dan betaal je direct een lagere rente, zelfs vóór het einde van je rentevaste periode.

Heb je een NN Variant Hypotheek (een voormalige Delta Lloyd of OHRA Hypotheek)? Dan geldt het beleid voor tariefklassen ook voor jouw hypotheek, maar zijn er ook enkele bijzonderheden.

Meer over hypotheekrente

Bekijk de video over tariefklassen

We leggen je in 5 minuten uit wat tariefklassen zijn.

Wat is een tariefklasse?

Hoeveel hypotheekrente je betaalt, hangt af van verschillende factoren. Een belangrijke factor is de verhouding tussen je hypotheek en de waarde van je huis. Bij een hogere lening zijn de risico's groter. Dit leidt tot een hogere risico-opslag. Als je minder leent, is de risico-opslag lager.

Door af te lossen of als de waarde van je huis stijgt, kan de risico-opslag dalen. Dit kan resulteren in een lagere rente.

Welke tariefklassen kent Nationale-Nederlanden?

Nationale-Nederlanden heeft negen verschillende tariefklassen. Acht daarvan zijn afhankelijk van de waarde van je huis. Daarnaast is er een aparte tariefklasse voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Hierbij speelt de waarde van je huis geen rol.

Tariefklasse	Risico-opslag*
NHG (Nationale Hypotheek Garantie)	0,00%
Niet-NHG
• Tot en met 40% marktwaarde	0,00%
• Meer dan 40% tot en met 50% marktwaarde	0,05%
• Meer dan 50% tot en met 60% marktwaarde	0,10%
• Meer dan 60% tot en met 70% marktwaarde	0,15%
• Meer dan 70% tot en met 80% marktwaarde	0,25%
• Meer dan 80% tot en met 90% marktwaarde	0,30%
• Meer dan 90% tot en met 100% marktwaarde	0,45%
• Meer dan 100% marktwaarde	0,60%

* De hoogte van de risico-opslagen kan wijzigen. De actuele rentes en opslagen kun je terugvinden op de actuele hypotheekrente pagina.

Meer over de oude tariefklassen van Nationale-Nederlanden

Hoe wordt mijn tariefklasse bepaald?

We berekenen de verhouding tussen de actuele hoogte van je hypotheek en de waarde van je woning. Deze verhouding drukken we uit in een percentage. De hoogte van dat percentage bepaalt in welke tariefklasse je hypotheek valt.

Heb je een (Bank)Spaar Hypotheek? Dan houden we ook rekening met de opgebouwde spaarwaarde op je bankspaarrekening of in je spaarverzekering die bij je hypotheek hoort. Deze waarde vermindert het risico voor ons en trekken we daarom af van de hoogte van je hypotheek.

Een voorbeeld:

Je hypotheek is € 280.000,-
Je opgebouwde (bank)spaarsaldo is € 30.000,-
De waarde van je huis is € 330.000,-

Verhouding hypotheek/woningwaarde:
(280.000,00 – 30.000,00) / 330.000,00 x 100 = 75,76%

De hypotheek in dit voorbeeld valt in de tariefklasse ‘Meer dan 70% tot en met 80% marktwaarde’.

Heb je al een hypotheek bij Nationale-Nederlanden? Dan kun je in mijn.nn zien in welke tariefklasse jouw hypotheek valt. Ook zie je per leningdeel welke risico-opslag je betaalt.

Ga naar mijn.nn

Met de nieuwbouwhypotheek van Nationale-Nederlanden profiteer je van een aantrekkelijke hypotheekrente. Dit komt doordat je de rente betaalt die hoort bij één tariefklasse lager dan de tariefklasse van bestaande bouw. Dit geldt voor de eerste rentevaste periode.

Meer over de nieuwbouwhypotheek van Nationale-Nederlanden

Wanneer verandert mijn tariefklasse?

Je tariefklasse kan veranderen als de verhouding tussen je hypotheekbedrag en de waarde van je huis verandert. Dit gebeurt als:

je (extra) aflost op je hypotheek
je spaarwaarde opbouwt in je (Bank)Spaar Hypotheek
de waarde van je huis daalt of stijgt

In mijn.nn kun je zien welke woningwaarde wij gebruiken voor je hypotheek. Via 'Woningwaarde wijzigen' kun je controleren of je met een hogere woningwaarde een lagere risico-opslag kunt krijgen. Als dat mogelijk is, moet je de waardestijging aantonen. Dit kan met een gevalideerd taxatierapport, een Calcasa-desktoptaxatie van maximaal 6 maanden oud, of je meest actuele WOZ-beschikking. Deze documenten kun je in mijn.nn uploaden. Let op! Heb je een Verhuurhypotheek? Dan gaat het om de marktwaarde in verhuurde staat. Je kunt de gewijzigde woningwaarde alleen aantonen met een gevalideerd taxatierapport dat de marktwaarde in verhuurde staat vermeldt.

Nationale-Nederlanden kijkt elke maand of je hypotheek naar een lagere tariefklasse kan. Dit hangt af van de verhouding tussen je hypotheek en de waarde van je woning. Als je in aanmerking komt, verlagen wij je hypotheekrente. Je hoeft hier zelf niets voor te doen. Dit kan zelfs als je rentevaste periode nog niet is afgelopen. Een stijging van de rente tijdens de rentevaste periode is niet mogelijk.

Let op! Heb je een (Bank)Spaar Hypotheek? Dan kun je ook een lagere risico-opslag krijgen, maar dit gebeurt niet automatisch. Bij deze hypotheekvormen is een lagere rente niet altijd voordelig. Een lagere rente kan ervoor zorgen dat de premie of inleg voor je bankspaarrekening of spaarverzekering stijgt.

Wil je weten of een lagere rente voor jou gunstig is? Vraag dan advies aan je adviseur. Na het advies en op verzoek van je adviseur maken wij een voorstel voor je. Als je akkoord gaat met dit voorstel, verlagen wij de risico-opslag van je (Bank)Spaar Hypotheek.

Als je huidige rentevaste periode afloopt, kijken we opnieuw naar de tariefklasse van je hypotheek. Het is mogelijk dat je risico-opslag dan lager of hoger wordt. Dit geldt voor alle hypotheekvormen, ook voor een (Bank)Spaar Hypotheek.

Hetzelfde gebeurt als je kiest voor een tussentijdse rentewijziging, voordat je rentevaste periode afloopt.

Bij een variabele rente loopt de rentevaste periode elke maand af. Hierdoor kan de risico-opslag elke maand veranderen. Deze kan dalen of stijgen, bijvoorbeeld als je meer gaat lenen of als de waarde van je huis daalt.

Als je in een lagere tariefklasse komt, is de kans groot dat je ook een lagere risico-opslag krijgt. Heb je al een risico-opslag van 0%? Dan kan deze niet verder dalen.

In mijn.nn kun je per leningdeel zien welke risico-opslag je nu hebt.

Bekijk alle gebeurtenissen die van invloed zijn op je tariefklasse en hypotheekrente

Gebeurtenis	Gevolgen
Je lost af. Je hypotheek daalt en valt daardoor in een lagere tariefklasse met een lagere risico-opslag.	Je betaalt vervolgens de rente die bij de lagere risico-opslag hoort.
Je hebt spaarwaarde opgebouwd in je (Bank)Spaar Hypotheek. Je hypotheek valt daardoor in een lagere tariefklasse met een lagere risico-opslag.	Je kunt een lagere risico-opslag en daarmee een lagere rente krijgen. Maar wij passen het niet automatisch voor je aan. Vraag advies aan je adviseur als je wilt weten of het gunstig is om je rente aan te passen.
De marktwaarde van je huis is gestegen en je hypotheek valt daardoor in een lagere tariefklasse met een lagere risico-opslag.	Je betaalt vervolgens de rente die bij de lagere risico-opslag hoort.
De marktwaarde van je huis is gedaald.	Tijdens je rentevaste periode gaat je risico-opslag en daarmee je rente niet omhoog als je hypotheek in een hogere tariefklasse met een hogere risico-opslag terecht komt. Je blijft dan de al geldende rente betalen. Als er een nieuwe rentevaste periode ingaat, beoordelen we opnieuw in welke tariefklasse je hypotheek valt. Het is mogelijk dat je risico-opslag en daarmee je rente dan wordt verlaagd of verhoogd. Dit geldt ook als je zelf de rente tussentijds wijzigt, bijvoorbeeld bij rentemiddeling.

Bijzonderheden voor de Flexibel Lenen Hypotheek

Met de Flexibel Lenen Hypotheek kun je flexibel aflossen en opnemen. Voor de tariefklasse gebruiken we de kredietlimiet. Dit is het maximale bedrag dat je kunt opnemen. Aflossen verandert de kredietlimiet en de tariefklasse niet.
Wil je een lagere risico-opslag? Dan kun je je Flexibel Lenen Hypotheek stopzetten als je geen bedragen meer hebt opgenomen. Dit doe je eenvoudig in mijn.nn.

Let op! Nationale-Nederlanden biedt deze hypotheekvorm niet meer aan. Stop je Flexibel Lenen Hypotheek daarom alleen als je zeker weet dat je hem later niet meer wilt gebruiken.

Bijzonderheden voor de NN Variant Hypotheek?

Op 11 juli 2020 zijn de hypotheken van Delta Lloyd en OHRA toegevoegd aan de systemen van Nationale-Nederlanden. De productnaam is toen veranderd in de NN Variant Hypotheek. Vanaf dat moment kan tijdens de rentevaste periode je risico-opslag dalen als je hypotheek hiervoor in aanmerking komt. Er zijn wel enkele bijzonderheden.

Meer over de bijzonderheden voor tariefklassen voor de NN Variant Hypotheek

Veelgestelde vragen

Ik krijg tijdens mijn rentevaste periode voor het ene leningdeel een lagere rente, maar niet voor het andere leningdeel. Hoe kan dat?

Dat kan verschillende oorzaken hebben:

Je hebt een (Bank)Spaar Hypotheek. De rente van dat leningdeel passen we niet automatisch aan.
We vergelijken de risico-opslag van de nieuwe tariefklasse met de huidige risico-opslag per leningdeel. Deze kan per leningdeel verschillen, wat ook verschillende gevolgen kan hebben. Is de nieuwe risico-opslag voor een leningdeel lager dan de bestaande? Dan passen we deze aan. Is de nieuwe risico-opslag gelijk of hoger? Dan blijft de bestaande opslag hetzelfde.
Je hebt een Delta Lloyd Hypotheek die op 11 juli 2020 is overgezet naar Nationale-Nederlanden. Totdat er een nieuwe rentevaste periode ingaat, gelden de tariefklassen en risico-opslagen van Delta Lloyd. Dit kan voor verschillende leningdelen op verschillende momenten gebeuren. Hierdoor kan het zijn dat een deel van je hypotheek een lagere rente krijgt, terwijl een ander deel dat niet krijgt.

Wat bedoelt Nationale-Nederlanden met de waarde van de woning?

De waarde van je woning is meestal de taxatiewaarde bij de start van je hypotheek. Bij een nieuwe rentevaste periode indexeren we deze waarde met cijfers van het Kadaster. We gebruiken de geïndexeerde waarde als de waarde van je woning. Soms komt de laatste waarde van een taxatierapport, een Calcasa desktoptaxatie of een WOZ-beschikking die je later hebt aangeleverd.

In mijn.nn kun je zien welke waarde we voor je woning gebruiken. Is je woning meer waard? Klik dan op 'Woningwaarde wijzigen' in mijn.nn om te zien of je met de hogere waarde een lagere risico-opslag kunt krijgen.

Heb je een Verhuurhypotheek? Dan kijken we naar de marktwaarde in verhuurde staat. Deze waarde indexeren we niet. Je kunt een waardestijging aantonen met een taxatierapport dat de marktwaarde in verhuurde staat vermeldt.