De Ondernemershypotheek die past bij het leven van nu

Om een woning te betalen, heeft bijna iedereen een hypotheek nodig. Ook heb je eigen middelen nodig omdat de maximale hypotheek beperkt is. Jouw hypotheeksom mag niet hoger zijn dan de waarde van de woning. De bijkomende kosten moet je zelf financieren.

Gemiddeld komt er nog 4% á 5% aan kosten bovenop de koopprijs. Denk hierbij aan kosten voor advies, de makelaar, overdrachtsbelasting, het taxatierapport, eventueel een bouwkundig onderzoek en de notaris. Je hebt dus ongeveer 4% á 5% aan eigen middelen nodig.

Eigen middelen

Als je privévermogen hebt, kun je dit gebruiken voor de aankoop van een woning. Zo hoef je minder te lenen en zijn je maandlasten lager. Wat voor jou geschikt is, hangt sterk af van je persoonlijke situatie en jouw ondernemersplannen. Wat wil je op korte en lange termijn met jouw vermogen en onderneming doen? Vraag een hypotheekadviseur om persoonlijk advies. Samen met je adviseur zoek je de hypotheek die bij jouw situatie past. Je bespreekt hoeveel je kunt lenen en wat je maandelijks aan rente en aflossing gaat betalen.

Koop je een ander huis? Hoe kun je het nieuwe huis dan betalen als het oude huis nog niet is verkocht? Voor je nieuwe huis kun je een nieuwe hypotheek afsluiten. Hiervoor heb je bij Nationale-Nederlanden twee mogelijkheden: je sluit een hypotheek af met dezelfde voorwaarden, de zogenoemde ‘meeneemregeling’ of je sluit een andere hypotheek af.

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet als je je woning buiten je schuld om moet verkopen. Mocht je je hypotheeklening niet meer kunnen terugbetalen en je huis moet gedwongen worden verkocht, dan bestaat de kans op een restschuld. Als je een hypotheek met NHG hebt, dan betaalt de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen onder bepaalde voorwaarden deze restschuld. Soms houd je nog wel een schuld bij het Waarborgfonds over.

De maximale lening voor NHG wordt bepaald aan de hand van de gemiddelde koopsom van een huis.

De NHG-kostengrens is nu (in 2024) € 435.000,-. Dit bedrag is het wettelijke maximale leenbedrag van 100% van de koopsom voor een huis zonder energiebesparende voorzieningen (EBV) of energiebespaarbudget (EBB). Voor een huis met energiebesparende voorzieningen is dit 106%.

Dit betekent dat er twee bedragen voor een maximale hypotheek met NHG van toepassing zijn:

• € 435.000,- voor leningen zonder EBV/EBB
• € 461.100,- voor leningen met EBV/EBB

Niet alleen bij een hypotheek met NHG zijn er extra financieringsmogelijkheden voor energiebesparende voorzieningen. Bij het kopen van energiezuinige woningen mag je tot een bepaald bedrag meer lenen, bovenop je maximale hypotheekbedrag. Lees meer over de extra financieringsmogelijkheden bij de aankoop van je eerste woning of bij de aankoop van een andere woning.

Voor het krijgen van een lening met NHG betaal je éénmalig kosten van 0,6% over het hypotheekbedrag aan het Waarborgfonds. Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar.

Omdat Nationale-Nederlanden bij een hypotheek met NHG extra zekerheid krijgt, betaal je minder hypotheekrente. In sommige situaties gelden naast de NHG-voorwaarden nog aanvullende voorwaarden van Nationale-Nederlanden. Jouw adviseur kan je meer over de rentekorting en de aanvullende voorwaarden vertellen.

Met een eigen huis betaal je verschillende belastingen, zoals de overdrachtsbelasting. Als je een woning koopt, betaal je 2% overdrachtsbelasting over de aankoop van je woning.

Goed om te weten: Als je tussen de 18 en 35 jaar oud bent, betaal je eenmalig geen overdrachtsbelasting als je een bestaand huis koopt. De vrijstelling geldt alleen als de woning je hoofdverblijf wordt. Dit moet je ook verklaren bij de notaris. Verder moet je ook verklaren dat je niet eerder gebruik hebt gemaakt van de vrijstelling. De vrijstelling geldt alleen voor woningen met een waarde van maximaal € 510.000,-.

Ook betaal je aan de gemeente jaarlijks Onroerend Zaakbelasting over de WOZ-waarde van uw huis. Het percentage kan per gemeente verschillen.

Bovendien moet je als je een eigen huis hebt voor de Belastingdienst een extra bedrag bij je bruto inkomen optellen. Dat heet het eigenwoningforfait. Daar staat tegenover dat je bepaalde kosten weer van jouw bruto inkomen kunt aftrekken, zoals:

• Hypotheekrente bij een Annuïteiten Hypotheek en Lineaire Hypotheek
• Kosten voor de hypotheekakte en kadastrale rechten voor de hypotheekakte, inclusief btw taxatiekosten
• Kosten die je maakt voor het aanvragen van de NHG
• Taxatiekosten
• Kosten die je maakt bij de aflossing van de schuld, maar niet de aflossing zelf
• Kosten voor het aanvragen van een inkomensverklaring

Wil je met een nieuwe hypotheek in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek? Dan kun je alleen kiezen tussen een Annuïteiten Hypotheek en een Lineaire Hypotheek.

Als je gebruikmaakt van de voorlopige teruggaafregeling, krijg je elke maand een bedrag van de Belastingdienst terug. De voorlopige teruggaafregeling vraag je aan via www.belastingsdienst.nl.