Ga direct naar: inhoud

Hoeveel hypotheek krijgt een zzp’er?

Jullie gaan op zoek om jullie eerste huis te kopen. Jij of je partner werkt als zelfstandige of zzp’er. De belangrijkste vraag die de geldverstrekker wil beantwoorden: kun jij samen met jouw partner de hypotheek maandelijks voldoen, nu en in de toekomst?

Voor je een nieuwe woning gaat kopen, is het verstandig na te gaan hoeveel jullie maximaal kunnen lenen in deze situatie. De bank let op de volgende factoren bij jullie hypotheekaanvraag:

Gecombineerd inkomen

Eén van de belangrijkste factoren voor de maximale hoogte van je hypotheek is het gecombineerde inkomen van jou en je partner. De bank berekent op basis van de inkomens hoeveel jullie samen aan woonlasten kunnen dragen.

Hoe berekent de geldverstrekker het gecombineerd inkomen?

Vanaf 2016 kunnen tweeverdieners onder bepaalde voorwaarden meer lenen voor de aankoop van een woning dan voorheen. Het kenniscentrum Nibud, dat banken advies geeft over hypotheeknormen, berekende dat tweeverdieners de komende jaren meer ruimte zullen hebben om hun hypotheek af te betalen.

Het Nibud stelt daarom voor om het lagere (tweede) inkomen van een koppel nu voor de helft mee te laten tellen in het gecombineerd inkomen, in plaats van eenderde mee te nemen, zoals het de afgelopen jaren was.

Voorbeeld:
Stel dat jij € 40.000,- en jouw partner € 30.000,- per jaar verdient, dan rekent de bank in dit geval met een gezamenlijk inkomen van € 40.000,- + € 15.000,- = € 55.000,-. Jullie woonquote, of het deel van je gecombineerd inkomen dat je mag besteden aan de hypotheek, is dan € 55.000,-.

Dit betekent dat jullie in 2016 tegen een rente van 2,75% een maximale hypotheek kunnen afsluiten van € 356.705,- in plaats van € 344.467,- in 2015. Dit is een stijging in de maximale hypotheek van 3,6%.

Oude situatie Nieuwe situatie
Inkomen 1 € 40.000,- € 40.000,-
Inkomen 2 € 30.000,- € 30.000,-
Gecombineerd inkomen € 50.000,- € 55.000,-
Hypotheekrente 2,75% 2,75%
Maximale hypotheek € 344.467,- € 356.702,-

Hoe bereken je jouw inkomen als zzp’er?

Bij werknemers met een vast dienstverband kan een geldverstrekker redelijk eenvoudig het jaarinkomen vaststellen en de maximale hypotheek berekenen. Het enige wat jij moet laten zien is je laatste salarisstrook en een intentieverklaring of vast contract.

Het inkomen als zelfstandige varieert vaak van maand tot maand. De bank zal je daarom vragen om de volgende documenten aan te leveren:

  • de jaarrekeningen van de laatste 3 jaar
  • het meest recente uittreksel van de KvK
  • een kopie van de laatste drie belastingaangiftes

Het jaarinkomen wordt berekend door een gemiddelde te nemen van je netto inkomen (winst) uit het bedrijf over de afgelopen drie jaar. Het inkomen uit het laatste jaar is erg belangrijk, de bank neemt namelijk geen hoger bedrag dan dit op als jaarinkomen.

Voorbeeld:
Jouw gemiddeld inkomen over de laatste drie jaar komt uit op € 50.000-. Het laatste jaar was je inkomen € 45.000,-. Dan neemt de bank € 45.000,- als jaarinkomen mee voor het berekenen van je maximale hypotheek.

Hypotheekrente

De hypotheekrente heeft ook invloed op het bedrag dat je kunt lenen. Een hogere hypotheekrente heeft over het algemeen een lagere maximale hypotheek tot gevolg. Je betaalt immers in totaal meer voor de lening terwijl je hetzelfde inkomen ter beschikking hebt.

Marktwaarde van het huis

De marktwaarde van het huis heeft ook invloed op hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Het bedrag dat je in 2016 maximaal als hypotheek kunt lenen is 102% van de marktwaarde. In 2015 lag dit percentage nog op 103%. De komende jaren wordt dit verder afgebouwd tot 100%. De marktwaarde van de woning wordt door de taxateur vastgesteld. Deze maakt een taxatierapport op.

Goed om te weten: de taxatiekosten horen bij kosten koper en zijn aftrekbaar van de belasting.

Hypotheekadvies nodig?

Snel een afspraak, waar en wanneer u maar wilt. Eerste gesprek altijd vrijblijvend.

Maak een afspraak

Uw maximale hypotheek

Als u een nieuw huis op het oog heeft, wilt u zich geen zorgen maken over het verkrijgen van een hypotheek.

Bereken uw mogelijkheden

Uw situatie wijzigt

Het is mogelijk dat u ooit in een situatie komt waarin uw hypotheek ineens een zware last wordt.

Lees meer



Gerelateerde artikelen