Uitleg over de spaarrente
Wat is spaarrente?
Als u een spaarrekening bij Nationale-Nederlanden heeft, hoort daar een rente bij. Is de rente boven de 0%? Dan krijgt u geld van ons als u spaargeld op uw spaarrekening heeft staan. Tegenwoordig staan sommige rentes ook onder de 0%. Dat noemen we negatieve rente. Negatieve rente betekent dat u ons betaalt om spaargeld op uw spaarrekening te hebben. Verderop leggen we uit waardoor dit komt.
Variabele of vaste rente
Bij Nationale-Nederlanden kunt u kiezen voor een spaarrekening met een variabele rente of een vaste rente. Variabele rente betekent dat de rente op elk moment omhoog of omlaag kan gaan. Bij de internetspaarrekening is de rente variabel en kan de rente op uw spaargeld dus veranderen. Er zijn ook rekeningen waarbij uw rente vaststaat. U bepaalt dan vooraf hoe lang u spaart. Dit noemen we de looptijd. Tijdens de looptijd kunt u uw geld niet opnemen. Een voorbeeld van zo’n rekening is depositosparen. Hoe langer de looptijd van uw rekening, hoe meer rente u krijgt. Bekijk de spaarmogelijkheden die u heeft bij Nationale-Nederlanden.
Hoe bepalen we onze spaarrentes?
De Europese Centrale Bank
Het beleid van de Europese Centrale Bank (ECB) heeft een grote invloed op de spaarrente. Banken moeten een gedeelte van hun geld bij de ECB wegzetten. De ECB rekent daar op dit moment een negatieve rente over. Dit betekent hogere kosten voor de banken. Om deze hogere kosten op te vangen, geven banken een lagere spaarrente aan hun spaarders. De ECB wil hiermee de economie helpen. Door lage (of zelfs negatieve) rente wordt sparen minder interessant. De ECB hoopt dat mensen en bedrijven daardoor meer geld gaan uitgeven of investeren. En dat daardoor de economie groeit.
Niet alleen de ECB heeft invloed op de hoogtes van onze spaarrentes. Ook de onderstaande onderwerpen zijn belangrijk. Deze onderwerpen staan los van elkaar, maar kunnen ook met elkaar te maken hebben.
Uw spaargeld dat bij ons staat, lenen we uit aan anderen. Bijvoorbeeld in de vorm van hypotheken en leningen die andere klanten bij ons hebben. Deze klanten betalen ons rente voor hun hypotheek of lening. De hoogte van die rente hangt af van de geld- en kapitaalmarkt in het algemeen. Maar ook van de hypotheek- en leenrentes van andere banken. Deze ontwikkelingen van de marktrentes beïnvloeden ook de hoogte van onze spaarrente.
Het is belangrijk dat er evenwicht is tussen het spaargeld dat wij ontvangen en weer uitlenen. Als er voor langere tijd meer spaargeld binnenkomt dan dat wij uitlenen, dan krijgen wij geen inkomsten binnen. Maar we moeten wel rente betalen over het spaargeld. Als we de spaarrente verlagen, zorgen we er dus voor dat we minder spaargeld binnenkrijgen. En verlagen we zo de kosten van het spaargeld dat bij ons gestald is.
Spaargeld is belangrijk voor Nationale-Nederlanden. Als bank bieden wij onze klanten leningen aan. Om geld te kunnen uitlenen, hebben we geld nodig. Aan de ene kant gebruiken we geld van professionele investeerders. En aan de andere kant gebruiken we het spaargeld van klanten. We streven naar een goede balans tussen deze twee kanten. De spaarrente is een manier om goed te kunnen sturen hoeveel spaargeld we binnenkrijgen. Als onze spaarrente veel lager is dan bij andere banken verliezen wij spaargeld. En als onze spaarrente veel hoger is dan bij andere banken, krijgen wij veel nieuw spaargeld binnen.
Wat gebeurt er als we te weinig spaargeld binnenkrijgen? Dan zouden we bijvoorbeeld minder leningen kunnen aanbieden dan we zouden willen. Of we moeten deze leningen op een andere, misschien duurdere, manier financieren met geld van professionele investeerders. Dit kan ervoor zorgen dat de rente omhoog moet op de leningen die wij aanbieden.
Wat gebeurt er als we meer spaargeld binnenkrijgen dan we uitlenen aan klanten? Dat kan betekenen dat wij tegenover dat spaargeld geen inkomsten hebben. Ook dat kan ervoor zorgen dat we een hogere rente moeten vragen voor onze leningen.
De kosten die wij maken voor spaarrekeningen beïnvloeden de rente van onze spaarproducten. Heb je een internetspaarrekening waarbij je alles zoveel mogelijk online regelt? Dan zijn de kosten voor ons lager. Daardoor heeft onze internetspaarrekening een hogere rente.
Voor het evenwicht tussen spaargeld en leningen volgen we de totale hoeveelheid spaargeld op de spaarrekeningen actief. Het spaargedrag van onze klanten is dus belangrijk. We volgen bijvoorbeeld:
- De (verwachte) hoeveelheid spaargeld die onze bestaande klanten opnemen of storten.
- De (verwachte) groei van nieuwe klanten. En het spaargeld dat zij storten en misschien ook weer opnemen.
Als het spaargedrag van onze klanten verandert, kan dat voor ons reden zijn voor aangepaste spaarrentes.
Waarom banken een negatieve rente rekenen
De rente op spaarrekeningen daalt al langere tijd bij banken in Nederland. Veel banken rekenen al negatieve rente. Ook wij ontkomen daar niet aan. Hoe vervelend we dat ook vinden. We vinden het belangrijk om u zo goed mogelijk uit te leggen waarom we negatieve rente rekenen.
-
Het aanbod van geld is groter dan de vraag
De hoogte van de spaarrente wordt bepaald door de vraag en aanbod van geld. Als er veel vraag is naar leningen, hebben banken meer spaargeld nodig en stijgt de spaarrente. Andersom kan ook gebeuren, dan daalt de spaarrente. Op dit moment is er veel meer aanbod van geld dan dat er vraag is naar leningen. Ook kunnen banken zelf goedkoop geld lenen op de kapitaalmarkt.
-
Banken moeten zelf al negatieve rente betalen
Banken zijn verplicht hun overtollige geld bij de ECB te stallen. Vroeger kregen banken van de ECB hier rente over. Sinds 2014 moeten banken betalen voor het stallen van hun overbodig spaargeld bij de ECB. Nationale-Nederlanden leent een deel van het spaargeld van klanten uit in de vorm van hypotheken. Maar we kunnen niet al het spaargeld uitlenen. Omdat we over het geld dat we niet uitlenen een negatieve rente aan de ECB moeten betalen, daalt de spaarrente ook verder.
Saldoklassen
We rekenen niet voor elk bedrag dezelfde rente. Daarom hebben we verschillende saldoklassen bepaald. Het rentepercentage kan per saldoklasse verschillen. Heeft u bijvoorbeeld € 500.000,- of meer op uw rekening staan? Dan betaalt u 0,25% rente over uw spaargeld vanaf € 500.000,-.
Over uw spaargeld tussen de € 250.000,- en € 500.000,- ontvangt u geen rente meer. U blijft rente ontvangen over uw spaargeld tot € 250.000,-.
Hieronder ziet u welke rente hoort bij welk gedeelte van uw spaargeld:
| Saldoklasse | Rente vanaf 2 februari 2021 |
|---|---|
| € 0,- tot € 100.000,- | 0,03% |
| € 100.000,- tot € 250.000,- | 0,03% |
| € 250.000,- tot € 500.000,- | 0% |
| € 500.000,- tot € 1.000.000,- | -0,25% |
| Vanaf € 1.000.000,- | -0,25% |
Voorbeeld
Stel, u heeft € 520.000,- op uw internetspaarrekening. Dan gelden de volgende rentepercentages:
| U krijgt 0,03% rente over het saldo tot € 100.000,- | € 100.000,- x 0,03% | € 30,- |
| U krijgt 0,03% rente over het saldo van € 100.000,- tot € 250.000,- | € 150.000,- x 0,03% | € 45,- |
| U krijgt 0% rente over het saldo van € 250.000,- tot € 500.000,- | € 250.000,- x 0% | € 0,- |
| U betaalt 0,25% rente over het saldo van € 500.000,- tot € 1.000.000,- | € 20.000,- x -0,25% | - € 50,- |
| Totaal te ontvangen rente: | € 25,- |
