Is extra aflossen op je hypotheek verstandig?

Wat is het aflossen van een hypotheek?

Het aflossen van een hypotheek is het terugbetalen van het geleende bedrag binnen je hypotheek. In veel gevallen doe je dit al maandelijks, wanneer je je maandelijkse lasten betaalt. Binnen het afgesproken aantal jaren (bijvoorbeeld binnen 30 jaar) heb je dan je hypotheek volledig afgelost. Je bent dan van je hypotheek af en betaalt alleen nog je eigen onderhoud en overige kosten voor je woning, zoals heffingen en belastingen. Bij veel hypotheken is het mogelijk om extra af te lossen, zodat je vervroegd het gehele bedrag aflost.

Wat is extra aflossen?

We spreken over extra aflossen wanneer je meer aflost dan is afgesproken. Het wordt ook wel eens vervroegd of versneld aflossen genoemd. Hoeveel je extra kunt aflossen verschilt per hypotheek. In veel gevallen kun je per kalenderjaar 10% extra vergoedingsvrij aflossen. Je kunt in één keer een extra bedrag overmaken, of iedere maand een aflossing doen. Extra aflossen kan fiscale en financiële gevolgen hebben. Je adviseur kan de gevolgen van een extra aflossing voor je in kaart brengen.

Maximaal aflossen hypotheek

Je mag elk jaar een percentage van de hoofdsom van je hypotheek vergoedingsvrij aflossen. Hoeveel procent dit is, hangt af van de geldverstrekker. Vaak is het 10% tot 20% van je oorspronkelijke hypotheekschuld. Los je meer af? Dan kan het zijn dat je een vergoeding moet betalen. Je betaalt alleen een vergoeding als je aflost op een hypotheek met een vaste rente. Heb je een variabele hypotheekrente? Dan mag je elk jaar zo veel aflossen op je hypotheek als je wilt.

Bij een vaste hypotheekrente mag je wel vergoedingsvrij aflossen op je hypotheek als:

• de rentevaste periode afloopt
• je je woning verkoopt of wordt verkocht via een executieverkoop
• je huis tenietgedaan wordt, bijvoorbeeld door een brand
• nabestaanden een uitkering krijgen om het huis af te lossen uit een overlijdensrisicoverzekering

Is hypotheek aflossen verstandig?

Je denkt misschien, als ik het geld heb, is het verstandig. Toch is het niet zo zwart-wit. Het verschilt per type hypotheek en per persoon of het slim is om af te lossen. Met name bij een (bank)spaarhypotheek of een levenhypotheek zijn de gevolgen van aflossen anders. Om te weten of het voor jou verstandig is, kun je contact opnemen met je hypotheekadviseur. Wel zetten we de algemene voor- en nadelen op een rijtje om je een idee te geven.

Voordelen

• Je hypotheekschuld daalt:
  Door aflossing op je hypotheekschuld daalt deze schuld.
• Je maandlasten worden lager:
  Doordat je schuld daalt, worden ook je lasten lager. Het totale bedrag dat je verschuldigd bent wordt lager, de rentekosten dalen en dus hoef je per maand minder te betalen.
• Mogelijk lagere tariefklasse en risico-opslag:
  De verhouding tussen je hypotheekschuld en de waarde van je huis bepaalt in welke tariefklasse je hypotheek valt. Als je extra aflost, daalt je schuld en valt je hypotheek mogelijk in een lagere tariefklasse met een lagere risico-opslag. Dan daalt je hypotheekrente.
• Minder kans op restschuld:
  Wanneer je je huis verkoopt, kun je met een schuld blijven zitten. Dit gebeurt als je huis minder opbrengt dan dat je nodig hebt om je hypotheek af te lossen. Hoe meer je aflost, hoe minder kans je hebt op restschuld.
• Geen eigenwoningforfait meer:
  Het eigenwoningforfait is een fiscale bijtelling op je belastbare inkomen. Je betaalt hier dus inkomstenbelasting over. Maar van dit inkomen mag je bepaalde kosten, zoals hypotheekrente, aftrekken. Vaak is het inkomen dan negatief. Als het inkomen uit eigen woning positief is, wordt een aftrek toegepast. Na toepassing van deze zogeheten Hillen-aftrek is het belastbare inkomen uit eigen woning nul. Let op! De Hillen-aftrek wordt sinds 1 januari 2019 in 30 jaar tijd afgebouwd. Geleidelijk wordt dus een steeds groter deel van het eigenwoningforfait belast.

Nadelen

• Het geld zit ‘vast’ in je huis:
  Alles wat je gebruikt om je hypotheek af te lossen, kun je niet meer gebruiken voor andere zaken. Het geld heb je nu misschien niet nodig, maar als je het later hard nodig hebt, zit het vast in je huis.
• Fiscale gevolgen:
  Heb je een (bank)spaar- of levenhypotheek? Dan kan een extra aflossing (fiscale) gevolgen hebben. Bespreek dit met je hypotheekadviseur.

Redenen om versneld af te lossen

Er zijn diverse redenen om versneld af te lossen. Bijvoorbeeld als je een restschuld verwacht, maar ook als je juist verwacht oud te worden in je huidige woning. Voor meer informatie en persoonlijk advies kun je terecht bij jouw hypotheekaanbieder of adviseur. Denk jij er over na om extra te gaan aflossen? Doorloop dan de volgende stappen:

1. Zoek uit wat de mogelijkheden zijn binnen je hypotheek

Is het mogelijk om extra af te lossen? Hoeveel kun je vergoedingsvrij aflossen? En hoe werkt het binnen jouw hypotheek? Heb je een hypotheek bij Nationale-Nederlanden dan kun je jaarlijks tot 10% vergoedingsvrij aflossen.

2. Bedenk of aflossen de beste optie is

Het geld dat je gebruikt voor aflossing, kun je niet meer ergens anders voor gebruiken. Ga na of extra aflossen op je hypotheek voor nu de beste bestemming is voor dit geld. Heb je daarnaast nog voldoende buffer? Wanneer je binnen een aantal jaren een nieuwe auto wilt of een badkamerrenovatie, heb je daar dan de middelen voor? Of moet je dan een lening afsluiten? In dat geval kan het slimmer zijn om het geld te bewaren: de hypotheekrente is vrijwel altijd lager dan de rente van een lening. Houd ook rekening met onvoorziene situaties met een nog veel grotere impact. Wat als je werkloos wordt? En heb je gedacht aan je pensioen? Overweeg al deze zaken voordat je besluit je geld te gebruiken om af te lossen. Andere opties zijn bijvoorbeeld beleggen of sparen.

3. Stel een doel

Wat is je doel om extra af te lossen? Wil je binnen 10 jaar helemaal van je hypotheek af zijn? Of wil je je maandlasten verlagen? Je kunt bijvoorbeeld in één keer een groot bedrag aflossen, waardoor je maandlasten lager worden. Houd ook rekening met de vergoeding voor vervroegde aflossing, mocht je het percentage overschrijden.

4. Bepaal hoeveel geld je wilt gebruiken

Aan de hand van het doel kun je bepalen hoeveel geld je in gaat zetten voor je hypotheek. Houd hierbij je buffer in het achterhoofd. Je wilt altijd geld achter de hand hebben voor (on)verwachte grote uitgaven.