In het kort
Je kiest tussen sparen en beleggen op basis van je doel, termijn en bereidheid om risico te nemen. Voor korte doelen ligt sparen voor de hand, voor lange termijn kan beleggen meer opleveren.
- Voor doelen binnen vier jaar en direct opneembaar geld is Internetsparen de meest veilige keuze.
- Voor doelen op langere termijn, zoals pensioen of vermogen opbouwen, kan Beheerd Beleggen meer rendement geven, maar met risico en kosten.
- Aanvullende PensioenOpbouw biedt belastingvoordeel, maar het geld staat vast tot je AOW-leeftijd en valt in box 1.
- Bij Internetsparen en Beheerd Beleggen kun je altijd opnemen; deze producten vallen in box 3, zonder belastingvoordeel.
- Nieuwe optie Combinatievoordeel: één procent bonusrente bij combineren van sparen en beleggen en geen beheerkosten in het eerste jaar.
1. Doel en termijn
Bedenk eerst waarvoor je je geld nodig hebt en wanneer. Wil je binnen vier jaar een grote aankoop doen of een verre reis maken? Dan ligt sparen voor de hand. Je spaart met een variabele rente, je kunt je geld opnemen wanneer je wilt en het is veiliger dan thuis bewaren.
Ligt je doel verder in de toekomst? Bijvoorbeeld vermogen opbouwen voor de studie van je kinderen, om eerder te kunnen stoppen met werken, of voor een sabbatical? Dan is beleggen een mogelijkheid. Beleggen brengt wel risico met zich mee, en er zijn kosten aan verbonden. Mensen kiezen vaak voor beleggen, omdat het op langere termijn meer rendement kan opleveren dan sparen.
Wil je geld opzijzetten voor extra pensioen en profiteren van mogelijk belastingvoordeel? Dan kun je denken aan Aanvullende PensioenOpbouw. Je bouwt dan op een geblokkeerde bankspaarrekening een vermogen op voor later. Daarbij bepaal je zelf of je alleen spaart, belegt of een combinatie maakt.
Wat je ook kiest, zorg dat je geld achter de hand houdt voor onvoorziene uitgaven. Als je wasmachine of auto kapotgaat wil je die kunnen repareren of vervangen.
2. Risico
Denk goed na over hoeveel risico je wilt lopen met je geld. Je beleggingen kunnen minder waard worden, waardoor je niet het bedrag krijgt dat je voor ogen had. Is je beleggingsdoel een aflossing op je hypotheek of aanvullend pensioen? Dan staat de zogenaamde lifecycle-methode bij ons standaard ingeschakeld. Deze methode is er om het risico in je beleggingsportefeuille stapsgewijs af te bouwen tot aan je doeldatum.
Heb je een bepaald bedrag echt nodig, dan is sparen wellicht een betere optie. Sparen kan bij ons in de vorm van Internetsparen. Ook kun je sparen voor je pensioen met Aanvullende PensioenOpbouw (optie 100% sparen). Belangrijk om te weten: je kunt dit extra pensioenpotje tussentijds niet opnemen. Beide spaarvormen brengen minder risico’s met zich mee.
3. Rendement
Bepaal hoe belangrijk rendement voor jou is. Hier zie je de actuele rentepercentages van onze spaarproducten. Kijk daarnaast ook naar de jaarlijkse inflatie: je geld wordt doorgaans minder waard. De hoge inflatie en lage rentes kunnen reden zijn om te kiezen voor een alternatief met mogelijk meer rendement.
Bij beleggen kan het rendement hoger zijn, maar daar staan risico’s en kosten tegenover. Je kunt ook (een deel van) je inleg verliezen. Bekijk de behaalde beleggingsrendementen in de laatste vijf jaar van ons product Beheerd Beleggen. Let wel: deze resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.
4. Kosten
Aan Beheerd Beleggen zijn jaarlijkse kosten verbonden. Je betaalt kosten voor het beheer van je vermogen door Nationale-Nederlanden, de zogeheten beheerkosten. Daarnaast rekenen de beleggingsfondsen waarin je belegt ook kosten. Met deze handige tool bereken je snel welke kosten je kunt verwachten.
Voor het aanvragen van Aanvullende PensioenOpbouw betaal je eenmalige kosten. Deze afsluitkosten zijn € 50,- als je via nn.nl aanvraagt en € 125,- bij telefonisch aanvragen. Bij telefonisch aanvragen leggen we de mogelijkheden aan je uit en verzorgen wij de aanvraag voor je.
Je kunt Beheerd Beleggen en Aanvullende PensioenOpbouw ook afsluiten via een onafhankelijk adviseur. Vraag naar de kosten die je adviseur hiervoor in rekening brengt.
Internetsparen is gratis.
5. Vrij opneembaar
Wil je op elk moment bij je geld kunnen? Of vind je het prima dat het vaststaat? Bij Internetsparen kun je geld opnemen wanneer je wilt, zonder kosten.
Hetzelfde geldt voor Beheerd Beleggen, al kan het wat langer duren voor je geld op je rekening staat. Jouw beleggingen worden namelijk eerst verkocht.
Ga je voor Aanvullende PensioenOpbouw, dan staat je geld op een geblokkeerde bankspaarrekening. Je kunt dus niet tussentijds opnemen tot de datum dat je kunt laten uitkeren (rond de AOW-leeftijd).
6. Fiscale voorwaarden
Wil je vermogen opbouwen voor je pensioen? Dan kun je profiteren van belastingvoordeel. Om hiervoor in aanmerking te komen moet je wel voldoen aan een aantal fiscale en juridische voorwaarden. Een van de voorwaarden is dat je geld niet vrij opneembaar is maar in termijnen wordt uitgekeerd. Daarmee valt de waarde van Aanvullende PensioenOpbouw in Box 1.
Bij Internetsparen en Beheerd Beleggen kun je altijd bij je geld (Box 3). Je kunt dan geen belastingvoordeel krijgen. Daarom zijn er geen fiscale regels aan verbonden.
Het verschil tussen Box 1 en 3 uitgelegd
De Belastingdienst maakt onderscheid tussen verschillende vormen van inkomen. Elk met eigen regels en tarieven voor de inkomstenbelasting. Dit zijn de belangrijkste verschillen.
Box 1
Het vermogen op je geblokkeerde bankspaarrekening (zoals Aanvullende PensioenOpbouw) valt in Box 1. Je kunt vermogen opbouwen door gebruik te maken van je jaarruimte en eventuele reserveringsruimte. Deze stortingen mag je aftrekken van je inkomen in box 1. Daardoor betaal je minder inkomstenbelasting. Ook hoef je over het vermogen dat je opbouwt in box 1, geen vermogensrendementsheffing te betalen. Op het moment dat je dit vermogen laat uitkeren, betaal je daar inkomstenbelasting over.
Box 3
Het vermogen op je Internetspaarrekening of Beheerd Beleggen-rekening valt in Box 3. In Box 3 betaal je belasting over je vermogen (bezittingen min bepaalde schulden). Een deel van dit vermogen is vrijgesteld. Dat heet het ‘heffingsvrij vermogen’. Als je vermogen onder het ‘heffingsvrij vermogen’ blijft, betaal je geen belasting in box 3. Over het vermogen daarboven wel.
De keuzes op een rij
In de onderstaande tabel hebben we alle keuzes overzichtelijk samengevat. Op de pagina’s van Internetsparen, Beheerd Beleggen en Aanvullende PensioenOpbouw vind je meer informatie. Kom je er zelf niet uit, dan kun je een afspraak maken met een onafhankelijk adviseur bij jou in de buurt.
| Keuzes | Internetsparen | Beheerd Beleggen | Aanvullende PensioenOpbouw alleen sparen | Aanvullende PensioenOpbouw met beleggen |
|---|---|---|---|---|
| Doel/termijn | vrij | > 4 jaar | extra pensioen | extra pensioen |
| Beleggingsrisico | nee | ja | nee | ja |
| Jaarlijkse kosten | nee | ja | nee | ja |
| Eenmalige kosten | nee | nee | ja, afsluitkosten | ja, afsluitkosten |
| Vrij opneembaar | ja | ja | nee | nee |
| Fiscale voorwaarden | nee | nee | ja | ja |
| Rendement | rente | beleggingsresultaten | rente | beleggingsresultaten |
Veelgestelde vragen
Het verschil tussen sparen en beleggen voor de lange termijn zit vooral in het risico en de kans op rendement. Bij sparen ontvang je rente over je geld en loop je minder risico. Bij beleggen kan je vermogen meer groeien, maar ook minder waard worden. Je kunt daardoor een deel van je inleg verliezen.
Ligt je doel verder in de toekomst, bijvoorbeeld over meer dan vier jaar? Dan kan beleggen een mogelijkheid zijn. Wat bij je past, hangt onder andere af van je doel, de termijn en hoeveel risico je wilt lopen.
Ja, je kunt sparen en beleggen combineren. Voor extra pensioen kan dat bijvoorbeeld binnen Aanvullende PensioenOpbouw van Nationale-Nederlanden. Je kunt daar kiezen voor sparen, beleggen of een combinatie van beide. Met een combinatie verdeel je je geld over sparen en beleggen. Zo combineer je het lagere risico van sparen met de groeikansen van beleggen. Houd er wel rekening mee dat beleggen risico met zich meebrengt. Je kunt een deel van je inleg verliezen.
Geld in Aanvullende PensioenOpbouw staat vast omdat het bedoeld is voor aanvullend pensioen. Je bouwt het vermogen op een geblokkeerde rekening op. Dat betekent dat je het geld niet vrij tussentijds kunt opnemen. Dit is een van de fiscale voorwaarden voor het mogelijke belastingvoordeel van aanvullende pensioenopbouw. Neem je het geld toch tussentijds op? Dan kan dat financiële gevolgen hebben. Je betaalt dan mogelijk inkomstenbelasting en revisierente. Later laat je het opgebouwde vermogen periodiek uitkeren. Over deze uitkeringen betaal je inkomstenbelasting.
De lifecycle-methode is een beleggingsmethode waarbij het beleggingsrisico automatisch wordt afgebouwd naarmate je doeldatum dichterbij komt. De samenstelling van je beleggingen wordt daarbij stap voor stap aangepast om het risico richting je doeldatum te verminderen. Bij beleggen voor Aanvullende PensioenOpbouw van Nationale-Nederlanden staat de lifecycle-methode standaard aan. Het beleggingsrisico wordt daarbij steeds verder afgebouwd richting je AOW-datum.
Bij banksparen, zoals Aanvullende PensioenOpbouw, kun je vermogen opbouwen op een geblokkeerde rekening die in box 1 valt. Heb je jaarruimte en/of reserveringsruimte? Dan mag je de inleg binnen deze ruimte aftrekken van je inkomen in box 1. Over het opgebouwde vermogen betaal je geen vermogensrendementsheffing in box 3. Het geld is niet vrij opneembaar en wordt later periodiek uitgekeerd.
Bij vrij sparen of beleggen, zoals Internetsparen of Beheerd Beleggen, valt je vermogen in box 3. Je kunt dan wel bij je geld, maar je hebt niet het belastingvoordeel dat geldt voor aanvullende pensioenopbouw in box 1.