Ben je goed verzekerd als je je huis gaat verbouwen?

Eindelijk komt die nieuwe keuken. Of de gedroomde uitbouw waardoor je meer ruimte krijgt. Een verbouwing is leuk, maar ook een spannend project. Want er kan ook iets misgaan. Een leiding die gaat lekken waardoor je waterschade hebt. Of een kleine brand. Een woonverzekering vangt veel daarvan op. Maar tijdens een verbouwing kunnen uitzonderingen gelden. Het is handig om te weten hoe dat zit. Dan heb je misschien wel verbouwstress, maar geen verzekeringsstress.

Woonverzekering: wat is wel en niet verzekerd tijdens een verbouwing?

Eerst even terug naar de basis. Een woonverzekering bestaat vaak uit een opstalverzekering en een inboedelverzekering.

Voor je spullen sluit je een inboedelverzekering af. Het gaat dan om spullen die je kunt oppakken een meenemen. Je bank, je kleding, je kasten, dat soort dingen.

Koop je een huis? Dan is een opstalverzekering vaak verplicht voor je hypotheek. Hiermee verzeker je het huis en alles wat vastzit. Zoals het dak, je keuken en je badkamer.

Wat is er wel verzekerd?

Met een woonverzekering (inboedel en opstal) zijn je spullen en huis tijdens een verbouwing over het algemeen goed verzekerd. Je bent bijvoorbeeld tijdens een verbouwing nog steeds verzekerd voor schade door:

• Brand
• Inbraak
• Storm
• Waterschade door een plotseling lekkende leiding

Wat is er niet verzekerd?

Ook tijdens een verbouwing is dus veel gewoon verzekerd. Maar er zijn een paar situaties waarin je beperkt bent verzekerd. Bij Nationale-Nederlanden zit dat zo.

• Je woning is niet glas-, wind- en waterdicht

Stel: je buitenmuur is opengebroken voor een nieuwe schuifpui. Of je nieuwe kozijnen zijn geplaatst, maar het glas zit er nog niet in. In deze gevallen ben je alléén verzekerd voor schade door brand, ontploffing en blikseminslag. En ja, zelfs als er een meteoriet of vliegtuig op je dak valt. Maar niet voor alle andere schades die anders wel zijn verzekerd. Bijvoorbeeld schade door diefstal, storm, vorst, lekkende leidingen, vandalisme of rellen.

Maar! Kun je aantonen dat de schade echt niet door het verbouwen komt? Dan ben je wel gewoon verzekerd.

• Je woning is even onbewoond.

Misschien verblijf je even ergens anders omdat je huis een grote bouwplaats is. Met ‘even’ bedoelen we een periode van maximaal 6 maanden. In dat geval zijn diefstal en vandalisme alleen verzekerd als er is ingebroken. Voor al het andere blijf je gewoon verzekerd.

• Je woning is langer dan 6 maanden onbewoond.

Woon je meer dan een half jaar niet thuis? Dan wordt je dekking nog iets beperkter. Je bent dan alléén verzekerd voor schade door brand, ontploffing, blikseminslag, storm, lucht- en ruimtevaartuigen en meteorieten. En niet voor alle andere schades die anders wel zijn verzekerd. Bijvoorbeeld schade door inbraak, storm, vorst, lekkende leidingen, vandalisme of rellen. Tot je weer thuis woont natuurlijk.

Schade die je per ongeluk zelf veroorzaakt

Ga je zelf verbouwen? Dan kan een all risk-dekking voor je inboedel- en opstalverzekering slim zijn. Met zo’n dekking ben je namelijk ook verzekerd voor schade die je per ongeluk zelf veroorzaakt. Ook tijdens een verbouwing. Denk aan een emmer verf die je laat vallen op je nieuwe vloer.

Schade aan bouwmaterialen

Van een boormachine tot gipsplaten. Tijdens een verbouwing liggen er nogal wat gereedschap en losse bouwmaterialen in je huis. Fijn om te weten: met een Inboedelverzekering van Nationale-Nederlanden zijn bouwmaterialen gewoon verzekerd. Behalve als je woning niet glas-, wind- en waterdicht is. Dan zijn je bouwmaterialen alléén verzekerd voor schade door brand, ontploffing, blikseminslag, storm, lucht- en ruimtevaartuigen en meteorieten. En niet voor alle andere schades die anders wel zijn verzekerd. Bijvoorbeeld schade door diefstal, vorst, lekkende leidingen, vandalisme of rellen.

Ook met een Opstalverzekering zijn bouwmaterialen verzekerd. Ontstaat er schade aan je bouwmaterialen door brand, ontploffing, luchtverkeer of storm? Dan is dat bij ons voor maximaal € 100.000,- verzekerd. Het gaat daarbij wel om jouw eigen bouwmaterialen – niet die van de aannemer of bouwvakkers.

Wat als ik geleend gereedschap kapot maak?

Leen je gereedschap van je vriend, buur of collega? En maak je het per ongeluk kapot? Geen paniek. Dit kun je verzekeren met een aansprakelijkheidsverzekering. Bij ons ben je in zo’n geval zelfs verzekerd voor maximaal € 25.000,-. Dat zijn een hoop boormachines.

Is schade door (ver)bouwen verzekerd?

Stel dat je zelf per ongeluk schade aan je huis veroorzaakt tijdens de verbouwing. Dan is dit verzekerd als je de Opstalverzekering All risk hebt.

Komt de schade door de aannemer of een andere ingehuurde professional? Dan zijn zij aansprakelijk en moeten ze het (laten) herstellen.

Je gaat er niet vanuit, maar soms hoor je dat er een conflict ontstaat met een aannemer. Wat kun je dan doen? Praat eerst met de aannemer. Misschien kom je er onderling uit. Lukt dat niet? Met een Rechtsbijstandverzekering met aanvullende dekking Wonen krijg je juridisch advies en hulp. Je moet dan wel de verzekering al hebben afgesloten als het conflict ontstaat.

Moet ik een verbouwing doorgeven aan mijn verzekeraar?

Nee, je hoeft je verbouwing niet vooraf te melden bij je verzekeraar. Dat scheelt weer in de verbouwchaos.

Maar, na de verbouwing zijn er wel twee dingen die belangrijk zijn om door te geven, als dat is veranderd.

• 1
  Je dak is nu van ander materiaal. Bijvoorbeeld van riet in plaats van dakpannen.
• 2
  Je buitenmuren zijn nu voor het grootste deel van een ander materiaal. Bijvoorbeeld van hout in plaats van bakstenen.

Waarom is dit belangrijk om door te geven? Het heeft invloed op je premie én of alle schade is verzekerd.

Moet ik een extra verzekering afsluiten?

In principe zit je tijdens je verbouwing goed met je woonverzekering. Is je huis tijdens de verbouwing niet glas-, wind- en waterdicht? Dan heb je tijdelijk een beperkte dekking.

Je kunt voor extra zekerheid kiezen met een Bouwverzekering voor particulieren (alleen via een adviseur af te sluiten). Deze is ook handig als je je bouwmaterialen uitgebreid wilt verzekeren. Heb je een aannemer? Controleer dan vooraf welke verzekeringen die heeft. Zo voorkom je dat jullie allebei hetzelfde verzekeren, zoals de bouwmaterialen.

Wie is aansprakelijk voor schade tijdens de verbouwing?

Gaat een aannemer voor je aan de slag en veroorzaakt die schade? Dan is je aannemer aansprakelijk en moet het (laten) herstellen. Veel aannemers hebben daarvoor een CAR-verzekering (een Construction All risk verzekering). Deze verzekering is niet verplicht. Vraag dus altijd even voor de verbouwing of je aannemer goed is verzekerd.

Er zijn ook situaties waarin een aannemer niet aansprakelijk is. Dat is bijvoorbeeld zo bij:

• Overmacht, zoals extreme weersomstandigheden.
• Ontwerpfouten, maar niet als de aannemer zelf het ontwerp maakte of duidelijk had moeten zien dat er fouten in zaten.
• Materialen of apparatuur die jij regelt. Als daar schade door ontstaat, is de aannemer niet aansprakelijk.

Is mijn huis nog goed verzekerd als de waarde na een verbouwing stijgt?

Met de Opstalverzekering van Nationale-Nederlanden zit je in ieder geval goed. Die biedt namelijk garantie tegen onderverzekering. Dat betekent dat als je huis - in het allerergste geval - helemaal opnieuw moet worden gebouwd, je het volledige bedrag krijgt dat daarvoor nodig is. Dat geldt ook als de herbouwwaarde van je woning is gestegen sinds je de Opstalverzekering afsloot. En dus ook na een verbouwing.