Hoe werkt de financiering?
- Wat kan ik maximaal lenen?
- Rentekorting met NHG
- Volg online de status van uw aanvraag
Hoe werkt de financiering?
Om een woning te betalen, heeft bijna iedereen een hypotheek nodig. Ook heeft u eigen middelen nodig omdat de maximale hypotheek beperkt is.
De maximale hypotheek niet mag hoger zijn dan 100% van de marktwaarde van de woning. De bijkomende kosten moet u zelf financieren. Gemiddeld komt er nog 4 á 5% kosten bovenop de koopprijs. Denk hierbij aan kosten voor advies, de makelaar, overdrachtsbelasting, het taxatierapport, eventueel een bouwkundig onderzoek en de notaris. U heeft dus ongeveer 4 á 5% van de koopprijs aan eigen middelen nodig.
Eigen middelen
Als u eigen middelen heeft, kunt u dit gebruiken voor de aankoop van een woning. Zo hoeft u minder te lenen en zijn uw maandlasten lager. Wat voor u geschikt is, hangt sterk af van uw persoonlijke situatie en uw plannen. Wat wilt u op korte en lange termijn met uw vermogen doen? Vraag een hypotheekadviseur om persoonlijk advies. Samen met uw adviseur zoekt u de hypotheek die bij uw situatie past. U bespreekt hoeveel u kunt lenen en wat u maandelijks aan rente en aflossing gaat betalen.
Heeft u onvoldoende eigen middelen? Misschien is uw eerste koopwoning toch haalbaar met een schenking.
De hoogte van uw hypotheek hangt af van:
- hoeveel eigen middelen u kunt gebruiken voor de aankoop van een woning.
- van uw inkomen en uw leningen. Een studielening weegt wel mee in de beoordeling van uw hypotheek, maar minder zwaar dan andere leningen. Het vermindert het bedrag dat u mag lenen. Bij het berekenen van de maandlasten wordt 0,65% voor een studielening met een aflostermijn van 15 jaar berekend en 0,35% voor studieleningen met een aflostermijn van 35 jaar.
Rentekorting met Nationale Hypotheek Garantie
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet als u uw woning buiten uw schuld om moet verkopen. Mocht u uw hypotheeklening niet meer kunnen terugbetalen en uw huis moet gedwongen worden verkocht, dan bestaat de kans op een restschuld. Als u een hypotheek met NHG heeft, dan betaalt de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen onder bepaalde voorwaarden deze restschuld. Soms houdt u nog wel een schuld bij het Waarborgfonds over.
De NHG-kostengrens is nu € 405.000,-. Dit bedrag is het wettelijke maximale leenbedrag van 100% van de koopsom voor een huis zonder energiebesparende voorzieningen (EBV). Voor een huis met energiebesparende voorzieningen is dit 106%.
Dit betekent dat er twee bedragen voor een maximale hypotheek met NHG van toepassing zijn:
- € 405.000,- voor leningen zonder EBV
- € 429.300,- voor leningen met EBV
Niet alleen bij een hypotheek met NHG zijn er extra financieringsmogelijkheden voor energiebesparende voorzieningen. Bij het kopen van energiezuinige woningen mag je tot een bepaald bedrag meer lenen, bovenop je maximale hypotheekbedrag: Bij een woning met energielabel A+++ of hoger: tot € 9.000,-. Bij een energieneutrale woning (deze woning wekt alle gebouwgebonden energie zelf op): tot € 15.000,-. Bij een ‘nul-op-de-meter-woning’ (deze woning wekt zowel de gebouwgebonden energie als de gebruikersgebonden energie op): tot € 25.000,-. Hoeveel je extra kunt lenen bij jouw hypotheek hangt af van je persoonlijke situatie. Bovendien mag de lening tot maximaal 106% van de marktwaarde bedragen (normaal gesproken is dit 100%).
Voor het krijgen van een lening met NHG betaalt u éénmalig kosten van 0,7% over het hypotheekbedrag aan het Waarborgfonds. Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar.
Omdat Nationale-Nederlanden bij een hypotheek met NHG extra zekerheid krijgt, betaalt u minder hypotheekrente. In sommige situaties gelden naast de NHG-voorwaarden nog aanvullende voorwaarden van Nationale-Nederlanden. Uw adviseur kan u meer over de rentekorting en de aanvullende voorwaarden vertellen.
Belastingen
Als u een bestaand huis koopt waarin u zelf gaat wonen, betaalt u 2% overdrachtsbelasting over de waarde van uw huis. Bent u tussen de 18 en 35 jaar, dan kunt u eenmalig gebruikmaken van een vrijstelling van deze overdrachtsbelasting. De vrijstelling geldt alleen voor woningen met een waarde van maximaal € 440.000,-. Wel betaalt u aan de gemeente jaarlijks Onroerende Zaakbelasting over de WOZ-waarde van uw huis.
Bovendien moet u als u een eigen huis heeft voor de Belastingdienst een extra bedrag bij uw bruto inkomen optellen. Dat heet het eigenwoningforfait. Daar staat tegenover dat u bepaalde kosten weer van uw bruto inkomen kunt aftrekken, zoals:
- de hypotheekrente bij een Annuïteiten Hypotheek en Lineaire Hypotheek
- de kosten voor de hypotheekakte en het kadaster
- taxatiekosten
- kosten die u maakt voor het aanvragen van de NHG
- kosten die u maakt bij de aflossing van de schuld, maar niet de aflossing zelf
Wilt u met een nieuwe hypotheek in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek? Dan kunt u alleen kiezen tussen een Annuïteiten Hypotheek en een Lineaire Hypotheek.
Als u in loondienst werkt houdt uw werkgever bij het uitbetalen van uw salaris geen rekening met de hypotheekrenteaftrek. Daardoor gaat uw werkgever uit van een hoger bruto inkomen en houdt zij te veel loonheffingen in. Dit kunt u terugvragen bij de Belastingdienst. Als u gebruik maakt van de voorlopige teruggaafregeling, krijgt u elke maand een bedrag van de Belastingdienst terug. De voorlopige teruggaafregeling vraagt u aan via www.belastingdienst.nl.
Je situatie wijzigt
Service & Contact
Wil je advies?
Met een onafhankelijk adviseur kijk je samen naar welk product bij je past.