Ga direct naar inhoud

Zzp of loondienst: wat zijn de verschillen in pensioen?

Dit artikel gaat over Goed voor je pensioen binnen Financiën

Anne Vrieze (57) is online ondernemer in de zorg- en welzijnssector. Angelique Boezer-Van Noordennen (48) werkt bij de financiële administratie van een koffieautomatenproducent. Angelique bouwt pensioen op via haar werkgever, zzp’er Anne moet zelf voor haar pensioen zorgen. Hoe ziet hun pensioenopbouw eruit en wat zijn de belangrijkste verschillen?

Bio Anne, zzp'er

  • Naam: Anne Vrieze (zie foto beneden)
  • Leeftijd: 57 jaar
  • Thuissituatie: getrouwd en twee kinderen
  • Werk: tot 2008 in loondienst, daarna interim en inmiddels volledig zelfstandig online ondernemer.
  • Wil met pensioen: over vier jaar
  • Bouwt pensioen op via: pensioenfonds (uit haar tijd in loondienst), een aparte spaarrekening voor later en ze maakt gebruik van de fiscale oudedagsreserve.
  • Toekomstdromen: haar bedrijf verkopen en kleiner gaan wonen. Daarna zeilen met eigen boot en nog meer de wereld rondreizen dan ze nu met haar partner al doet.

Bio Angelique, in loondienst

  • Naam: Angelique Boezer-Van Noordennen (zie foto boven)
  • Leeftijd: 48 jaar
  • Thuissituatie: getrouwd en één kind
  • Werkt: sinds 28 jaar als financieel medewerker bij een koffieautomatenproducent en doet daarnaast figuranten- en acteerwerk.
  • Wil met pensioen: als het lukt over ongeveer twaalf jaar
  • Bouwt pensioen op via: pensioenfonds, aangevuld met de bijverdiensten van haar acteerklussen.
  • Toekomstdromen: samen met haar man kunnen blijven doen wat ze nu doen, af en toe uit eten, een reisje of iets leuks kopen. Het lijkt Angelique leuk om oma te worden.

Anne Vrieze werkte jarenlang bij de gemeente, maar ruilde in 2008 haar vaste dienstverband in voor een carrière als zelfstandige. Ze begon als interim-beleidsadviseur tot ze in 2014 de WWZ Academie startte. Sinds 2017 is ze daar fulltime mee bezig. “Met de academie bied ik opleidingen aan voor wmo- en jeugdconsulenten. Dit zijn adviseurs die gemeenten helpen met jeugdhulp en met zelfredzaamheid en participatie van burgers. Er is veel vraag naar deze opleidingen. In 2014 heb ik lesgegeven bij verschillende opleidingsinstituten voor gemeenten. Ik werd niet enthousiast van hun aanbod, omdat ik dit niet vond passen bij de nieuwe wetgeving die er in 2015 aankwam. Daarom besloot ik het zelf anders te gaan doen en ook nog eens online. Het grote voordeel is dat ik nu vanuit huis kan werken. Ik bepaal zelf wat ik doe, niemand anders.”

Zelf pensioen regelen

Bij haar voormalige werkgever bouwde Anne zeventien jaar lang pensioen op bij het pensioenfonds. “Wat het pensioenfonds uitkeert als ik met pensioen ga, valt me niet tegen. Maar het is wel nodig dat ik tot die tijd nog wat extra vermogen opbouw.” Anne maakt daarom gebruik van de regeling van de fiscale oudedagsreserve. Deze regeling houdt in dat zij elk jaar een deel van de winst mag reserveren op haar balans. Later kan ze deze oudedagsreserve omzetten in een lijfrente. “Ik zet het geld dat ik reserveer apart op een gewone spaarrekening. Bovendien betaal ik nu minder belasting over de winst die ik maak.”

Kwart eeuw bij pensioenfonds

Angelique werkt al 28 jaar bij een koffieautomatenproducent. Ze begon als receptioniste en maakte na drie jaar de overstap naar de financiële administratie. Al die jaren bouwt ze pensioen op bij het pensioenfonds van haar werkgever. Naast de bijdrage van de werkgever betaalt ze maandelijks ook een eigen bijdrage. Ze vindt de eigen bijdrage aan het pensioenfonds best hoog als ze kijkt naar wat ze haar uit gaan keren. Toch neemt ze er nog steeds aan deel. “Ik weet eigenlijk niet eens of dat een keuze is”, geeft ze eerlijk toe.

“Iedereen doet het, dus ik vertrouw erop dat het goed is. Zo heb ik in ieder geval de zekerheid dat er iets geregeld is. Om na al die jaren iets anders te gaan doen met mijn pensioen, lijkt me niks. Ik houd niet van veranderingen en mijn baan bevalt prima. Mijn man houdt de berichtgeving rondom mijn pensioenfonds in de gaten. Ik reken erop dat ik straks een redelijk pensioen heb, eerst maar eens 67 jaar zien te worden”, zegt ze lachend. “Als het lukt, wil ik vervroegd met pensioen gaan. Zo rond mijn zestigste verjaardag. Mijn man is iets ouder, dus krijgt eerder AOW. Daarnaast kan ik met de acteerklussen gewoon door blijven gaan. Op die manier kunnen we prima rondkomen, denk ik.”

Angelique: Ik houd niet van veranderingen en mijn baan bevalt prima

Bijklussen met acteerwerk

Naast haar vaste baan heeft Angelique ook extra inkomsten door acteer- en figurantenwerk via een castingbureau. “Ik zag een keer een oproep voor figuranten bij het televisieprogramma Dokter Tinus. Het leek me wel leuk. Zo ben ik erin gerold en inmiddels doe ik zo’n twee klussen per maand. Ik reis het hele land door, dus het is soms best druk. Maar het fijne is dat ik extra geld spaar voor mijn pensioen. Dat doe ik op een gewone spaarrekening, zodat ik bij het geld kan wanneer ik het nodig heb. Ik wil wel kunnen leven en niet iedere cent oppotten. Het acteerwerk is leuk om erbij te doen, maar ik moet ook haast wel om een fatsoenlijk bedrag te kunnen sparen. Onze zoon woont op kamers, die ondersteunen we ook financieel.”

Extra geld opzij

Anne begon haar ondernemersloopbaan als interim beleidsadviseur. Extra geld opzijzetten voor haar pensioen was toen vrij overzichtelijk. “Ik zette 35 procent van mijn omzet opzij op een spaarrekening. Een deel daarvan zette ik dan op de aparte spaarrekening voor mijn pensioen. Van de rest deed ik leuke dingen.”

Sinds ze de WWZ Academie runt, heeft ze een andere inkomsten- en uitgavenstroom. “De inkomsten zijn minder constant en voorspelbaar. Het hangt er net vanaf hoeveel onlinetrainingen ik verkoop. Tegenover de inkomsten staan nu ook meer kosten, bijvoorbeeld het salaris voor de mensen die trainingen samen met mij maken.” Om dit goed te kunnen beheersen gebruikt Anne vier rekeningen: een salarisrekening, een belastingrekening, een kostenrekening en een winstrekening. “Volgens vaste percentages op basis van mijn begroting maak ik twee keer per maand bedragen over naar deze rekeningen. Van de winstrekening gaat de helft naar de spaarrekening voor mijn pensioen, waar dus ook het geld dat ik reserveer voor mijn oudedagsreserve op staat. Van de andere helft ga ik op vakantie.”

Financieel planner

Angelique en haar man houden zelf de ontwikkelingen rondom hun financiën in de gaten. Bij Anne en haar partner helpt een financieel planner. “Hij controleert of alles nog goed loopt, en heeft uitgezocht dat we vervroegd met pensioen kunnen. Zelf vind ik de boekhouding ook leuk en interessant. Met onze huidige uitgaven en kosten kunnen we goed sparen. Het is gelukkig niet zo dat we heel zuinig hoeven te leven. Zo betaalden we twee jaar na de start van mijn bedrijf onze nieuwe keuken van de winst.”

Pensioenadvies nodig?

Zoekt u een onafhankelijke adviseur die u advies geeft op basis van uw persoonlijke wensen en situatie? Vind een adviseur bij u in de buurt.

Zoek een onafhankelijk adviseur

Wat is een goed pensioen?

Anne en Angelique willen stoppen met werken vóór hun pensioengerechtigde leeftijd. Wat is dan eigenlijk een goed pensioen? Daar lopen de meningen natuurlijk over uiteen. Zo wil Angelique gewoon blijven leven zoals ze al doet. “Niks bijzonders, maar wel af en toe een extraatje”, zegt ze. “Als ik een cadeautje aan iemand wil geven of een weekje naar zee, dan moet dat kunnen. We hoeven niet chique uit eten, verre reizen te maken of dure spullen te hebben. Maar wel af en toe nieuwe kleding kunnen kopen. Hopelijk word ik oma, en dan kan ik mijn kleinkinderen lekker verwennen. De AOW wil ik gebruiken als basis, en mijn pensioen voor de leuke dingen.”

Anne: We willen van het leven genieten nu het nog kan

Voor Anne betekent een goed pensioen dat ze de vrijheid heeft om te gaan en staan waar ze wil. “De wereld rondreizen lijkt ons geweldig. We willen van het leven genieten nu het nog kan. Onze hypotheek gaat volgend jaar omlaag, dus vanaf dan hebben we ook lagere kosten. Daarnaast hebben onze twee kinderen schuldenvrij kunnen studeren, dat is ook heel fijn. In het IJsselmeer hebben we een zeilboot liggen. Die zullen we meer gaan gebruiken zodra we de tijd hebben om langer weg te gaan. Gewoon lekker genieten van onze vrije tijd.”

Twijfel je of je voldoende pensioen opbouwt? Of je nu zzp’er bent of in loondienst, met een bankspaarproduct, zoals Aanvullend PensioenSparen, spaar je zelf voor extra pensioen op een geblokkeerde bankrekening. Wil je extra vermogen opbouwen én altijd over je geld kunnen beschikken? Dan is Internetsparen een optie. Of je kan beleggen. Met Beheerd Beleggen laat je onze experts voor jou beleggen. Bedenk wel dat beleggen kosten en risico’s met zich mee brengt. Op zoek naar persoonlijk advies? Een adviseur van Nationale-Nederlanden helpt je graag.

De 3 pensioenverschillen tussen Anne (zzp’er) en Angelique (loondienst):

  • Anne spaart als zzp’er nu zelf voor haar pensioen, Angelique bouwt pensioen op via haar werkgever en spaart daarnaast aanvullend met opbrengsten uit acteerwerk.
  • Anne kiest zelf hoeveel ze per jaar inlegt, Angelique betaalt een vast bedrag per maand dat door haar werkgever is bepaald. Haar werkgever draagt maandelijks ook een deel bij.
  • Anne moet haar pensioen zelf regelen, Angelique vindt het wel prettig dat het voor haar geregeld wordt.

Wil je meer weten?

Meer over pensioen opbouwen

Zelf pensioen opbouwen? Er zijn zoveel mogelijkheden. Wij bieden je een overzicht met waardevolle informatie.

Ontdek meer over je pensioen