Samen sparen als je samenwoont? Dat zit zo

Veel stellen die samenwonen hebben een gezamenlijke betaalrekening. Handig voor het betalen van de boodschappen, verzekeringen en huur of hypotheek. Het is daarnaast handig om een gezamenlijke spaarrekening te hebben. Met een potje voor de leuke dingen in het leven zoals een wereldreis of een bruiloft. Plus een potje voor onverwachte kosten. Want jullie wasmachine heeft niet het eeuwige leven. En die trouwe auto kan ineens kapotgaan.

Samen sparen: wat zijn de voordelen?

Een van de voordelen van een gezamenlijke spaarrekening is dat je samen je dromen waarmaakt. Altijd al naar de andere kant van de wereld gewild? Als je er geld voor opzijzet, wordt zo'n reis een stuk tastbaarder. Je leeft er samen naartoe. Zíet het potje groeien.

Ook belangrijk: als je samen een financiële buffer opbouwt, heb je minder snel geldzorgen. Een extra lening afsluiten om het lekkende dak te repareren? Niet nodig als je een appeltje voor de dorst hebt. Een weekendje weg overslaan, omdat de energierekening hoger is dan verwacht? Ook dát hoeft niet als je wat reserves op de bank hebt staan.

Samen sparen begint met inzicht hebben

Hoe je een start maakt met sparen? “Het begint met inzicht hebben: wat zijn je maandelijkse inkomsten en uitgaven? Dan weet je beter wat je samen opzij kan zetten.” Dat is de ervaring van Vienna Koren, klantonderzoeker bij Nationale-Nederlanden. Ze voerde de afgelopen maanden meerdere gesprekken met samenwonende stellen. En weet daardoor goed wat werkt bij samen sparen – en wat juist niet.

“Er zijn genoeg stellen die ongeveer inschatten hoeveel geld ze minimaal per jaar sparen. Je kan ongeveer inschatten hoeveel geld je minimaal per maand spaart. Maar het is fijn als je weet hoeveel jullie nu écht kunnen missen. Dan hoef je ook niet steeds weer geld terug te boeken naar je betaalrekening. Zo leerden we uit de gesprekken dat dat vaak een 'knagend' gevoel geeft . Met NN Inzicht breng je je inkomsten en uitgaven snel in beeld. Zo krijg je meer grip op je geldzaken.”

Zo bepaal je hoeveel je spaart

Wil je toch een richtlijn hebben? Dan geeft de 50-30-20-regel steun. 50% van je inkomen gaat naar je vaste lasten. 30% is voor persoonlijke uitgaven, zoals weekendjes weg, sport en hobby’s. En 20% is om te sparen en/of schulden af te lossen. Direct nadat je salaris binnen is, verdeel je het geld over de verschillende potjes.

Lijkt 20% je iets te veel? Het Nibud is wat voorzichtiger en adviseert 10% van je netto-inkomen te sparen. Klinkt ook dát te ambitieus, dan begin je met kleinere stappen. Vienna: “Het is maar net wat bij jullie situatie past. Daarom is inzicht in je geldzaken zo belangrijk. Kijk minstens drie maanden terug in je bankapp: wat komt erin, wat gaat eruit? En bekijk welk deel van jullie inkomsten waarheen gaat.”

Wat is jullie spaardoel?

Het helpt als je weet waarvóór jullie precies samen sparen. Gaan jullie voor die nieuwe keuken? Bereken hoeveel je ervoor nodig hebt en wanneer je je doel wilt bereiken. En maak voor een ander spaardoel weer een ander spaarpotje, met een andere einddatum. Per spaarrekening kan je vaak meerdere spaardoelen of -potjes aanmaken. Voor de vakantie, het aflossen van de hypotheek of bijvoorbeeld de studiekosten van de kinderen.

Vienna: “Opvallend is dat de meeste stellen met een gezamenlijke spaarrekening geen aparte potjes aanmaken. Daardoor weten ze ook niet goed of die keuken al binnen handbereik ligt. Ze missen overzicht. Het is handiger om verschillende potjes te hebben. Je ziet in één oogopslag hoever je bent met elk spaardoel. Ook zie je hoeveel je alles bij elkaar op je spaarrekening hebt staan.”

Bepaal de startdatum

Oké, je weet hoeveel je kan sparen en hebt je spaardoelen helder voor ogen. Nu nog de startdatum bepalen. Wat goed werkt, is een speciaal moment prikken. Maak je eerste spaarbedrag bijvoorbeeld over aan het begin van het nieuwe jaar. Of direct na de zomervakantie (voor jullie volgende trip!). Of als je voor een bruiloft spaart: als je zoveel jaar bij elkaar bent.

Wetenschappers noemen dit het ‘frisse start-effect’. Ga je op een speciale datum van start? Dan heeft jullie spaarproject meer kans van slagen.

Automatisch sparen: laat de bank voor je werken

Je kan natuurlijk elke maand een krabbel in je agenda zetten: spaargeld overboeken. Wat beter werkt: je maakt een periodieke overschrijving aan, naar elk van de spaarpotjes. Daarmee wordt het geld meteen overgeboekt als je salaris binnen is. Zo vul je automatisch je spaargeld aan en gaat het niet op de grote hoop.

Bouw een financiële buffer op

Eerlijk is eerlijk: samen sparen voor een nieuwe bank is leuker dan voor een dakreparatie. En toch: zorg dat je een financiële buffer opbouwt voor onverwachte uitgaven. Geen idee hoeveel spaargeld je achter de hand moet houden voor noodgevallen? Met de Bufferberekenaar van Nibud bereken je hoeveel je nodig hebt voor onverwachte kosten. Of gebruik deze vuistregel: spaar een buffer van drie tot zes keer je maandelijkse uitgaven. Dit staat dus los van de andere spaarpotjes.

Hoe spaar je met weinig geld?

Misschien zitten jullie een tijdje krap bij kas. En blijft er aan het eind van de maand een klein beetje over. Ook met weinig geld kan je sparen. Begin klein, met de 1%-methode. Dat houdt in dat je maandelijks 1% van je inkomen spaart. Gaat dat goed? Maak er in de maand daarna 2% van. En bouw het zo langzaam op, zo ver als het gaat. Zo spaar je toch langzaam wat bij elkaar.

Volhouden: zo doe je dat

Het is soms heel verleidelijk om voorrang te geven aan doelen die dichtbij liggen. Dan lijkt dat spontane weekend weg nét wat belangrijker dan sparen voor een huis. “Samen sparen voor een doel op de lange termijn kost discipline”, stelt Vienna. “Uit onderzoek weten we dat het helpt om te praten over geld. Neem minstens één keer per jaar het grotere financiële plaatje door. Hoe staan jullie ervoor? Wat schatten jullie te ruim in? En kunnen jullie het geld misschien iets anders verdelen?”

Tips om samen sparen vol te houden

• Maak je spaardoel(en) zichtbaar. Bijvoorbeeld met een foto of moodboard. En hang het aan de muur of op de koelkast. Zo zie je letterlijk waar jullie samen voor sparen. Dat motiveert.
• Vier je mijlpalen. Zitten jullie bijvoorbeeld op een kwart of de helft van een belangrijk spaardoel? Dat mag gevierd! Door even bij die mijlpalen stil te staan, houd je het sparen makkelijker vol.
• Doe een challenge. Wat dacht je van de 'restjes sparen'-challenge? Daarbij rond je kleine uitgaven af naar hele bedragen en spaar je het verschil. Of daag elkaar uit met een spaar-streak: wie kan het langst z'n dagelijkse koffie-to-go overslaan? Stort het bespaarde geld op jullie spaarrekening.

Tussendoor je spaardoelen bijstellen

Niet elke maand ziet er hetzelfde uit. Grote kans dat je tijdens de feestdagen veel meer uitgeeft dan normaal. Of misschien zit je net tussen twee banen in en heb je tijdelijk minder inkomen. Af en toe spaargeld terugboeken is oké. Doe je dit elke maand, dan is dat niet goed voor je zelfvertrouwen. Daarom: kijk wat haalbaar is en onderzoek samen opnieuw wat past en kan.

“Doe dat ook als er ineens méér geld binnenkomt dan eerder”, tipt Vienna. “Bijvoorbeeld als je kinderen niet meer naar het kinderdagverblijf gaan. Het geld dat je eerst daaraan kwijt was, gaat nu op de grote hoop. Voor je het weet, ga je ernaar leven. Leefstijlinflatie noemen we dat met een duur woord. Kon je het geld eerst missen? Dan kan je het nu ook opzij zetten.”

Samen sparen: moet dat?

Vienna: “Niets hoeft. Er zijn genoeg stellen met alleen een gezamenlijke betaalrekening. Ieder heeft dan een eigen spaarrekening. Zeker de jongere generaties zijn meer van het gescheiden sparen. Maar als je samen een leven opbouwt, is het ook fijn met elkaar spaardoelen te hebben. En dus samen naar iets toe werken. Blijf je er goed over in gesprek, dan kan dat veel voor je relatie betekenen.”