Wat is Nationale Hypotheek Garantie?

Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet bij betalingsproblemen en wanneer je jouw woning buiten jouw schuld om moet verkopen en je daardoor een schuld over houdt. Deze restschuld wordt door NHG in de meeste gevallen kwijtgescholden. Veel hypotheekverstrekkers bieden een hypotheek met NHG aan tegen een gunstigere hypotheekrente.

Wanneer kom je in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie?

Wil jij je financiële risico’s beperken en een hypotheek met NHG afsluiten? Dat kan bij aankoop van een huis, maar ook bij een verbouwing. Er wordt echter wel een grens aan gesteld: de NHG-grens. In 2024 is de NHG-grens € 435.000,-. Dit betekent dat de hoogte van je hypotheek maximaal € 435.000,- mag zijn om in aanmerking te komen voor een NHG. Dit geldt ook bij een waarde vermeerderende verbouwing. Je (bestaande) hypotheek plus de lening van de verbouwing mogen niet boven deze grens uitkomen. Om het huis energiezuiniger te maken kun je in 2024 tot € 461.100,- met NHG lenen, zo lang het extra bedrag geheel in energiebesparende maatregelen gestoken wordt.

Voordelen

Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie biedt vele voordelen. Een huis kopen is altijd spannend. Verdiep je in je financiële situatie en kies de voor jou best passende hypotheek. NHG biedt je zekerheid in geval van geldnood. Er kan van alles gebeuren waardoor het lastig wordt om je maandelijkse hypotheeklasten op te hoesten. Bijvoorbeeld omdat je je baan onverwachts verliest, arbeidsongeschikt raakt of je relatie stuk loopt. Wanneer je dan je woning moet verkopen, zorgt de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) onder bepaalde voorwaarden voor terugbetaling van je hypotheek aan de hypotheekverstrekker. Daarnaast levert een hypotheek met NHG ook financieel voordeel op. Je krijgt namelijk korting op je hypotheekrente en dit kan veel schelen in je maandelijkse lasten. In het actuele renteoverzicht zie je het rentevoordeel terug.

Kosten NHG hypotheek

Om een hypotheek met NHG af te sluiten, betaal je eenmalig kosten. Deze kosten worden ‘borgtochtprovisie’ genoemd. In 2024 betaal je 0,6% van het hypotheekbedrag om gebruik te maken van de Nationale Hypotheek Garantie. Je betaalt dit zodat het WEW zich borg stelt. Hiervoor krijg je wel een lagere rente terug. Bovendien kun je bepaalde kosten voor het afsluiten van een hypotheek bij de belastingaangifte in aftrek brengen. Ook de borgtochtprovisie van 0,6% is aftrekbaar, waardoor de netto kosten lager zijn.

Rekenvoorbeeld:
Stel je koopt een woning voor € 320.000,- en sluit hiervoor een hypotheek af. Bijkomende kosten voor de aankoop, zoals overdrachtsbelasting en notariskosten moet je zelf betalen. Voor de Nationale Hypotheek Garantie betaal je 0,6%. In dit geval is dat eenmalig € 1.920,-. Dit bedrag is aftrekbaar bij de belastingaangifte, netto betaal je dus minder. Daarnaast krijg je korting op de hypotheekrente, wat kan oplopen tot enkele tientallen euro’s per maand.

Een oplossing kan bijvoorbeeld een betalingsregeling zijn, eventueel in samenwerking met je werkgever. Ook kan er een budgetcoach beschikbaar gesteld worden, die je helpt je financiën op orde te krijgen. Via de Belastingdienst zijn er mogelijkheden tot een voorlopige teruggave van de rente en via de gemeente kun je in sommige gevallen een aanvulling op je inkomen krijgen, de zogenoemde ‘woonkostentoeslag’.

Recht op kwijtschelding restschuld met NHG

Heb je geen andere optie dan je woning te verkopen? Onder bepaalde voorwaarden kan het WEW de restschuld kwijtschelden wanneer het aantoonbaar is dat je je hypotheeklasten niet meer kunt betalen vanwege:

• Het beëindigen van je relatie.
• Werkloos raken buiten jouw schuld om.
• Arbeidsongeschikt raken.
• Het overlijden van je partner.

Je hebt géén recht op kwijtschelding van je restschuld als je:

• wilt verhuizen omdat je woonwensen zijn veranderd;
• je hypotheeklasten niet meer kunt betalen omdat je andere leningen hebt afgesloten;
• op staande voet ontslagen bent.

Je hypotheekverstrekker of adviseur kan je helpen om te bepalen of je voor kwijtschelding in aanmerking komt. Bij de uiteindelijke verkoop van je woning moet je aantonen dat je er alles aan hebt gedaan om de restschuld zo laag mogelijk te houden. Ook moet je je woning in goede staat hebben gehouden en voor een zo hoog mogelijke prijs proberen te verkopen. Bij de verkoop dient je hypotheekverstrekker een ‘verliesdeclaratie’ in, waarna het WEW beoordeelt of je recht hebt op kwijtschelding.

Mogelijkheden voor senioren

Ben je ouder dan 57 jaar? En wil je je huis verkopen en kleiner gaan wonen? Een kleinere woning met een lagere hypotheek betekent waarschijnlijk lagere maandlasten. Maar door de strengere financieringsnormen voor senioren kan het lastig zijn om een nieuwe hypotheek te krijgen.

NHG biedt nu extra mogelijkheden voor mensen vanaf 57 jaar en ouder. NHG kijkt namelijk naar je werkelijke maandlasten en houdt rekening met je inkomen dat al zeker is na pensionering. Op basis van je persoonlijke situatie beoordeelt NHG of de nieuwe hypotheek verantwoord is. En wordt die nieuwe, kleinere woning misschien wél haalbaar. Bij Nationale-Nederlanden kun je ook bij woningen zonder NHG gebruik maken van een vergelijkbare service, met de Senioren Verhuisregeling.

Downloads

• Brochure NHG bij Nationale-Nederlanden (0,1 mb)