Marlies en Marcus over de Pensioen APK

Dit jaar zijn we gestart met de eerste Pensioen APK-gesprekken. Medewerkers krijgen op drie belangrijke momenten inzicht in de keuzes die zij kunnen maken in hun pensioenregeling. Net na indiensttreding, rond vijftien jaar voor de pensioendatum en vlak ervoor. We gingen in gesprek met Marlies Hensen (Adviseur Arbeidsvoorwaarden en Partner bij Herenvest) en Marcus Haveman (actuaris bij NN). Wat zijn de eerste ervaringen met de Pensioen APK?

Marlies Hensen

Hoi Marlies, kun je ons iets meer over jezelf vertellen?

“Ik ben het pensioenvak bij toeval ingerold na mijn studie Management, Economie & Recht in Rotterdam. Het grappige is dat alle drie die elementen terugkomen in pensioen. Inmiddels heb ik al veel gezien – ik ben zowel werkzaam geweest bij een verzekeraar als bij een pensioenfonds. Naast mijn rol als teamleider ben ik nog hardcore pensioenadviseur. Dus ik doe gewoon lekker mee. Onafhankelijk advies vind ik het leukste deel van de markt, omdat je altijd bezig bent in opdracht van de klant. Het pensioenland blijft gelukkig heel boeiend, zeker met de Wet toekomst pensioenen (Wtp). Persoonlijk vind ik het ontzettend interessant om te kijken welke dienstverlening daarbij past.”

Hoe ben je betrokken geraakt bij onze APK-dienstverlening en wat was je eerste indruk?

“De persoonlijke benadering voor pensioen is ons bij Herenvest niet vreemd, dat zit al in ons DNA. Gesprekken met mensen die aan een regeling gaan deelnemen, doen wij al jaren. Daarom was het voor ons een kleine stap om voor de Pensioen APK mee te doen aan een pilot. Dat werd een mooie kickstart van deze dienstverlening. Ik zag het meteen als kansrijk. En vind het heel leuk om doelgroepen vaker en op latere momenten dan bij indiensttreding te benaderen. Wij zeggen al jaren tegen onze klanten, werkgevers, dat mensen na hun 50e pas echt geïnteresseerd raken. Het is superleuk alle doelgroepen iets te bieden.”

Hoi Marcus, kun jij iets meer over jezelf vertellen en hoe je betrokken bent bij de Pensioen APK?

“Van huis uit ben ik actuaris. En eigenlijk ben ik dat in de basis nog steeds. In de loop van de tijd zijn daar twee rollen bijgekomen, die van productmanager en beleggingsexpert. Vanaf 1998 ben ik betrokken bij het echte ‘Defined Contribution-pensioen’ – pensioenregelingen met keuzevrijheid waarbij het beleggingsrisico bij de deelnemer ligt. Keuzevrijheid voor zowel de werkgever als de werknemer die het mogelijk maakt de pensioenregeling passend te maken voor de eigen situatie. Inmiddels bieden wij als verzekeraar alleen nog DC-pensioen, zoals dat in het nieuwe pensioenstelsel ook voor pensioenfondsen het geval is. Om deze keuzes te maken, is het nóg belangrijker dat medewerkers ‘pensioenbewust’ zijn in plaats van ‘pensioenonbewust’. Daarvoor hebben we aanvullend op bestaande activatie en keuzebegeleiding de Pensioen APK ontwikkeld.”

Marcus Haveman

De pensioenactivatie was er toch al wel?

“Nederland onderscheidt zich van andere Europese landen door robuuste Tweede Pijler-pensioenen. Waardoor de pensionering niet gepaard hoeft te gaan met een – sterke – daling van het inkomen. We zijn de laatste jaren al bezig geweest met activatie, hoor. Maar omdat DC een steeds groter onderdeel wordt van de totale pensioenopbouw is het belangrijk om te zorgen dat we niet alleen keuzes áánbieden, maar dat er ook iets mee gedaan wordt. Onze Pensioen APK is hier een prachtige nieuwe invulling van. Waarbij we samen met de adviseur en werkgever zorgen voor bewustwording bij medewerkers. Duidelijk maken hoe ze ervoor staan en vervolgens welke keuzes ze kunnen maken. Zodat hun pensioen past bij de eigen situatie en om een bepaalde pensioenambitie proberen te bereiken. Een ambitie die zonder keuzes te maken misschien niet bereikt wordt.”

Marlies, welk onderdeel van de APK-dienstverlening springt er – in positieve zin – uit voor jou?

“Dat we de APK-gesprekken volgens uniforme en duidelijke richtlijnen voeren. Fijn dat het voor onze mensen een standaard ‘script’ is en zo blijft er ook tijd en aandacht over voor de persoonlijke klik. Dat is één van onze kernwaarden.”

Welke concrete resultaten zie jij bij organisaties die al gebruikmaken van de APK-dienstverlening?

"We konden vorig jaar al een aantal werkgevers aandragen die vanaf afgelopen januari mee konden gaan draaien. We hebben al hele toffe resultaten kunnen boeken. Klanten zijn enthousiast, de gesprekken lopen goed. Je ziet dat de investering in de Pensioen APK meteen een hoger verwacht pensioen oplevert doordat er meer keuzes gemaakt worden."

Marcus, hoe zie jij dat de Pensioen APK bijdraagt aan een beter pensioen?

“Als Nederlanders hoefden we vroeger – bij wijze van – niet naar ons pensioen om te kijken. Dat was toch wel goed geregeld. Nu beleggingsrisico’s bij de deelnemer liggen en pensioenbudgetten onder druk staan, is dat voor de toekomst geen zekerheid. Met de overgang naar een gelijkblijvende premie worden pensioenregelingen steeds transparanter. Hoeveel pensioenpremie heb ik en hoeveel meer of minder heeft mijn buurman? Met ChatGTP kun je zo zien of 12% gelijkblijvende beschikbare premie relatief een hoge of lage premie is. Probeer het maar eens. Nu zien we ook langzaam maar zeker dat pensioenregelingen versoberen en dat de ambitie misschien niet meer past bij die van de individuele medewerker. Ook komen beleggingskansen en -risico’s meer bij de medewerker te liggen. De APK-gesprekken zorgen voor bewustwording waar je staat met je pensioen en dat geeft rust. Maar net zo belangrijk is wat je wellicht nog extra moet regelen en de keuze mogelijkheden die je hierbij hebt. Ook dat komt terug in de gesprekken. Het is natuurlijk mooi dat beleggingskeuzes en keuzes rond nabestaandenpensioen het pensioen passend maken aan de individuele situatie. Ikzelf ben bijvoorbeeld blij dat ik een stuk nabestaandenpensioen heb kunnen bijverzekeren vanwege mijn persoonlijke situatie thuis. Daarnaast zien we voorbeelden dat mensen na de gesprekken beleggingskeuzes maken die bijdragen aan een hoger verwacht pensioen.”

Marlies, welke aspecten van de APK worden het meest gewaardeerd door medewerkers?

“Het ‘integrale’ inzicht dat ze krijgen. Dat pensioen niet alleen geld is voor later, maar ook zorgt voor je gezin als je overlijdt en voor premievrijstelling als je arbeidsongeschikt raakt. Het inzicht wat een pensioenregeling allemaal inhoudt. Wat ze kunnen verwachten en soms – heel eerlijk – wat ze níet kunnen verwachten. Dat wordt echt wel gewaardeerd, dat er iemand is die dat allemaal duidelijk uitlegt.”

Waarom vind je het belangrijk dat werkgevers investeren in deze APK-dienstverlening?

“Met hetzelfde pensioenbudget, kun je veel meer bereiken. Na de gesprekken maken mensen meer persoonlijke keuzes. Dat zorgt voor een beter afgestemd én vaak hoger verwacht pensioen. Pensioen wordt eindelijk eens gewaardeerd als arbeidsvoorwaarde! Om er maar eens een Engelse term in te gooien: het is goed voor je ‘employer branding’. Als werkgever biedt je de Pensioen APK aan, je investeert er tijd en geld in. Deelnemers mogen praten over hun financiële later in de tijd van de baas. Dat wordt ook heel erg gewaardeerd!”

Hoe kan de APK-dienstverlening zich verder ontwikkelen om relevant te blijven?

“Ik denk dat we nog aan het begin staan. Wij zouden graag zien dat de dienstverlening uitbreidt naar andere levensmomenten, zoals trouwen, ziek worden en scheiden. Het is zonde dat je tijdens de gesprekken heel veel hoort, waar je nu nog niet meteen iets mee kan doen. Het liefste zou je deze ‘haakjes’ gebruiken om mensen ergens naar door te verwijzen. Mediation in het werk, of naar één van de diensten die jullie ook aanbieden, hulp bij mantelzorg bijvoorbeeld. Keuzebegeleiding wordt fiscaal wat meer aan banden gelegd, het moet echt het werkgeversbelang dienen. Gelukkig is de Pensioen APK een extra dienst náást keuzebegeleiding. Want wij willen juist meer doen, in plaats van minder of beperkt. Voorlopig ben ik heel blij dat we wel al een stap maken en dat andere pensioenadviseurs er ook mee aan de slag kunnen.”

Marcus, waar zie jij graag verdere ontwikkelingen?

“We hebben de Pensioen APK samen met adviseurs en klanten ontwikkeld. Daar leren we erg veel van. Ik hoop dat we dit lerend vermogen ook gaan inzetten om de Pensioen APK verder te verbeteren.
We zien allemaal de trend waarbij de financiële én thuissituatie van medewerkers leidend is bij het maken van keuzes. Dat gaat de komende jaren een grote ontwikkeling doormaken, ook door de mogelijkheid om je eigen financiële profiel makkelijker inzichtelijk te maken. Ik ben benieuwd hoe zich dit gaat ontwikkelen. En hoe wij dat samen met adviseurs, werkgevers en medewerkers op eenvoudige – maar wel doeltreffende – wijze kunnen realiseren binnen de Pensioen APK. Ik ben daar erg benieuwd naar en zie er naar uit daar een steentje aan bij te dragen.”

Tot slot Marlies, heb je een tip voor werkgevers die twijfelen?

“Ja! Investeer niet alleen in je pensioenregeling als geld voor later. Maar ook in de uitleg, zodat de arbeidsvoorwaarde nu al wordt gewaardeerd. En je het verschil maakt als werkgever.