Voordat je een woning koopt, is het slim om te berekenen hoeveel jullie kunnen lenen. De geldverstrekker kijkt bij een hypotheekaanvraag naar verschillende factoren.
Hoe bereken je jouw inkomen als zzp’er?
Bij werknemers met een vast contract is het inkomen en maximale hypotheekbedrag eenvoudig vast te stellen. Je laat je laatste salarisstrook zien en een werkgeversverklaring, intentieverklaring of UWV-verzekeringsbericht.
Voor zelfstandigen werkt het anders. Je inkomen wisselt vaak per maand. Daarom vraagt een geldverstrekker een onafhankelijk vastgesteld toetsinkomen. Dit toetsinkomen blijkt uit een inkomensverklaring.
Je kunt een inkomensverklaring zelf aanvragen of dit laten doen door je hypotheekadviseur. De aanvraag loopt via een erkende en onafhankelijke partij die je inkomen gaat berekenen. Nationale-Nederlanden accepteert inkomensverklaringen van Zakelijk Inkomen, Overviewz, Pentrax en Raadhuys.
Welke documenten je nodig hebt, hangt af van jouw situatie. Bij de aanvraag van de inkomensverklaring zie je precies welke documenten nodig zijn.
Bijvoorbeeld
- Jaarrekeningen van de laatste 3 jaar
- Meest recente uittreksel van de KvK
- Kopieën van de laatste drie belastingaangiftes
De kosten van een inkomensverklaring zijn afhankelijk van de complexiteit van je onderneming. Ook kunnen kosten verschillen per partij en zijn ze meestal aftrekbaar bij je belastingaangifte.
Hoe wordt je inkomen berekend?
De onafhankelijke partij die je inkomensverklaring opstelt, kijkt naar je bruto-inkomen (winst uit onderneming). Ze kijken naar het gemiddelde van de afgelopen drie jaar. Is het inkomen van het laatste jaar lager dan dat gemiddelde? Dan telt de winst van het laatste jaar mee als je maximale inkomen. Heb je een gebroken boekjaar? Ook die cijfers tellen mee.
Voorbeeld:
Gemiddeld inkomen over 3 jaar: € 50.000,-
Laatste jaar: € 45.000,-
De bank rekent dan met € 45.000,- als jaarinkomen.
Hypotheekrente
De hoogte van de hypotheekrente beïnvloedt ook hoeveel je kunt lenen. Hoe hoger de rente, hoe lager je maximale hypotheek. Je betaalt dan meer rente, waardoor je met hetzelfde inkomen minder kunt lenen.
Marktwaarde van het huis
De marktwaarde van het huis bepaalt ook je maximale hypotheek. Je kunt maximaal 100% van de marktwaarde lenen. Wil je je nieuwe woning energiezuiniger maken? Dan mag je mogelijk meer lenen, tot 106% van de nieuwe woningwaarde. Het extra bedrag gebruik je volledig voor energiebesparende maatregelen.
Om de marktwaarde van je huis te bepalen, maakt een taxateur een taxatierapport. Soms heb je een uitgebreid taxatierapport nodig. In andere gevallen is een online inschatting voldoende, zoals een Calcasa Desktop Taxatie. Wat nodig is, hangt af van je situatie. Bespreek daarom met je hypotheekadviseur welk rapport voor jou nodig is.
Goed om te weten: de taxatiekosten horen bij kosten koper en zijn aftrekbaar van de belasting.
Hypotheek voor zpp berekenen
Benieuwd wat je kunt lenen voor een hypotheek? Bereken het eenvoudig met onze tool.