Bereken snel de hoogte van uw variabele Persoonlijke Pensioenuitkering
De variabele Persoonlijke Pensioenuitkering kan ieder jaar stijgen of dalen. U heeft kans op een hogere uitkering doordat we met een deel van uw pensioengeld beleggen. Én u heeft de zekerheid van een basisdeel waarmee we niet voor u beleggen. Precies in de balans die bij u past, met bij aanvang tussen 15% en 60% beleggen. Daarnaast heeft u diverse keuzes om de uitkering aan te passen aan uw wensen en situatie.
De variabele Persoonlijke Pensioenuitkering biedt een persoonlijke balans tussen kans op een hogere pensioenuitkering door beleggen en een basis waarmee we niet voor u beleggen. Enkele voordelen zijn:
Bij een variabele pensioenuitkering loopt u enkele risico’s. Meer informatie hierover vindt u in de tab 'Risico’s'.
Doordat we voor u beleggen met een deel van uw pensioenkapitaal, heeft u kans op een hogere uitkering. U loopt wel risico. De resultaten van beleggingen zijn namelijk onzeker: ze kunnen meevallen, maar ook tegenvallen. Vallen de resultaten mee, dan kan uw uitkering stijgen. Vallen de resultaten juist tegen, dan kan uw uitkering dalen. Ook veranderingen van de rente hebben invloed op de hoogte van uw uitkering. Uw uitkering kan dus ieder jaar stijgen of dalen. Bedenk daarom goed of een variabele pensioenuitkering bij u past.
De variabele Persoonlijke Pensioenuitkering past mogelijk wel bij u, als:
De variabele Persoonlijke Pensioenuitkering past waarschijnlijk niet bij u, als:
Bent u geïnteresseerd in de variabele Persoonlijke Pensioenuitkering van Nationale-Nederlanden? Dan is het belangrijk dat u vaststelt of een variabele pensioenuitkering ook bij u past. En hoeveel beleggingsrisico u kunt en wilt lopen. Dit stelt u vast met onze online risicoprofielbepaler. Past een variabele pensioenuitkering bij u? Dan kunt u hiervoor een offerte aanvragen.
Als US Person kunt u geen variabele Persoonlijke Pensioenuitkering kopen.
U kunt zelf uw risicoprofiel vaststellen, keuzes maken en op basis hiervan een offerte aanvragen:
Let op: binnen de variabele Persoonlijke Pensioenuitkering kunt u ook kiezen voor een uitkering die de eerste jaren hoger, en daarna lager is (‘hoog-laag’). Maar deze keuze heeft gevolgen voor de risico’s die u loopt en voor vaststelling van het eventuele partnerpensioen. Daarom kunt u hiervoor niet zelf via mijn.nn een berekening maken of een offerte aanvragen. Voor uitgebreide uitleg hierover en een offerte voor een variabele Persoonlijke Pensioenuitkering met hoog-laag, kunt u terecht bij een financieel adviseur.
Meer over de keuzes voor uw pensioenuitkering leest u in de tab ‘Keuzes’ en op de pagina Keuzes voor uw pensioenuitkering.
Aanvragen Persoonlijke Pensioenuitkering
Meer over hoe beleggen met uw pensioenuitkering precies werkt, leest u in de tab ‘Beleggen’.
Bij de variabele Persoonlijke Pensioenuitkering beleggen wij voor u met een deel van uw opgebouwde pensioengeld (‘pensioenkapitaal’). Door de resultaten van de beleggingen kan uw pensioenuitkering hoger worden. Vallen de resultaten van de beleggingen tegen? Dan kan uw uitkering dalen. De hoogte van uw uitkering verandert hierdoor ieder jaar. We leggen graag uit hoe dit werkt.
Let op: als een variabele pensioenuitkering bij u past en u kiest hiervoor, dan kunt u deze later niet meer omzetten in een vaste pensioenuitkering. Uw keuze om met een deel van uw pensioengeld te laten beleggen, is blijvend.
Koopt u de variabele Persoonlijke Pensioenuitkering, dan verdelen we uw pensioenkapitaal in een basisdeel en een beleggingsdeel.
Hoe groter het beleggingsdeel, hoe sterker uw uitkering ieder jaar kan stijgen of dalen. De verdeling van uw pensioenkapitaal over het basisdeel en het beleggingsdeel bij aanvang is afhankelijk van hoeveel risico u kunt en wilt nemen.
Het is belangrijk dat u zoveel risico loopt als past bij uw wensen en omstandigheden. Daarom stelt u uw risicoprofiel vast met de risicoprofielbepaler. Dit risicoprofiel geeft aan hoeveel beleggingsrisico u kunt en wilt nemen. Op basis hiervan bepalen we hoe groot het basisdeel is. Met het andere deel van uw pensioenkapitaal gaan we voor u beleggen.
Er zijn vier risicoprofielen. Bij ieder profiel hoort bij aanvang een verdeling tussen basisdeel en beleggingsdeel:
Koopt u een variabele Persoonlijke Pensioenuitkering? Dan houden we rekening met de verwachte resultaten van de beleggingen, als we de uitkering uit uw beleggingsdeel berekenen. We verwachten dat uw beleggingen een positief resultaat hebben. Daarom laten we uw pensioenuitkering hoger beginnen dan een vaste uitkering. Dit doen we door een vastgestelde daling van bij aanvang 1,8% per jaar te berekenen bij de uitkering uit het beleggingsdeel. Het doel is dat uw pensioenuitkering door de resultaten van de beleggingen de jaren daarna stijgt. Op basis van de beleggingsresultaten in het verleden verwachten we dat uw beleggingen gemiddeld een resultaat hebben dat 3% hoger is dan de marktrente op het moment van de daling.
Zijn de resultaten in een bepaald jaar zoals verwacht, dan is het resultaat dus hoger dan de vastgestelde daling. Een verandering van de rente heeft dus ook invloed op de hoogte van uw uitkering. Als de rente in het afgelopen jaar is gestegen, heeft dat een positief effect. Is de rente gedaald, dan heeft dat een negatief effect. Waren de beleggingsresultaten zoals verwacht, en is de rente gelijk gebleven? Dan zal de uitkering uit uw beleggingsdeel dat jaar stijgen. Zijn de beleggingsresultaten lager dan 1,8% of daalt de rente? Dan kan de uitkering uit uw beleggingsdeel dat jaar juist dalen.’
Meer over het vaststellen van de hoogte van uw pensioenuitkering leest u in de tab ‘Hoogte’.
We beleggen voor u in het NN First Class Return Fund II-I-EUR. Dit is een mixfonds met gespreide beleggingen. Dat betekent dat er verschillende soorten beleggingen in zitten, zoals aandelen, obligaties en vastgoed. Hierdoor zijn de resultaten minder afhankelijk van hoe een bepaald soort beleggingen het doet.
Op de website van NN Investment Partners (NNIP) vindt u meer informatie over het NN First Class Return Fund II-I-EUR. Daar vindt u bijvoorbeeld informatie over het beleggingsbeleid, het soort beleggingen in het fonds, de koers en de resultaten van beleggingen in de afgelopen maanden en jaren. Ook kunt u hier de essentiële beleggersinformatie (EBI) downloaden.
Past een variabele pensioenuitkering bij u en kiest u hiervoor? Dan heeft u twee keuzes om de uitkering nog verder aan uw wensen aan te passen.
Onder andere in het reglement van de pensioenregeling via uw werkgever staat een bepaalde pensioenleeftijd. Als u geen andere keuze maakt, gaat uw pensioenuitkering in op de eerste van de maand waarin u deze leeftijd bereikt. Dit is dus de pensioendatum van uw pensioenregeling. Maar u kunt er ook voor kiezen om eerder of later met pensioen te gaan.
Let op: de pensioenleeftijd in uw pensioenreglement kan anders zijn dan de leeftijd waarop u AOW krijgt.
Wilt u liever later met pensioen gaan, dan kunt u uw ‘pensioenkapitaal uitstellen’. U koopt nog geen pensioenuitkering op de pensioendatum van uw pensioenregeling. Pas op het moment dat u uw pensioenuitkering wilt laten ingaan, koopt u de uitkering. Op dat moment maakt u ook pas de keuzes voor uw pensioenuitkering. Dit werkt zo:
Zolang u nog geen pensioenuitkering heeft gekocht, kunt u er nog voor kiezen om dit bij een andere pensioenuitvoerder te doen (‘shoppen’).
Als u overlijdt nadat uw pensioenuitkering is ingegaan, stopt uw uitkering. Als u op dat moment een partner heeft, kan hij of zij hierdoor achteruit gaan in inkomen. Standaard koopt u daarom gelijk met uw eigen pensioenuitkering een partnerpensioen voor uw huidige partner. Uw partner krijgt dan een levenslange uitkering als u overlijdt. Het partnerpensioen is een bepaald percentage van uw pensioenuitkering. Dit is standaard 70%.
Maar u kunt samen met uw partner ook een andere keuze maken dan de standaard. U kunt ervoor kiezen om:
Bij een variabele pensioenuitkering geldt voor het partnerpensioen het volgende:
Dit werkt zo: we passen de hoogte van uw eigen variabele pensioenuitkering ieder jaar aan. Dit doen we onder andere op basis van de resultaten van de beleggingen en de ontwikkeling van de rente. De aanspraak op partnerpensioen is een bepaald percentage van uw uitkering. Dus als uw eigen uitkering verandert, wordt ook de aanspraak op partnerpensioen hoger of lager. Als u overlijdt, geldt de hoogte van het partnerpensioen dat we voor dat jaar hebben vastgesteld. Daarna blijft die hoogte gelijk.
Heeft u een partner? Dan moet hij of zij instemmen met uw keuze voor een variabele pensioenuitkering. Daarom moet uw partner dan ook de akkoordverklaring bij de offerte ondertekenen. Heeft u geen partner? Dan koopt u ook geen partnerpensioen, en is uw eigen pensioenuitkering hoger.
U kunt kiezen voor een variabele pensioenuitkering die de eerste jaren hoger is. Daarna wordt de uitkering dan lager (‘hoog-laag’). U kiest zelf hoeveel jaren u een hogere uitkering wilt, tussen één en tien jaar. Deze keuze heeft gevolgen voor de risico’s die u loopt. Daarom kunt u hiervoor niet zelf via mijn.nn een berekening maken of een offerte aanvragen. Voor uitgebreide uitleg hierover en een offerte voor een variabele Persoonlijke Pensioenuitkering met hoog-laag, kunt u terecht bij een financieel adviseur.
Meer over de keuzes voor uw pensioenuitkering leest u op de pagina Keuzes voor uw pensioenuitkering.
Binnenkort heeft u mogelijk een nieuwe keuze als u met pensioen gaat. U kunt dan een deel van uw ouderdomspensioen in een keer ontvangen: een ‘bedrag ineens’. Met dat geld mag u doen wat u wilt. Maar als u kiest voor een bedrag ineens, wordt uw levenslange pensioenuitkering wel lager. Waarschijnlijk gaat deze nieuwe keuzemogelijkheid in op 1 januari 2023. Dat hangt af van wanneer de wet die dit regelt precies wordt aangenomen.
Hoe werkt dit precies en waar moet u rekening mee houden? En kunt u al kiezen voor een bedrag ineens als u binnenkort met pensioen gaat? We vertellen u er alles over op de pagina Een bedrag ineens ontvangen van je pensioen.
Nadat u uw variabele pensioenuitkering heeft gekocht, loopt u enkele risico’s.
Het beleggingsdeel van uw pensioengeld (‘pensioenkapitaal’) beleggen wij voor u. We verwachten dat u een bepaald resultaat heeft van de beleggingen. We laten daarom uw variabele pensioenuitkering hoger beginnen dan een vaste pensioenuitkering. Is het resultaat beter dan we verwachtten? Dan kan uw pensioenuitkering stijgen. Doen de beleggingen het minder goed, dan kan uw pensioenuitkering dalen. Dit is het beleggingsrisico.
In het beleggingsfonds zitten buitenlandse beleggingen die genoteerd staan in andere valuta. Hierdoor kunnen waardeveranderingen van deze valuta ten opzichte van de euro invloed hebben op uw beleggingen.
Ieder jaar berekenen we de uitkering uit het beleggingsdeel opnieuw. Hierin verwerken we de resultaten van uw beleggingen.
Als we jaarlijks de uitkering uit uw beleggingsdeel opnieuw berekenen, verwerken we hierin ook de stijging of daling van de rente in het afgelopen jaar. Is de rente gestegen, dan heeft dit een positieve invloed op de uitkering uit uw beleggingsdeel. Is de rente gedaald, dan heeft dit een negatieve invloed.
Normaal gesproken stijgen de prijzen in Nederland langzaam. Dit noemen we inflatie. Het betekent dat u voor € 100,- over vijf jaar minder kunt kopen dan nu. U heeft dus over vijf jaar meer geld nodig om hetzelfde te kunnen kopen: uw koopkracht daalt. Wordt uw pensioenuitkering hoger door veranderingen in de rente en de resultaten van uw beleggingen? Dan heeft u minder of geen last van dit inflatierisico. Wordt uw uitkering juist lager? Dan daalt uw koopkracht extra sterk.
Uw variabele pensioenuitkering betalen we deels uit uw basisdeel en deels uit uw beleggingsdeel. We berekenen daarna jaarlijks opnieuw de hoogte van de uitkering uit uw beleggingsdeel.
Een deel van uw pensioenuitkering betalen we uit uw basisdeel (‘de uitkering uit uw basisdeel’). Dit berekenen we als u de uitkering koopt, op basis van onder andere:
Veranderen de rente en de gemiddelde levensverwachting nadat u uw pensioenuitkering heeft gekocht? Dat heeft geen invloed meer op de hoogte van de uitkering uit uw basisdeel.
Een deel van uw pensioenuitkering betalen we uit uw beleggingsdeel (‘uitkering uit uw beleggingsdeel’). Het eerste jaar berekenen we de uitkering uit uw beleggingsdeel net als de uitkering uit uw basisdeel op basis van enkele factoren: uw keuzes, uw pensioenkapitaal, rente, gemiddelde levensverwachting, partnerpensioen en kosten. De hoogte van uw beleggingsdeel voor ieder volgend jaar berekenen we op basis van onder meer de resultaten van de beleggingen en de actuele rente op dat moment. Hierdoor verandert de hoogte van uw variabele pensioenuitkering ieder jaar.
We berekenen de uitkering uit uw beleggingsdeel bovendien met een vastgestelde daling van 1,8%. Is er geen resultaat behaald op uw beleggingen en is de marktrente niet veranderd? Dan daalt de uitkering uit uw beleggingsdeel. Deze daling is dan ongeveer 1,8% plus de marktrente op dat moment. Is de marktrente bijvoorbeeld 1%, dan daalt de uitkering uit uw beleggingsdeel dus met ongeveer 2,8%. Maar de beleggingsresultaten kunnen deze daling (deels) goedmaken.
Op basis van de beleggingsresultaten in het verleden verwachten we dat uw beleggingen gemiddeld een resultaat hebben dat even hoog is als de marktrente + 3%. Zijn de resultaten in een bepaald jaar zoals verwacht, dan is het resultaat dus hoger dan de vastgestelde daling.
Naast het goedmaken van de daling, heeft ook de verandering van de rente invloed op de hoogte van uw uitkering. Als de rente in het afgelopen jaar is gestegen, heeft dat een positief effect. Is de rente gedaald, dan heeft dat een negatief effect. Waren de beleggingsresultaten zoals verwacht, en is de rente gelijk gebleven? Dan zal de uitkering uit uw beleggingsdeel dat jaar stijgen. Zijn de beleggingsresultaten lager dan 1,8% of daalt de rente? Dan kan de uitkering uit uw beleggingsdeel dat jaar juist dalen.
De hoogte van de vastgestelde daling moet voldoen aan de wet. Dit controleren we ieder jaar. Alleen als het nodig is, passen we de hoogte van de daling aan. Deze kan nooit hoger worden dan bij de start van uw pensioenuitkering.
Na het eerste jaar berekenen we de hoogte van de uitkering uit uw beleggingsdeel ieder jaar op basis van:
We gebruiken bij de berekening steeds de gemiddelde levensverwachting in Nederland die al gold toen u uw pensioenuitkering kocht. Is de gemiddelde levensverwachting veranderd sinds u de uitkering kocht? Dan heeft dat dus geen invloed op de hoogte van de uitkering uit uw beleggingsdeel.
In dit document leest u meer over de jaarlijkse wijziging van de variabele pensioenuitkering:
Levenbonus
Zolang u leeft, voegen we iedere maand een bedrag toe aan uw beleggingsdeel en kopen daarvoor beleggingen. Dit noemen we de ‘levenbonus’. Deze krijgt u omdat we de waarde uit beleggingsdelen van andere mensen met een Persoonlijke Pensioenuitkering niet uitkeren nadat zij zijn overleden. Hierdoor kunnen we waarde toevoegen aan het beleggingsdeel van uw variabele Persoonlijke Pensioenuitkering. De hoogte van de bonus is onder andere afhankelijk van uw leeftijd, de hoogte van uw pensioenkapitaal en de gemiddelde levensverwachting.
Partnerpensioen
We berekenen de hoogte van het partnerpensioen op basis van 70% of 35% van uw eigen pensioenuitkering. Kiest u voor hoog-laag, dan berekenen we de hoogte van het partnerpensioen alsof er geen sprake is van hoog-laag. De aanspraak op partnerpensioen beweegt dus ieder jaar mee met de resultaten van de beleggingen en de veranderingen van de rente.
Wij berekenen uw pensioenuitkering (en het partnerpensioen) bruto. Maar we betalen uw uitkering netto. Als u straks met pensioen bent, zijn we namelijk wettelijk verplicht om loonbelasting in te houden op uw bruto-uitkering. Naast loonbelasting houden we ook de inkomensafhankelijke bijdrage voor de Zorgverzekeringswet in op uw bruto-uitkering. Bij de inhoudingen houden we geen rekening met de loonheffingskorting.
Meer informatie over de manier van berekenen en diverse voorbeeldberekeningen vindt u in de bijlage bij de offerte.
U betaalt verschillende kosten en mogelijk ook premies voor uw variabele pensioenuitkering.
We rekenen administratiekosten voor onze dienstverlening. Hieronder vallen bijvoorbeeld het maandelijks uitkeren van uw pensioen en kosten die we maken om u over uw pensioenuitkering te informeren.
We houden eenmalig de administratiekosten in op uw pensioenkapitaal. Deze kosten hoeft u daarna dus nooit meer te betalen. Van het bedrag dat overblijft, berekenen we de hoogte van uw variabele pensioenuitkering.
We beleggen een deel van uw pensioenkapitaal voor u. Dit betekent dat er kosten zijn voor het beheer van de beleggingsfondsen en de transacties met de beleggingsfondsen. Deze kosten hebben invloed op de hoogte van uw beleggingswaarde en daarmee op uw variabele pensioenuitkering. De kosten van beleggen bestaan uit:
We zijn verplicht om voldoende geld (‘reserves’) te bewaren, zodat we uw pensioenuitkering kunnen uitbetalen zolang u leeft. ‘Kosten vermogensbeslag’ is een vergoeding die u betaalt voor het geld dat we hiervoor moeten bewaren. Voor het beleggingsdeel verrekenen we deze kosten vermogensbeslag elke maand door beleggingen te verkopen.
Koopt u een partnerpensioen voor uw huidige partner? Dan koopt u uit uw basisdeel gelijk met uw eigen pensioenuitkering een deel van dat partnerpensioen. Voor het andere deel van het partnerpensioen (dat hoort bij uw beleggingsdeel) betaalt u een risicopremie. We verrekenen deze risicopremie maandelijks met uw beleggingsdeel door beleggingen te verkopen.
De precieze hoogte van de kosten en mogelijke premies voor de variabele pensioenuitkering op basis van uw keuzes, vindt u in de bijlage bij de offerte.
Als u kiest voor een Variabele Persoonlijke Pensioenuitkering beleggen we voor u in het NN First Class Return Fund II-I. Dit fonds promoot ecologische en/of sociale kenmerken zoals beschreven in artikel 8 van de SFDR. Op nn.nl/beleggingsbeleid-pensioen vindt u meer informatie over de SFDR. Wij verwachten op langere termijn dat verantwoord beleggen een positieve bijdrage levert aan het behaalde resultaat. NN IP beheert het NN First Class Return Fund II-I. NN IP voert ESG-integratie in drie stappen uit: