Hoog-laag pensioen: hoe werkt het en wanneer is het slim?

Als je met pensioen gaat, gebruik je je pensioenkapitaal om een pensioenuitkering te kopen. Op dat moment maak je keuzes die bepalen hoeveel pensioen je elke maand krijgt en hoe dat bedrag verandert in de toekomst. Eén van die keuzes is een hoog-laag pensioen: je krijgt in het begin een hoger bedrag en later een lager bedrag. Handig als je aan het begin meer geld nodig hebt, bijvoorbeeld om het AOW-gat te overbruggen of voor extra uitgaven. Je krijgt geen extra pensioen; je verdeelt je eigen pensioenpot over de jaren. Zo weet je waar je aan toe bent.

· 24 juni 2026 Laatst bewerkt

In het kort

Een hoog-laag pensioen verdeelt je pensioenpot over de tijd. Het bedrag blijft hetzelfde, alleen de verdeling verandert.
Op je pensioendatum kies je tussen een gelijkblijvend pensioen of een hoog-laag constructie. Bekijk keuzes voor jouw pensioenuitkering.
De wet schrijft de 100:75-regel voor: de lage uitkering moet minimaal 75% zijn van de hoge uitkering.
Handig als je in de eerste jaren meer kosten verwacht of je tijdelijk minder inkomsten hebt.
Het hoge deel duurt minimaal één jaar en maximaal tien jaar. Zo zijn de afspraken duidelijk.

Wat is een hoog-laag constructie?

Met een hoog-laag constructie verdeel je je opgebouwde pensioen anders. Je krijgt in de eerste jaren meer, later minder. Het totaalbedrag blijft gelijk. Dit is handig als je in het begin hogere kosten hebt, bijvoorbeeld door studerende kinderen, hypotheeklasten, een verbouwing of reisplannen. Of als je eerder stopt met werken en nog geen AOW krijgt.

Bij een gelijkblijvend pensioen is je uitkering elke maand hetzelfde. Dat geeft voorspelbaarheid. Ook bij hoog-laag is er voorspelbaarheid, maar op een andere manier: je weet precies hoe lang je hogere bedrag duurt en wat je daarna krijgt. Zo heb je duidelijkheid over het verloop van je pensioen.

Een hoog-laag pensioen geeft je bovendien meer financiële ruimte in de eerste periode. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop of extra reizen. Daarna ontvang je minder, maar je kunt je uitgaven hierop afstemmen. Onthoud: je creëert geen extra geld, je verdeelt het alleen anders.

Het hoge gedeelte duurt minimaal één jaar en maximaal tien jaar.

Wat is de 100:75-regel?

De wet stelt een verhouding vast: het lage bedrag mag niet minder zijn dan 75% van het hoge bedrag. Dit heet de 100:75-regel. Bijvoorbeeld: krijg je vijf jaar € 2.000,- per maand? Dan moet het lagere bedrag minimaal € 1.500,- zijn. Zo is het verschil niet te groot en beperk je risico’s. Dat geeft rust.

Wanneer is een hoog-laag pensioen slim?

Een hoog-laag constructie past mogelijk bij jou:

Als je stopt met werken vóór je AOW-leeftijd en extra inkomen wilt.
Als je in het begin meer kosten hebt, bijvoorbeeld door een verbouwing of grote aankoop.
Als je verwacht dat je uitgaven een aantal jaren na je pensionering lager worden, bijvoorbeeld doordat je hypotheek is afgelost of je minder reist.

Zo stem je je pensioeninkomen beter af op jouw plannen.

Rekenvoorbeeld: hoog-laag tegenover gelijkblijvend pensioen

Uitgangspunten:

Pensioenkapitaal: € 200.000
Leeftijd bij ingang: 68 jaar
Aantal jaren hoog: 5 jaar
Of je een partnerpensioen kiest

Bij een hoog-laag keuze:

Vijf jaar: € 1.320,- bruto per maand
Daarna levenslang: € 990,- bruto per maand

Bij een gelijkblijvend pensioen:

Levenslang: € 1.095,- bruto per maand

Belangrijk: dit is een voorbeeld. Het exacte bedrag hangt af van je leeftijd, of je een partnerpensioen kiest, hoeveel jaar je hoog kiest en de rente. Wil je een berekening voor je eigen situatie? Gebruik dan Snelle berekening van jouw pensioenuitkering.

Welk effect heeft hoog-laag op partnerpensioen?

Je keuze voor hoog-laag verandert niets aan een eventueel partnerpensioen. Dat wordt berekend alsof je voor een gelijkblijvend pensioen kiest. Zo weet jouw partner waar hij of zij later op kan rekenen.

Jij kiest hoe je pensioen wordt uitgekeerd

Vlak voor je pensioendatum bepaal je hoe je uitkering eruitziet en welke keuzes je maakt. Zo houd je zelf de regie.

Ontdek de Persoonlijke Pensioenuitkering

Veelgestelde vragen

Krijg ik bij hoog-laag meer pensioen?

Nee, in principe niet. Bij Hoog-Laag wordt je pensioen verdeeld over twee periodes, maar gebaseerd op hetzelfde kapitaal als bij een gelijkblijvend pensioen.

Kan ik mijn keuze later nog aanpassen?

Nee, dat kan niet. Je keuze staat vast voor de hele looptijd. Je mag je keuze wel binnen 30 dagen na afsluiten herzien. Daarna niet meer.

Hoe hoog mag het verschil zijn?

Het lage bedrag moet minstens 75% zijn van het hoge bedrag (100:75-regel).

Wat gebeurt er als ik overlijd tijdens de hoge periode?

De uitkering stopt bij jouw overlijden. Heb je een partnerpensioen gesloten? Dan start dit vanaf jouw overlijden en loopt het door tot je partner overlijdt.

Heeft hoog-laag invloed op partnerpensioen?

Nee, dit blijft gelijk alsof je voor een gelijkblijvend pensioen koos.

Disclaimer:

De informatie op deze pagina is algemeen en geen persoonlijk advies. Wat bij jou past, hangt af van je persoonlijke situatie. Vraag een adviseur om advies.