In het kort
- Het Nibud zegt: na je pensioen heb je meestal 70% van je bruto-inkomen nodig om je leven voort te zetten. Die 70% is een richtlijn. Je krijgt dit niet automatisch.
- Je pensioeninkomen komt uit: AOW, eventueel pensioen via je werkgever, lijfrente en eigen spaargeld of beleggingen.
- Na je AOW-leeftijd betaal je meestal minder belasting. Maar let op: loonheffingskorting kies je bij één instantie.
- Stop je eerder of heb je geen volledige AOW? Dan kan er een gat ontstaan. Dit moet je zelf aanvullen.
Goed om te weten: De 70%-regel is een richtlijn: wat je waarschijnlijk nodig hebt na je pensioen is niet wat je automatisch krijgt. Bijvoorbeeld: verdien je € 4.000,- bruto per maand? Dan heb je ongeveer € 2.800,- nodig. In de bandbreedte van 70-80% is dat € 2.800,- tot € 3.200,-. Hoeveel jij nodig hebt, hangt van je situatie af.
Meer weten? Lees ook het artikel hoeveel pensioen heb je nodig.
Wat is het verschil tussen vast en variabel pensioen?
Bij een vast pensioen weet je precies waar je aan toe bent: de hoogte van je uitkering op pensioendatum blijft levenslang gelijk. Deze hoogte wordt vooral bepaald door je opgebouwde kapitaal en de rentestand op dat moment. Bij een variabel pensioen wordt een deel van jouw kapitaal belegd. Hierdoor kan jouw uitkering na je pensioendatum mee- of tegenvallen, afhankelijk van beleggingsopbrengsten, renteontwikkelingen én een vaste daling die standaard wordt toegepast. Je basisdeel blijft gegarandeerd gelijk, maar het variabele deel kan stijgen of dalen. Meerdere factoren samen bepalen hoe de uitkering zich ontwikkelt. Historisch gezien hebben beleggingen over langere perioden vaak meer opgeleverd dan sparen, maar dit biedt geen garantie voor de toekomst.
Waar het pensioeninkomen uit bestaat
Je pensioeninkomen komt meestal uit drie pijlers:
-
1AOW van de overheid
-
2Eventueel pensioen via je werkgever
-
3Lijfrente of spaargeld en beleggingen
Deze drie samen moeten jouw 70%-norm dekken. Hoeveel je krijgt, hangt af van je situatie. Denk aan of je parttime hebt gewerkt, hoe lang je hebt gewerkt, of je gaten in je pensioenopbouw hebt en de regeling van je werkgever.
Wil je weten wat jij kunt verwachten? Kijk op mijn.nn of mijnpensioenoverzicht.nl. Wil je onderzoeken of je een extra pensioenpotje wilt opbouwen? Lees meer over extra pensioenpotje.
Bruto naar netto: belasting na pensionering
Na je AOW-leeftijd betaal je vaak minder belasting in de eerste schijf. Dat is mooi meegenomen, omdat er dan netto meer overblijft van je pensioeninkomen.
| Belastingonderdeel | Wat betekent het? | Waar op letten? |
| Schijf 1 na AOW | Je betaalt 17,85% belasting over je inkomen tot € 38.883. | Dit tarief is lager omdat je geen AOW-premie meer betaalt. |
| Schijf 2 | Over het inkomen tussen € 38.883 en € 78.426 betaal je 37,56% belasting. | Alleen het deel van je inkomen binnen deze schijf valt onder dit tarief. |
| Schijf 3 | Over het inkomen boven € 78.426 betaal je 49,5% belasting. | Dit hoogste tarief geldt alleen voor het deel boven de grens. |
Bron: Belastingdienst 2026 en Consumentenbond overzicht belastingtarieven 2026. Goed om te weten: In de praktijk kunnen heffingskortingen, inkomensafhankelijke regelingen en het jaar waarin iemand AOW-gerechtigd wordt de uiteindelijke belastingdruk beïnvloeden.
Bekijk de Persoonlijke Pensioenuitkering
Het AOW-gat: twee soorten en de gevolgen
Een AOW-gat is een periode of situatie waarin je geen (volledige) AOW krijgt. Stop je één of twee jaar eerder met werken? Dan mis je een stukje inkomen en moet je zelf bepalen of dat past in je financiële plaatje. Zo niet, dan moet er een andere oplossing komen. Heb je voor een langere periode geen AOW opgebouwd? Dan ontvang je mogelijk een lagere AOW-uitkering. Voor elk jaar waarin je niet verzekerd was voor de AOW, krijg je 2% minder AOW. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren als je een periode buiten Nederland hebt gewoond of gewerkt.
Een AOW-gat overbruggen: 5 mogelijkheden
Stop je eerder met werken dan je AOW-leeftijd óf heb je onvolledige AOW? Dan ontstaat er een financieel gat. Gelukkig zijn er manieren om dit op te vangen. Hieronder vind je vijf mogelijke oplossingen. Ga in gesprek met een financieel adviseur om te bekijken welke optie goed bij jou past.
| Optie | Hoe werkt het? | Effect op later | Aandachtspunt |
| Langer doorwerken | Blijf gewoon werken tot je AOW ingaat | Hogere pensioenopbouw via werkgever | Kan lichamelijk of mentaal zwaar zijn |
| Aanvullend pensioen eerder opnemen | Laat je werkgeverspensioen eerder starten | Je krijgt levenslang een lager bedrag | Goed doorrekenen of dit past |
| AOW-overbruggingspensioen | Tijdelijk meer pensioen voor AOW-leeftijd | Daarna lager pensioen | Check de voorwaarden bij je aanbieder |
| Gebruik spaargeld en/of beleggingen | Zet eigen middelen in | Geen effect op je pensioen | Beleggen brengt risico: waarde kan dalen |
| RVU-regeling | Regeling voor zwaar werk: max. 3 jaar voor AOW | Geen effect op AOW | Alleen bij specifieke beroepen |
Belangrijk om te onthouden:
- Een hogere uitkering vóór AOW betekent vaak een lagere uitkering daarna.
- Spaar je zelf of beleg je? Houd altijd rekening met risico: beleggingen kunnen minder waard worden.
- De RVU-regeling (regeling voor vervroegd uittreden) geldt alleen voor bepaalde beroepen en heeft maximale bedragen
Bijverdienen naast pensioen: wat mag wel en niet
Veel mensen overwegen om na hun pensionering nog (wat) te blijven werken. Soms voor het extra inkomen, vaak ook voor sociale contacten en plezier. Maar wat mag wel en wat niet? Dit zijn de belangrijkste regels:
- Naast AOW: Je mag onbeperkt bijverdienen. Je AOW-uitkering blijft hetzelfde. • Naast werkgeverspensioen: Bijverdienen is meestal geen probleem. Soms zijn er wel voorwaarden in jouw pensioenregeling. Controleer dit dus even.
- Naast vervroegd pensioen of prepensioen: Hier kunnen wél beperkingen zijn. Vooral als je gebruikmaakt van een RVU-regeling.
- Naast een nabestaanden- of arbeidsongeschiktheidsuitkering: Dan gelden inkomensgrenzen. Extra inkomen kan je uitkering (deels) beïnvloeden.
Houd er rekening mee dat extra inkomen de inkomstenbelasting kan verhogen en ervoor kan zorgen dat je minder toeslagen ontvangt.
Waarom een buffer van drie tot zes maanden vaste lasten helpt
Na je pensionering wil je vooral genieten. Toch is het verstandig om een buffer te hebben. Waarom? Omdat onverwachte kosten altijd kunnen komen: hoge zorgkosten, een aanpassing in je woning of extra hulp in huis. Zulke uitgaven kunnen flink oplopen, zeker op latere leeftijd.
Een richtlijn is om 3 tot 6 maanden aan vaste lasten apart te zetten. Daarmee overbrug je onverwachte uitgaven zonder dat je direct in de knel komt. Dit geeft rust en zekerheid. Houd er rekening mee dat zorgkosten later hoog kunnen worden, bijvoorbeeld door eigen risico of een bijdrage in de Wet langdurige zorg (Wlz).
Een buffer werkt vooral goed in combinatie met een variabel pensioen: samen geven ze wat extra financiële ruimte voor tegenvallers. Wil je weten hoeveel buffer jij nodig hebt? Het Nibud helpt je met handige hulpmiddelen en tips voor je uitgavenpatroon.
Persoonlijke Pensioenuitkering
Een pensioenuitkering die bij je past. Bekijk de Persoonlijke Pensioenuitkering.
Veelgestelde vragen
nodig na pensionering?
Pensioeninkomen bestaat meestal uit drie onderdelen:
• De AOW-uitkering van de overheid.
• Pensioen dat je via een werkgever hebt opgebouwd.
• Eigen vermogen, zoals spaargeld, beleggingen of een lijfrente.
Deze inkomsten vormen samen het bedrag waarvan je leeft na je pensionering. Hoe hoog je pensioeninkomen is, hangt af van je arbeidsverleden, pensioenregeling en eventuele eigen aanvullingen.
lager dan bruto pensioen?
Van je bruto pensioen worden belastingen en eventuele premies ingehouden. Daardoor houd je netto minder over dan het brutobedrag dat je ontvangt. Wel betaal je vanaf de AOW-leeftijd meestal minder belasting in de eerste belastingschijf, omdat je geen AOW-premie meer betaalt. Daardoor kan het verschil tussen bruto en netto pensioen kleiner zijn dan tijdens je werkende leven.
Een AOW-gat ontstaat wanneer je tijdelijk of structureel geen volledige AOW ontvangt. Dat kan bijvoorbeeld gebeuren als je eerder stopt met werken dan je AOW ingaat. Je moet die tussenliggende periode dan zelf financieel overbruggen. Ook kun je een lagere AOW-uitkering krijgen als je een tijd buiten Nederland hebt gewoond of gewerkt en daardoor niet volledig AOW hebt opgebouwd. Voor ieder jaar dat je niet verzekerd was voor de AOW, wordt je uiteindelijke AOW-uitkering meestal met 2% verlaagd.
bijverdiend naast AOW?
Ja. Ontvang je AOW, dan mag je onbeperkt bijverdienen zonder dat je AOW-uitkering wordt verlaagd. Wel kan extra inkomen gevolgen hebben voor de hoeveelheid belasting die je betaalt en mogelijk voor toeslagen waarop je recht hebt. Ontvang je daarnaast een pensioenuitkering of andere uitkering, dan kunnen daarvoor soms aparte voorwaarden gelden.
loonheffingskorting bij één instantie belangrijk?
Loonheffingskorting verlaagt de belasting die wordt ingehouden op je inkomen. Je mag deze korting meestal maar bij één instantie tegelijk laten toepassen, bijvoorbeeld bij de Sociale Verzekeringsbank (SVB) voor je AOW of bij een pensioenuitvoerder. Laat je de loonheffingskorting bij meerdere instanties toepassen, dan wordt waarschijnlijk te weinig belasting ingehouden en kun je later via de belastingaangifte moeten bijbetalen. Daarom is het belangrijk om vooraf te bepalen waar de loonheffingskorting het beste kan worden toegepast.