In het kort
- Als je met pensioen bent, heb je meestal minder geld nodig dan nu. Reken op ongeveer 70% van je laatstverdiende brutosalaris.
- Je kunt sparen of beleggen voor een extra pensioenpotje. Hoe eerder je begint, hoe groter meestal het effect van rente-op-rente (sparen) of rendement-op-rendement (beleggen). Dat betekent dat je ook rente krijgt over de rente die je al had.
- Als vuistregel hanteer je per startleeftijd een bandbreedte. Deze is teruggerekend vanuit een algemeen doelbedrag en een verondersteld rendement bij sparen en/of beleggen. Het is indicatief en past niet voor iedereen.
Hoeveel inkomen heb je nodig na je pensioen?
Veel mensen hebben na hun pensioen ongeveer 70% van hun laatstverdiende brutosalaris nodig om rond te komen.
We geven een rekenvoorbeeld: stel, je verdient € 3.500,- bruto per maand. Dan heb je na je pensioen ongeveer € 2.450,- bruto nodig. Krijg je AOW? Die is ongeveer € 1.200,- bruto per maand. Heb je geen andere pensioenuitkeringen? Dan heb je een tekort van € 1.250,-. Dit kun je opvangen door zelf geld opzij te zetten.
Let op: dit is een voorbeeld. Hoeveel jij nodig hebt, hangt af van je persoonlijk situatie. Bijvoorbeeld: heb je je hypotheek afgelost? Woon je samen? Hoe hoog zijn je zorgkosten?
Wat brengt pensioensparen op over 10, 20 en 30 jaar?
Hoe eerder je begint, hoe meer voordeel je hebt van rente-op-rente. Dat betekent dat je niet alleen rente krijgt op je inleg, maar ook op de rente die je eerder hebt gekregen. Een voorbeeld van rente-op-rente: je legt € 200,- per maand in. Bij 2% rente kom je na 20 jaar uit op ongeveer € 59.000,-. Naast sparen kun je ook beleggen. Dat kan op langere termijn meer rendement opleveren, maar brengt ook risico’s met zich mee.
Lees meer in ons artikel ‘Dit is waarom vroeg beginnen met beleggen een goede strategie is’.
Let op: beleggen kent risico’s, je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
Hoeveel moet je per maand sparen per leeftijd?
Als je een extra spaarpot voor je pensioen wilt opbouwen, bestaat er geen standaardbedrag dat voor iedereen klopt. Wat je straks nodig hebt, hangt onder andere af van je inkomen, je spaardoel, hoe lang je nog moet werken en wat je nu al zelf of via je werkgever geregeld hebt. Je kunt vermogen opbouwen op verschillende manieren. Sparen is daar een van. Als richtlijn om geld opzij te zetten, kun je als uitgangspunt nemen:
- Begin je op je 25e? Leg € 100,- tot € 200,- per maand opzij.
- Begin je op je 35e? Leg € 200,- tot € 350,- per maand opzij.
- Begin je op je 40e? Leg € 300,- tot € 500,- per maand opzij.
- Begin je op je 50e? Dan heb je waarschijnlijk € 500,- tot € 800,- per maand nodig.
Je kunt vermogen opbouwen door te sparen, te beleggen of een combinatie van beide. De vuistregels hierboven rekenen terug vanaf een algemeen doelbedrag op je pensioendatum. Op basis van een verwacht rendement volgt daar per startleeftijd een bandbreedte aan maandinleg uit. Ze zijn indicatief en niet voor ieders persoonlijke situatie passend. Inflatie verlaagt de koopkracht van je geld. Beleggen kan helpen om de koopkracht van je aanvullend pensioen op peil te houden, maar brengt risico’s met zich mee.
Lees meer in ons artikel ‘Wat betekent inflatie voor de koopkracht van je aanvullend pensioen? Dat zit zo’
Je pensioen aanvullen?
Wil je extra opbouwen? Start met een lijfrenteproduct, zoals Aanvullende PensioenOpbouw van Nationale-Nederlanden. Je kunt kiezen uit sparen, beleggen of een combinatie.
Hoe check je hoeveel pensioen je nu hebt?
Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je hoeveel pensioen je nu hebt. Je logt eenvoudig in met je DigiD. Wil je meer weten over je inkomen en uitgaven na je pensioen? Gebruik de Pensioenschijf-van-vijf van Nibud.
Ja, ook als je later begint, kan extra sparen of beleggen nog een groot verschil maken. Elke euro die je zelf opzijzet, kan helpen zodat je later meer te besteden hebt. Hoe eerder je begint, hoe sterker het effect van rente-op-rente. Maar ook op latere leeftijd kan het helpen om een pensioengat kleiner te maken. Denk eraan dat er verschillende manieren zijn: sparen op een bankspaarrekening, beleggen of een combinatie. Welke optie bij je past, hangt af van je risico en je doel.
Dat hangt van veel dingen af. Bijvoorbeeld van hoeveel je verdient, hoeveel geld je na je pensioen wilt hebben, hoe lang je nog moet werken en of je al pensioen opbouwt via je werkgever. De volgende vuistregels kunnen als algemene voorbeelden helpen:
- Begin je op je 25e? Leg € 100,- tot € 200,- per maand opzij.
- Begin je op je 35e? Leg € 200,- tot € 350,- per maand opzij.
- Begin je op je 40e? Leg € 300,- tot € 500,- per maand opzij.
- Begin je op je 50e? Dan heb je waarschijnlijk € 500,- tot € 800,- per maand nodig.
Als je op latere leeftijd nog moet starten met aanvullend pensioen opbouwen, zijn er minder jaren over om in te leggen. Dat hoeft niet te betekenen dat het te laat is. Je kunt bijvoorbeeld hogere bedragen per maand sparen of beleggen, of langer doorwerken zodat je nog pensioen opbouwt. Maar ook andere keuzes kunnen interessant zijn, zoals extra aflossen op je hypotheek of je vaste lasten verlagen.