In het kort
Een pensioentekort heb je als je tijdens je pensioen niet kunt leven zoals je wilt, meestal als je minder dan 70% van je laatstverdiende brutosalaris haalt.
- Je pensioen bestaat uit AOW en het pensioen dat je via een werkgever of aanvullend opbouwt.
- Op Mijnpensioenoverzicht.nl zie je je verwachte pensioen en je AOW-leeftijd.
- Een pensioentekort kan ontstaan door parttime werken, periodes van niet werken, een echtscheiding, wonen of werken in het buitenland of geen aanvullend pensioen opbouwen als zzp'er.
- Je kunt een tekort aanvullen via sparen, beleggen, extra aflossen op je hypotheek of een aanvullend pensioenproduct.
- Elke methode heeft voor- en nadelen: sparen is veilig maar levert minder op, beleggen kan meer opleveren maar kent risico’s.
Schuif je het onderwerp pensioen ook graag voor je uit? Dan ben je niet de enige. We zijn geneigd om het nadenken over geldzaken in de verre toekomst uit te stellen. Het schijnt zelfs dat we beter sparen als we een foto van onszelf in de toekomst zien. Dat blijkt uit onderzoek van New York University. Grappig, toch?
Heb jij die trucs niet nodig en wil je nu meteen werk maken van je pensioen? Slim! Zo voorkom je verrassingen en weet je beter wat je straks te wachten staat. Wij vertellen je hoe je meer inzicht krijgt in je pensioen. Bekijk ook onze handige Checklist: dit kun je nú al doen voor je pensioen.
Wat wordt je pensioen? Check het in tien minuten
Wil je weten hoeveel inkomen je straks kunt verwachten? Zorg dan dat je overzicht krijgt van je pensioen en een eventueel pensioentekort. Een pensioentekort wordt ook wel pensioengat genoemd. Op Mijn pensioenoverzicht (inloggen met DigiD) zie je in één oogopslag wat je verwachte pensioen is en wanneer jouw AOW ingaat. Een pensioen bestaat altijd uit een AOW-deel, dat is het basispensioen dat je krijgt van de overheid. De leeftijd waarop je recht hebt op AOW gaat steeds een beetje omhoog. Naast de AOW bouwen de meeste mensen die in loondienst zijn pensioen op. De werkgever draagt dit voor je af.
Wel of geen pensioentekort?
Een pensioengat of pensioentekort kan op verschillende manieren ontstaan. Als vuistregel geldt dat je bij pensionering ongeveer 70% van je laatstverdiende brutosalaris nodig hebt. Maar wat je echt nodig hebt, hangt af van jouw persoonlijke situatie.
Veelvoorkomende oorzaken van een pensioentekort zijn bijvoorbeeld:
- Parttime werken: je bouwt pensioen op over je feitelijke salaris, dus minder uren betekent minder opbouw.
- Wisselen van werkgever: niet elke pensioenregeling sluit naadloos aan op de vorige.
- Periodes van niet werken: door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, ouderschapsverlof of een sabbatical.
- Werken als zzp'er zonder eigen pensioenopbouw.
- Een echtscheiding: het tijdens het huwelijk opgebouwde pensioen wordt in principe gelijk verdeeld.
- Werken of wonen in het buitenland: dit kan leiden tot een lagere AOW-uitkering, omdat AOW wordt opgebouwd per jaar dat je in Nederland woont.
Maar eigenlijk kun je alleen zelf bepalen of je een pensioentekort hebt. Je hebt een pensioentekort als je tijdens je pensioen niet meer zo kunt leven als je zou willen. Om dat te bepalen moet je weten wat je inkomen dan is, en wat je denkt uit te geven. Sommige uitgaven zijn tegen die tijd misschien kleiner dan nu. Heb je bijvoorbeeld veel afgelost op je hypotheek? Dan heb je lagere woonlasten. Maar ook meer tijd, waardoor je misschien weer meer uitgeeft aan reizen en dagtrips.
Extra pensioen opbouwen
Op één rekening sparen en beleggen met mogelijk belastingvoordeel. Dat kan met Aanvullende PensioenOpbouw van Nationale-Nederlanden.
Zo werkt Aanvullende PensioenOpbouw
Uitgaven na je pensioen
Het is goed ook eens stil te staan bij je uitgaven als je met pensioen bent. Wat zijn je plannen? En wat heb je daar ongeveer voor nodig? Met de Pensioenschijf-van-vijf van het Nibud krijg je inzicht in geldzaken na je pensioen.
Tips voor aanvullen pensioentekort
Je kunt op meerdere manieren je pensioentekort aanvullen:
- Sparen of beleggen met mogelijk belastingvoordeel via een lijfrente of bankspaarrekening: bijvoorbeeld via Aanvullende PensioenOpbouw van Nationale-Nederlanden. Als je jaarruimte hebt, is de inleg aftrekbaar van je belastbaar inkomen. Je betaalt later wel belasting over de uitkeringen, maar meestal tegen een lager tarief.
- Reserveringsruimte gebruiken: heb je in de afgelopen tien jaar je jaarruimte niet gebruikt? Dan kun je die alsnog gebruiken voor een extra inleg op je lijfrente op bankspaarrekening.
- Sparen op een vrije spaarrekening: bijvoorbeeld met Internetsparen van Nationale-Nederlanden. Dit geeft meer flexibiliteit, maar levert geen belastingvoordeel op.
- Beleggen op een vrije beleggingsrekening: bijvoorbeeld met Beheerd Beleggen van Nationale-Nederlanden. Dit kan meer opleveren dan sparen, maar brengt risico's met zich mee. Je kunt ook (een deel van) je inleg verliezen. Beleg alleen met geld dat je niet op korte termijn nodig hebt.
- Extra aflossen op je hypotheek, zodat je woonlasten na pensionering lager zijn.
- Langer doorwerken om meer pensioen op te bouwen.
Elk nadeel heeft zijn voordeel
Elke manier heeft voor- en nadelen. Een gewone spaarrekening levert over het algemeen minder op dan beleggen. Maar het voordeel is wel weer dat je weinig tot geen risico loopt. En beleggen kan meer opleveren dan sparen, maar je loopt ook het risico om (een deel van) je inleg te verliezen. Bovendien zijn er kosten aan verbonden. Beleg dus alleen met geld dat je niet op korte termijn nodig hebt.
Een nadeel van aanvullend pensioen opbouwen via een lijfrente of bankspaarrekening is dat je tussentijds geen geld kunt opnemen. Je laat je geld namelijk periodiek uitkeren in minimaal 5 jaar vanaf je AOW-leeftijd. Wil je je aanvullend pensioen al vóór je AOW-leeftijd in laten ingaan? Dat kan. Maar dan moet je uitkering minimaal twintig jaar lopen, plus het aantal volle jaren tot je AOW-leeftijd. Het voordeel is dat je de inleg kunt aftrekken van je belastbaar inkomen, zolang je jaarruimte en/of reserveringsruimte hebt. Dat levert je nu direct belastingaftrek op. Over de uitkeringen die je later ontvangt, betaal je wel inkomstenbelasting. Omdat je na pensionering vaak in een lager belastingtarief valt, pakt dit voor veel mensen toch voordelig uit.
Lees meer over de voor- en nadelen in ons blog Geld voor later: 6 manieren om daar nu al voor te zorgen.
Ook kan het prettig zijn om met een financieel adviseur te praten. Een adviseur kijkt met je naar je wensen en mogelijkheden. Samen bespreken jullie de situatie van nu en later. De adviseur geeft je ook uitleg over de mogelijkheden om je pensioen aan te vullen. En kijkt samen met jou welke oplossing het beste bij je past. Je kunt een afspraak maken met een onafhankelijk adviseur bij jou in de buurt.
Zelf aanvullend pensioen opbouwen?
Begin nu met Aanvullende PensioenOpbouw bij Nationale-Nederlanden. Dat levert je ook nog eens mogelijk belastingvoordeel op. Je kiest zelf of je spaart, belegt of een combinatie maakt. Bereken je jaarruimte en kijk wat Aanvullende PensioenOpbouw je kan opleveren.
Zo werkt Aanvullende PensioenOpbouw
Beleggen kent risico’s, je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
Veelgestelde vragen
Je berekent of je een pensioentekort hebt door je verwachte pensioeninkomen te vergelijken met het inkomen dat je later denkt nodig te hebben. Een pensioentekort, ook wel pensioengat genoemd, is het verschil tussen het pensioen dat je later verwacht te ontvangen en het inkomen dat je denkt nodig te hebben.
Kijk op Mijnpensioenoverzicht.nl naar je verwachte AOW en werkgeverspensioen en zet dat af tegen je verwachte toekomstige uitgaven.
Voorbeeld: stel dat je verwacht jaarlijks € 28.000,- bruto pensioen te ontvangen, terwijl je denkt € 35.000,- bruto nodig te hebben. Dan kom je € 7.000,- bruto per jaar tekort ten opzichte van het inkomen dat je denkt nodig te hebben. De bedragen die je ziet, zijn voorbeelden.
Jaarruimte is het bedrag dat je in een jaar fiscaal voordelig kunt inleggen voor aanvullend pensioen. Je kunt jaarruimte hebben als je te weinig pensioen opbouwt. Met je jaarruimte kun je zelf aanvullend pensioen opbouwen en zo een mogelijk pensioentekort aanvullen.
Hoeveel jaarruimte je hebt, hangt af van je persoonlijke situatie. Leg je geld in voor aanvullend pensioen en blijf je binnen je jaarruimte? Dan mag je de inleg aftrekken van je belastbaar inkomen in box 1.
Voorbeeld: heb je € 3.000,- jaarruimte en leg je € 3.000,- in voor aanvullend pensioen? Dan kun je die € 3.000,- aftrekken van je belastbaar inkomen in box 1. De bedragen die je ziet, zijn voorbeelden.
Ja, gemiste pensioenopbouw kun je mogelijk alsnog inhalen via je reserveringsruimte. Heb je in eerdere jaren je jaarruimte niet volledig gebruikt? Dan kun je die mogelijk alsnog gebruiken via je reserveringsruimte. Reserveringsruimte bestaat uit niet-gebruikte jaarruimte uit de afgelopen tien jaar. Daardoor kun je mogelijk meer fiscaal voordelig inleggen voor aanvullend pensioen dan alleen met je jaarruimte van dit jaar.
Stel, heb je € 2.000,- reserveringsruimte en € 3.000,- jaarruimte voor dit jaar? Dan heb je in dit voorbeeld in totaal € 5.000,- fiscale ruimte om in te leggen voor aanvullend pensioen. De bedragen die je ziet, zijn voorbeelden.
Het belangrijkste verschil tussen sparen en beleggen voor je pensioen zit in de zekerheid, het risico en de kans op rendement. Met sparen heb je meer zekerheid over je opgebouwde vermogen en ontvang je rente. De groei van je vermogen kan daardoor wel beperkt zijn.
Beleggen biedt meer kans op groei van je pensioenvermogen, maar brengt ook meer risico met zich mee. De waarde van je beleggingen kan stijgen en dalen en je kunt een deel van je inleg verliezen.
Je kunt ook kiezen voor een combinatie van sparen en beleggen. Zo combineer je de zekerheid van sparen met de groeikansen van beleggen.
Ja, als zzp’er kun je zelf aanvullend pensioenvermogen opbouwen naast je AOW. Als zzp’er bouw je meestal niet automatisch pensioen op via een werkgever. Je kunt daarom zelf aanvullend pensioen opbouwen. Met Aanvullende PensioenOpbouw van Nationale-Nederlanden bouw je zelf aanvullend pensioenvermogen op door te sparen, te beleggen of beide te combineren. Heb je jaarruimte en/of reserveringsruimte? Dan mag je de inleg voor je aanvullende pensioen tot maximaal die fiscale ruimte aftrekken van je belastbaar inkomen in box 1. Het opgebouwde vermogen staat op een geblokkeerde rekening en wordt later periodiek uitgekeerd.