Heb ik een pensioengat?
- Een pensioengat is vaak goed te dichten
- Check of je ook een pensioengat hebt
- Laat je vrijblijvend adviseren
Voorkom een pensioengat
Wat is een pensioengat? Een pensioengat wordt ook wel een pensioentekort genoemd. Hoe bereken je of je een pensioengat hebt? En kun je een tekort voorkomen of dichten? Daarover vertellen we je hieronder alles.
Oorzaken van een pensioengat of pensioentekort
Een pensioengat of pensioentekort kan op verschillende manieren ontstaan. Een aantal voorbeelden:
- Je pensioenregeling is gebaseerd op je gemiddelde salaris (middelloonregeling). Dat gemiddelde salaris is meestal lager dan het salaris dat je aan het einde van je carrière verdient. Daardoor daalt je inkomen na je pensionering.
- Je hebt minder dan veertig jaar gewerkt en daardoor te weinig pensioen opgebouwd.
- Je hebt verschillende werkgevers gehad. Bij de overgang naar een andere werkgever kan een pensioentekort ontstaan. Omdat de pensioenregelingen per bedrijf en per branche vaak anders zijn.
- Je hebt een auto van de zaak (gehad). Dat zijn extra inkomsten die niet worden meegenomen in je pensioenopbouw.
- Je bent gescheiden en je ex-partner heeft recht op een gedeelte van je pensioen.
- Je hebt een jaar of langer in het buitenland gewoond. Daardoor mis je een gedeelte van je AOW. Je bouwt namelijk geen AOW-rechten op als je in het buitenland woont.
- De koopkracht van je pensioen is afgenomen door inflatie.
- Je werkt als ondernemer of zzp’er, en hebt geen pensioenaanvulling geregeld. Lees meer over pensioenopbouw als zzp’er.
Pensioengat berekenen
De kans is groot dat ook jij later minder pensioen hebt dan je eigenlijk zou willen. Gelukkig kun je hier vaak vrij eenvoudig iets aan doen. En hoe eerder je er bij bent, hoe langer je de tijd hebt om je aanvullend vermogen op te bouwen. En zo je pensioengat te dichten. Maak een afspraak met een adviseur en laat vrijblijvend je pensioengat berekenen. En laat je adviseren hoe je dit op kunt lossen.
Wat is een goed pensioen?
Wat iemand een goed pensioen vindt, is heel persoonlijk. Er wordt vaak gezegd dat een goed pensioen 75% van je laatstverdiende salaris is. Je hebt dan ongeveer hetzelfde te besteden als nu. Maar dit is een hele algemene regel. Want wat zijn je eigen wensen? Als je met pensioen bent, wil je kunnen doen wat jíj belangrijk vindt. Lees meer in ons blog Repareer je pensioentekort op tijd.
Aanvullende PensioenOpbouw
- Sparen en/beleggen met belastingvoordeel
- Extra pensioen opbouwen op een bankspaarrekening
- Inleggen wanneer je wilt: eenmalig of periodiek
- Online inzicht in je rekening
Veelgestelde vragen
Je kunt zien of je een pensioengat hebt door je verwachte pensioeninkomen te vergelijken met het inkomen dat je later nodig denkt te hebben. Daarbij is het verstandig om niet alleen naar je werkgeverspensioen te kijken, maar ook naar je AOW, eventuele eigen voorzieningen en veranderingen in je uitgaven na pensionering. Een persoonlijk pensioenoverzicht kan helpen om inzicht te krijgen in je toekomstige inkomsten en mogelijke tekorten.
Stel dat je verwacht straks € 2.400,- netto per maand nodig te hebben. Op Mijnpensioenoverzicht.nl zie je dat je later naar verwachting € 2.000,- netto per maand ontvangt uit AOW en pensioen. Dan heb je mogelijk een pensioengat van ongeveer € 400,- per maand. De bedragen in dit voorbeeld zijn fictief. Je daadwerkelijke pensioeninkomen en eventuele pensioentekort hangen af van je persoonlijke situatie. De bedragen op Mijnpensioenoverzicht.nl zijn een verwachting.
Een pensioengat betekent dat je na je pensionering minder inkomen hebt dan je nodig hebt of had verwacht. Daardoor moet je mogelijk je uitgaven aanpassen, bijvoorbeeld op het gebied van wonen, reizen of andere uitgaven. Hoe groter het tekort, hoe meer invloed dit kan hebben op de financiële ruimte die je later hebt. Door tijdig inzicht te krijgen in een mogelijk pensioengat, kun je kijken welke mogelijkheden je hebt om het tekort te verkleinen.
Ontvang je na pensionering € 350,- per maand minder dan je nodig hebt? Dan betekent dit een tekort van ongeveer € 4.200,- per jaar. Over een periode van 20 jaar kan dat oplopen tot circa € 84.000,- aan gemiste bestedingsruimte. De bedragen in dit voorbeeld zijn fictief. De berekening is vereenvoudigd en houdt geen rekening met veranderingen in inkomsten en uitgaven gedurende de pensioenperiode.
Je kunt een pensioengat aanvullen door extra vermogen voor later op te bouwen, bijvoorbeeld via een pensioen- of bankspaarproduct dat aansluit bij jouw situatie. Welke oplossing passend is, hangt onder meer af van je leeftijd, financiële mogelijkheden en de omvang van het tekort. Hoe eerder je begint met aanvullend pensioen opbouwen, hoe meer tijd je hebt om vermogen op te bouwen.
Stel dat je op je 45e ontdekt dat je later ongeveer € 250,- per maand tekortkomt. Begin je nog 22 jaar vóór je pensioen met aanvullend opbouwen, dan heb je meer tijd om dit tekort geleidelijk op te vangen dan wanneer je pas enkele jaren voor pensionering begint. De bedragen, leeftijden en termijnen in dit voorbeeld zijn uitsluitend bedoeld ter illustratie. Je persoonlijke situatie kan hiervan afwijken.
Ja, een scheiding kan invloed hebben op een pensioengat. Je ex-partner kan recht hebben op een deel van het pensioen dat tijdens jullie huwelijk of geregistreerd partnerschap is opgebouwd. Hierdoor kan het pensioeninkomen dat je zelf ontvangt lager uitvallen dan je eerder verwachtte. Na een scheiding is het daarom verstandig opnieuw te bekijken of je verwachte pensioen nog aansluit bij je plannen voor later.
Ja, inflatie kan ervoor zorgen dat je pensioeninkomen in de toekomst minder koopkracht heeft. Ook als het bedrag dat je ontvangt gelijk blijft, kunnen producten en diensten in de loop der jaren duurder worden. Daarom is het verstandig om bij het beoordelen van je pensioen niet alleen naar de hoogte van het verwachte inkomen te kijken, maar ook naar wat je daar later daadwerkelijk mee kunt betalen.
Stel dat je later € 2.000 per maand pensioen ontvangt. Als de prijzen in de jaren daarna stijgen en je pensioenbedrag gelijk blijft, kun je met die € 2.000 steeds minder kopen. De bedragen die je ziet, zijn voorbeelden.
Service en Contact
Wil je advies?
Met een onafhankelijk adviseur kijk je samen naar welk product bij je past.