In het kort
Doorwerken na je AOW-leeftijd verandert niets aan je AOW of pensioen. Je kunt onbeperkt bijverdienen, maar dit kan gevolgen hebben voor toeslagen en belasting.
- Je AOW blijft hetzelfde, ook als je tijdens of na pensioen doorwerkt.
- Je kiest zelf: je pensioen direct laten ingaan, uitstellen of een deel opnemen (deeltijdpensioen).
- Extra inkomen kan je huur- of zorgtoeslag verlagen.
- Vanaf de AOW-leeftijd betaal je minder belasting: 19,07% tot € 38.098,- of € 40.021,- (2024).
- Je bent niet meer verzekerd voor WW en WIA; bij ziekte geldt maximaal dertien weken doorbetaling.
Gevolgen voor je AOW als je blijft werken
Doorwerken na de AOW-leeftijd heeft geen invloed op de hoogte van de AOW. Hoeveel AOW je krijgt, is namelijk niet afhankelijk van je inkomen. Heb je de AOW-leeftijd bereikt en wil je blijven werken? Dan gaat je AOW gewoon in. Je ontvangt maandelijks je AOW-uitkering naast je salaris. Krijg je al AOW en wil je weer gaan werken? Dan verandert je AOW-uitkering niet.
Gevolgen doorwerken voor pensioen via de werkgever
Heb je pensioen opgebouwd via je werkgever bij een pensioenfonds of een pensioenverzekeraar? Dan kun je zelf kiezen wanneer je dat wilt laten ingaan, binnen bepaalde grenzen. Welke keuzes je daarin maakt, beïnvloedt de hoogte van je pensioenuitkering. Het maakt daarvoor niet uit of je nog werkt of niet. Als je wilt doorwerken na je pensioen kun je het volgende doen:
- Je pensioen laten ingaan op de standaard pensioenleeftijd, zoals die in je pensioenreglement staat . Deze leeftijd kan anders zijn dan de AOW-leeftijd. Je krijgt dan gewoon je pensioenuitkering naast je salaris (en AOW als je de AOW-leeftijd al hebt bereikt).
- Je pensioen uitstellen. Kies je ervoor je pensioen later te laten ingaan dan de standaard pensioenleeftijd ? Dan wordt je pensioenuitkering meestal iets hoger.
- Als je doorwerkt krijg je natuurlijk nog salaris. Daarom heb je misschien nog geen volledige pensioenuitkering nodig. Je kunt er dan bijvoorbeeld voor kiezen om je pensioen deels te laten ingaan. Dat heet deeltijdpensioen. Pas als je stopt met werken laat je je volledige pensioen ingaan.
Let op! Keuzes voor je pensioen via je werkgever maak je meestal één keer. Daarna je keuzes aanpassen is dan niet mogelijk. Houd dus rekening met verschillende scenario's. Wat betekent ontslag of arbeidsongeschiktheid bijvoorbeeld voor je inkomsten?
Hoeveel mag je bijverdienen als je met pensioen bent?
Als je doorwerkt nadat je AOW of pensioen is ingegaan, word je dus niet gekort op je AOW of pensioen. Je mag onbeperkt bijverdienen als je met pensioen bent. Maar je extra inkomsten kunnen wel gevolgen hebben. Bijvoorbeeld voor huur- en zorgtoeslag, als je die krijgt. En mogelijk betaal je ook meer inkomstenbelasting.
Huur- en zorgtoeslag en blijven werken
De hoogte van huurtoeslag en zorgtoeslag (en of je er recht op hebt) hangt af van jouw inkomen. Als je tijdens je pensioen blijft werken of weer gaat werken, dan heeft dit invloed op je inkomen. Daardoor krijg je misschien minder toeslagen. Of dit voor jou geldt, kun je zelf berekenen met de Proefberekening Toeslagen van de Belastingdienst.
Doorwerken na pensioen en belasting
Sommige mensen denken dat je belastingvrij kunt bijverdienen naast je pensioen. Dat is niet het geval. Je moet gewoon inkomstenbelasting betalen over je inkomsten. Wel betaal je vanaf je AOW-leeftijd een lager belastingtarief over je inkomen in de eerste belastingschrijf.
Verzekeringen bij blijven werken na pensioen
Blijf je werken of ga je weer werken nadat je de AOW-leeftijd hebt bereikt? Dan heeft dat invloed op je verzekeringen voor werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en op de Ziektewet.
Ben je geboren in of na 1946? Dan betaal je 19,07% over je inkomen tot € 38.098 (2024).
- Ben je geboren vóór 1946? Dan betaal je 19,07% over je inkomen tot € 40.021 (2024).
Werkloosheid
Je bent als AOW-gerechtigde niet meer verzekerd voor werkloosheid. Word je ontslagen of raak je jouw baan kwijt? Dan heb je geen recht op WW, omdat je al AOW ontvangt. Je kunt wel het pensioen via je werkgever laten ingaan, als je je baan kwijtraakt.
Arbeidsongeschiktheid
Je bent vanaf de AOW-leeftijd niet meer verzekerd voor arbeidsongeschiktheid. Dit betekent dat je geen recht hebt op een WIA-uitkering als je langer dan twee jaar ziek bent.
Ziektewet
Je blijft verzekerd voor de Ziektewet, maar er verandert wel iets. Vanaf de AOW-leeftijd krijg je bij ziekte maximaal 13 weken doorbetaald. Daarvoor is dat 2 jaar.
Gevolgen voor je contract
Wil je doorwerken bij je huidige baan? Het kan zijn dat in je cao of arbeidsovereenkomst staat dat je dienstverband stopt bij het bereiken van de AOW-leeftijd. In dat geval kun je in overleg met je werkgever een nieuwe contract aangaan.
Is er in de cao of je arbeidsovereenkomst niets afgesproken over het vanzelf eindigen van je dienstverband op een bepaalde leeftijd? Dan loopt je contract gewoon door. Je bent wel minder beschermd tegen ontslag dan voor het bereiken van de AOW-leeftijd. Wil je werkgever de arbeidsovereenkomst beëindigen? Dan kan dat met een opzegtermijn van een maand. Je krijgt dan geen transitievergoeding. Ook hoeft je werkgever het ontslag niet vooraf te toetsen bij UWV of de rechter. Ben je in dienst gekomen nadat je de AOW-leeftijd al had bereikt? Dan geldt het gewone ontslagrecht.
Pensioenpremie na pensionering
Blijf je in loondienst werken of ga je in loondienst werken? Dan bouw je vaak nog pensioen op tot de standaard pensioenleeftijd in je regeling. Dat is nu vaak 68 jaar. Vraag na bij je werkgever hoe dit bij jou zit.
Veelgestelde vragen
Ja, als AOW’er kun je als zelfstandige of zzp’er blijven werken. Je AOW-uitkering loopt gewoon door en je mag inkomsten uit ondernemerschap combineren met je AOW en eventueel je pensioen. Wel tellen deze inkomsten mee voor je belastbaar inkomen, wat gevolgen kan hebben voor toeslagen of de belasting die je betaalt. Wie de overstap naar zelfstandig ondernemerschap overweegt, doet er goed aan vooraf de financiële gevolgen in kaart te brengen.
mijn pensioen uitstel?
Het partnerpensioen kan veranderen als je ervoor kiest om je pensioen uit te stellen. Hoe dat precies uitpakt, hangt af van de regels van jouw pensioenregeling en de keuzes die je maakt bij pensionering. In sommige situaties kan uitstel invloed hebben op de hoogte of vorm van het partnerpensioen. Controleer daarom tijdig welke gevolgen jouw keuze heeft voor het inkomen van je partner als jij komt te overlijden.
Ja, pensioen uitstellen is een optie als je blijft werken en je inkomen uit salaris voorlopig voldoende is. Als je pensioen later ingaat, kan de uitkering hoger uitvallen. Of dat zo is en hoe groot het verschil is, hangt af van de voorwaarden van jouw pensioenregeling. Maar ook van je financiële situatie, gezondheid en plannen voor de toekomst. Een berekening van verschillende scenario’s kan helpen bij die keuze.
| Ingangsdatum pensioen | Pensioenuitkering per maand* |
| 67 jaar | € 1.200,00 |
| 68 jaar | € 1.280,00 |
| 69 jaar | € 1.360,00 |
* De bedragen in dit voorbeeld zijn fictief en alleen bedoeld ter illustratie. De hoogte van een pensioenuitkering en het effect van uitstel verschillen per pensioenregeling en persoonlijke situatie.
Een nieuw arbeidscontract na de AOW-leeftijd werkt grotendeels hetzelfde als een regulier arbeidscontract, maar er gelden op enkele punten andere regels. Werkgevers hebben meer flexibiliteit bij het aangaan en beëindigen van een dienstverband met een AOW-gerechtigde werknemer. Daardoor kunnen afspraken over contractduur en voortzetting van het werk anders uitpakken dan vóór de AOW-leeftijd. Het is verstandig om de voorwaarden van een nieuw contract goed te vergelijken met je huidige situatie.
Ja, je kunt doorwerken combineren met deeltijdpensioen als jouw pensioenregeling die mogelijkheid biedt. Je ontvangt dan alvast een deel van je pensioen terwijl je minder uren blijft werken en salaris ontvangt voor de uren die je nog werkt. Dit kan zorgen voor een geleidelijke overgang van werken naar volledig pensioen. De voorwaarden verschillen per pensioenuitvoerder, waardoor het belangrijk is om vooraf te bekijken welke keuzes binnen jouw regeling mogelijk zijn.
Voorbeeld: van 40 naar 24 uur werken.
| Situatie | Salaris | Pensioen | Totaal inkomen |
| 40 uur werken | € 3.500,00 | € 0 | € 3.500,00 |
| 24 uur werken + deeltijdpensioen | € 2.100,00 | € 700,00 | € 2.800,00 |
De bedragen in dit voorbeeld zijn fictief en uitsluitend bedoeld ter illustratie. De hoogte van je salaris, pensioenuitkering en totale inkomen hangt af van je persoonlijke situatie en de voorwaarden van je pensioenregeling.