Appartement verzekeren: hoe zit het met de VvE?

Welke verzekeringen zijn verplicht voor een VvE?

Als appartementseigenaar wil je verrassingen voorkomen. Daarom is het belangrijk om te weten wat de VvE regelt en wat je zelf moet doen.

Bij een appartementsgebouw is het meestal geregeld dat de VvE een opstalverzekering afsluit. Daarnaast stellen reglementen vaak ook een aansprakelijkheidsverzekering verplicht. Deze twee verzekeringen gelden voor het hele appartementencomplex. Waar ben je dan precies voor verzekerd?

1. Opstalverzekering VvE

Een VvE moet meestal een gezamenlijke opstalverzekering afsluiten. Deze verzekering dekt eventuele schade aan het gebouw zelf. Denk aan schade door brand, storm of lekkage.

Wat is verzekerd via deze collectieve opstalverzekering?

• Het gebouw zelf: muren, plafonds, het dak. En dus ook de muren en plafonds van jouw appartement.
• Vaste onderdelen en installaties: keukens, badkamers, ventilatiesysteem, lift.

Wat is niet standaard meeverzekerd?

• Losse spullen in je appartement of berging. Dit verzeker je zelf met een inboedelverzekering.
• Woningverbeteringen die jij of een vorige bewoner deed (dit heet eigenaarsbelang). Denk aan een nieuwe vloer of badkamer. Ook dit kun je zelf verzekeren met een inboedelverzekering.

Heb je als appartementseigenaar zelf een opstalverzekering nodig?

Meestal heb je geen eigen opstalverzekering nodig als je een appartement koopt, omdat de VvE dit regelt. Controleer wel altijd of jouw VvE voldoende is verzekerd. Is dit niet zo? Of is het niet geregeld? Bijvoorbeeld door een slapende VvE? Dan kun je als appartementseigenaar zelf een losse opstalverzekering afsluiten bij ons.

2. Aansprakelijkheidsverzekering VvE

Een VvE moet vaak een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Daarmee is schade verzekerd die door het gebouw wordt veroorzaakt aan spullen of aan mensen (letselschade). Een paar voorbeelden:

• 1
  Een dakpan waait van het dak waait en beschadigt een auto.
• 2
  Een lekkende leiding veroorzaakt waterschade aan spullen van bewoners.
• 3
  Een trapleuning gaat onverwacht los waardoor een bezoeker valt en letselschade heeft.

Veroorzaakt een bewoner zelf schade, zoals door een overstroomd bad? Dan is die zelf aansprakelijk, en niet de VvE. Dit kun je verzekeren met een eigen aansprakelijkheidsverzekering.

Aanvullende VvE-verzekeringen: wel of niet geregeld?

Soms sluit een VvE aanvullende verzekeringen af, zoals de appartementsclausule of een glasverzekering. Dit is niet verplicht. Het is dus goed om na te vragen of deze opties zijn toegevoegd aan de opstalverzekering van de VvE.

Wat is een appartementsclausule?

Een appartementsclausule is een aanvulling op de VvE opstalverzekering. Deze dekt schade die een bewoner met opzet of door eigen schuld veroorzaakt. Bijvoorbeeld als een bewoner niet voorzichtig is met kaarsen, en er brand ontstaat. Zonder deze clausule kan het lastiger zijn om in zulke situaties schade vergoed te krijgen. Veel VvE-reglementen verplichten een appartementsclausule. Of raden dit aan. Maar niet elke VvE heeft het.

Glasverzekering: via de VvE of zelf regelen?

Soms regelt de VvE een glasverzekering. Doen ze dit niet? Dan kun je een eigen glasverzekering afsluiten. Hiermee verzeker je schade aan ruiten die je per ongeluk zelf veroorzaakt. Bijvoorbeeld als je iets tegen het raam stoot en het glas barst. Bij Nationale-Nederlanden kun je hiervoor de module Glas toevoegen aan de Inboedelverzekering.

Hoe zit het met een slapende VvE?

Een slapende VvE is een VvE die niets regelt. Er is geen bestuur, geen vergaderingen en meestal geen geld voor onderhoud of verzekeringen. Dit kan problemen geven als er schade is. Ook aan jouw appartement.

Een slapende VvE kan het ook lastiger maken om een hypotheek te krijgen. Banken vinden een appartementencomplex zonder groot onderhoud en verzekeringen namelijk een risico.

Welke verzekeringen kun je zelf afsluiten?

De VvE verzekert dus meestal het gebouw en alles dat vastzit. Maar voor het verzekeren van je eigen spullen ben je zelf verantwoordelijk. Welke verzekeringen kun je afsluiten?

Inboedelverzekering

Een inboedelverzekering verzekert alles dat los in je appartement staat. Eigenlijk alle spullen die je kunt oppakken en meenemen als je verhuist. Zoals:

• Meubels
• Kleding
• Elektrische apparaten
• Muziekinstrumenten

Ook spullen in je berging zijn verzekerd, maar daarvoor geldt vaak een maximaal verzekerd bedrag.

Eigenaarsbelang meeverzekeren

Via een inboedelverzekering kun je het eigenarenbelang verzekeren. Hieronder valt alles wat jij zelf hebt verbeterd aan je appartement. Of een vorige bewoner. Heb je bijvoorbeeld een nieuwe keuken gekocht? Of een nieuwe dure vloer? Of plaatste de vorige eigenaar een luxere badkamer? Dan valt dat onder het eigenaarsbelang.

Vaak worden deze verbeteringen aan een appartement niet gedekt door de VvE opstalverzekering. Je kunt het dan zelf verzekeren. Bij sommige inboedelverzekeringen is het eigenaarsbelang een aanvullende dekking die je afsluit. Bij Nationale-Nederlanden is het standaard meeverzekerd met onze Inboedelverzekering. Wel zo handig.