Hoe zeker is mijn nieuwe pensioen?

De pensioenregels veranderen de komende jaren. De overheid, werkgevers- en werknemersorganisaties hebben hier afspraken over gemaakt in het pensioenakkoord. Dit betekent onder andere dat pensioenen gaan meebewegen met de economie. Wat betekent dit voor jou? En welke invloed heb jij hier zelf op? Dat vertellen we je in dit artikel.

Afspraken over de inleg, niet de uitkering

De pensioenregels gaan veranderen. In de oude situatie konden afspraken gemaakt worden over de hoogte van de uitkering. Dat heet een uitkeringsregeling of (bij pensioenverzekeraars) gegarandeerd pensioen. Volgens de nieuwe regels worden alleen afspraken gemaakt over de hoogte van de inleg. Die inleg wordt in jouw pensioenpot gestort, en de pensioenuitvoerder belegt met die inleg voor jou. Dit noemen we een premieregeling of beleggingspensioen.

Vanaf 2028
De nieuwe regels voor pensioen gelden sinds 1 juli 2023. Maar uitvoerders krijgen tot 1 januari 2028 om alle pensioenregelingen aan te passen. Vanaf 1 januari 2028 gaat iedereen pensioen opbouwen in een premieregeling. Bouw jij pensioen op via je werkgever? Dan kan het zijn dat je nu al een premieregeling hebt. Maar voor veel werknemers is dit nieuw. Zij hebben nu een uitkeringsregeling.

Je pensioen beweegt mee met de economie

Maar hoe weet je dan hoe hoog je pensioen in zo’n premieregeling of beleggingspensioen later wordt? Dat weet je van te voren niet. Dat hangt onder andere af van:

• hoeveel is ingelegd voor je pensioen: hoe meer inleg, hoe hoger je pensioen;
• hoe de beleggingen het doen: hoe beter de resultaten, hoe hoger je pensioen;
• hoe hoog de rente is als je met pensioen gaat: hoe hoger de rente, hoe hoger je pensioen.

Levenslang pensioen
Kortom: tot je met pensioen gaat, beweegt je pensioen mee met de economie. Je weet niet precies wat dat uiteindelijk oplevert. Maar je krijgt wel ieder jaar een verwachting van de pensioenuitvoerder. Zo kun je in de gaten houden hoe jouw pensioen ervoor staat. Daarover lees je meer in ons artikel 'Mijn nieuwe pensioen: Hoeveel pensioen krijg ik straks?’.

Wat je wel zeker weet, is dat je altijd je pensioenuitkering zult ontvangen. Ook als je langer leeft dan verwacht. Je krijg dus levenslang een uitkering uit dit pensioen.

Vanaf je pensioendatum: vaste of variabele uitkering

Vanaf je pensioendatum zijn er twee mogelijkheden. Je kunt een vaste of variabele pensioenuitkering krijgen. Soms mag je dit zelf kiezen. En soms is dit al voor je bepaald.

Wel of niet kiezen
Bouw je pensioen op bij een pensioenfonds? Dan krijg je onder de nieuwe regels meestal standaard een variabele pensioenuitkering. Je hebt dan niets te kiezen. Bouw je pensioen op bij een pensioenverzekeraar of premiepensioeninstelling (PPI)? Of bij een pensioenfonds dat je wel meer keuze biedt? Dan heb je onder de nieuwe regels de keuze tussen een vaste of variabele uitkering. Je bepaalt zelf bij welke aanbieder jij je pensioenuitkering koopt. Dus ook als jouw pensioenverzekeraar geen vaste of geen variabele uitkering aanbiedt, kun je die ergens anders wel kopen. Een PPI biedt zelf nooit een vaste uitkering aan. Je kunt dan een vaste uitkering kopen bij een verzekeraar.

De verschillen
Wat zijn de verschillen tussen een vaste en een variabele pensioenuitkering?

• Bij een vaste pensioenuitkering weet je als je met pensioen gaat precies hoeveel geld je de rest van je leven krijgt. Iedere maand krijg je dus een vast bedrag op je rekening.
• Bij een variabele pensioenuitkering wordt je pensioengeld ná je pensioendatum nog steeds (deels) belegd. Hierdoor hangt de hoogte van je pensioen af van je beleggingen. En van veranderingen in de rente. Daardoor heb je kans op meer pensioen. Maar ook op minder. Je pensioen blijft dan dus meebewegen met de economie.

Hierdoor hangt de hoogte van je pensioen af van je beleggingen. En van veranderingen in de rente. Daardoor heb je kans op meer pensioen. Maar ook op minder. Je pensioen blijft dan dus meebewegen met de economie.

Samengevat: hoe zeker is mijn pensioen?

Uiterlijk 1 januari 2028 bouwt bijna iedereen pensioen op via een beleggingspensioen. En bouwde je tot dat moment pensioen op bij een pensioenfonds, dan wordt je oude, gegarandeerde pensioen mogelijk ook omgezet in een beleggingspensioen. Zo’n beleggingspensioen is tot je pensioendatum afhankelijk van de economie. Hoe zeker je pensioenuitkering daarna is? Dat hangt ervan af wat er afgesproken is en van eventuele keuzes die je zelf maakt. Vraag daarom goed na bij je werkgever welke pensioenregeling je hebt en wat er voor jou gaat veranderen. Zo weet je waar je straks aan toe bent.