Wat kun je eigenlijk doen met je hypotheek bij de verkoop van je huis? Wat is restschuld en overwaarde en wat kan je hiermee doen? En zet je eerst je huidige woning in de verkoop of koop je eerst een andere woning?
Wat te doen met je hypotheek bij de verkoop van je huis?
Je wilt je huis verkopen, maar je hebt nog een hypotheek op je huidige woning. Kun je dan wel een nieuw huis kopen? Dat kan uiteraard. Je mag je hypotheek aflossen met de opbrengst van de verkoop.
Je hypotheek aflossen
Wil je je hypotheek aflossen, omdat je je huis verkoopt? Bij veel hypotheken kun je boetevrij aflossen bij verkoop. Aflossen is verplicht als je van een koopwoning naar een huurwoning gaat. Maar aflossen is vaak ook verstandiger wanneer de huidige rente gunstiger is dan jouw rente. Na aflossen ben je van deze hypotheekschulden af en kun je een nieuwe hypotheek voor je nieuwe woning afsluiten. Houd wel rekening met de zogenaamde bijleenregeling. Verderop in dit blog vertellen we je daar meer over!
Je hypotheek meenemen
Heb je een hypotheek met gunstige voorwaarden? Bekijk dan eens de meeneemregeling. Vaak kun je de renteafspraak van je hypotheek meenemen naar je nieuwe woning. Belangrijk is wel om dit af te stemmen met de hypotheekverstrekker. Heb je voor de nieuwe woning een hogere hypotheek nodig? Dit extra bedrag wordt verstrekt onder nieuwe voorwaarden.
Wat voor jou gunstig is, ligt aan de voorwaarden van je huidige hypotheek en of je direct een nieuwe woning koopt of bijvoorbeeld (tijdelijk) gaat huren. Vraag ernaar bij je hypotheekadviseur of geldverstrekker.
Eerst verkopen of eerst kopen?
Dit is een vraag waar veel mensen over twijfelen. Is het verstandiger om je eerst je huis te verkopen of om eerst een nieuwe woning te kopen? Het aantrekken van de huizenmarkt en het daarmee samenhangende schaarse aanbod van woningen maakt dat velen ervoor kiezen om een huis te kopen, nog voordat de woning verkocht is. Dit wil niet zeggen dat dit de juiste keuze is. Dat is afhankelijk van je persoonlijke situatie. We nemen beide opties door.
Als je een huis koopt voordat je huidige woning verkocht is, moet je rekening houden met dubbele woonlasten. Het is verstandig je goed te laten adviseren om te zien of je hier genoeg geld voor hebt. Deze optie heeft de meeste risico’s. Het kan een goede optie zijn wanneer:
- Je niet te laat wilt zijn voor een specifieke woning.
- Je denkt dat je huidige huis snel wordt verkocht.
- Je weet dat je alle extra kosten kunt dragen.
Eerst je huis verkopen
Wanneer je eerst je huis verkoopt en daarna pas een nieuwe woning gaat kopen, loop je minder risico. Je weet wat je te besteden hebt en je voorkomt dubbele lasten. Een nadeel is dat de druk nu hoger is om een huis te kopen of een tussenoplossing te vinden. Je huis is immers al verkocht. Het is een goede optie wanneer:
- Je exact wilt weten wat je huis oplevert. Handig om te weten wat je te besteden hebt voor je nieuwe woning.
- Je er zeker van wilt zijn dat je woning verkocht wordt.
- Je geen dubbele woonlasten wilt.
- Je de overwaarde nodig hebt voor je nieuwe woning.
Huis verkopen met restschuld
Op het moment dat je hypotheek hoger is dan de waarde van je huis, spreken we van een restschuld. Je huis staat dan ‘onder water’. Bij de verkoop blijf je in dat geval zitten met een restschuld. Er wordt vaak gedacht dat het niet verstandig is je huis te verkopen wanneer het ‘onder water’ staat. Dit hoeft niet zo te zijn. Tegenwoordig zijn er genoeg mogelijkheden. Zo kun je bijvoorbeeld de restschuld meefinancieren in je nieuwe hypotheek of je kunt hiervoor een persoonlijke lening afsluiten. Vraag je hypotheekadviseur of je geldverstrekker om meer informatie.
Overwaarde huis gebruiken voor nieuwe woning
Het omgekeerde kan ook gebeuren: de verkoopwaarde van je huis is hoger dan het restant van je hypotheek. Dit verschil noemen we ‘overwaarde’. Dit gebeurt bijvoorbeeld ook als je extra hebt afgelost. Overwaarde moet je gebruiken voor je nieuwe koopwoning. Je kunt er een verbouwing mee financieren of gebruiken om een lagere hypotheek te krijgen. Als je de overwaarde niet inzet voor de financiering van je nieuwe woning, dan is de rente over het deel van de hypotheek die je (dus) daarvoor aantrekt, niet fiscaal aftrekbaar. Dit is door de overheid vastgelegd in de bijleenregeling.
Je huis in de verkoop zetten lijkt heel gemakkelijk. Toch komt er dus veel bij kijken. Lees je goed in of neem contact op met je hypotheekadviseur, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
