Ga direct naar inhoud

Waarom Loekie haar lijfrente liet uitkeren en Rob doorspaart

Dit artikel gaat over Goed voor je pensioen binnen Financiën

Je hebt jarenlang extra geld opzijgezet voor je pensioen. Nu is dat moment aangebroken: het kapitaal van je lijfrenteverzekering komt vrij. Aan jou de keuze wat je met het geld gaat doen. Wil je meteen beginnen met uitkeren of wil je liever doorsparen? Wat voor jou de beste beslissing is, hangt af van je persoonlijke situatie. Wij spraken twee mensen die het afgelopen jaar voor deze keuze stonden. Loekie (66) besloot haar lijfrente uit te laten keren, Rob (64) spaart door. Waarom maakten zij deze keuzes?

Loekie Dessens liet haar lijfrente uitkeren en Rob Dessens spaart door met lijfrente

Bio Loekie

  • Naam: Loekie Dessens
  • Leeftijd: 66 jaar
  • Thuissituatie: getrouwd, kinderen zijn het huis uit, twee honden
  • Gewerkt als: administratief medewerker
  • Met pensioen: sinds mei 2019

Bio Rob

  • Naam: Rob Dekker
  • Leeftijd: 64 jaar
  • Thuissituatie: weduwnaar, geen kinderen
  • Gewerkt als: maintenance engineer (iemand die industriële machines inspecteert en verbetert).
  • Met pensioen: werkt niet, maar krijgt een werkloosheidsuitkering. In 2021 bereikt hij de AOW-leeftijd. Vanaf 2023 krijgt hij pensioen van zijn voormalige werkgevers.

Loekie wil genieten nu het nog kan

Dertig jaar lang werkte Loekie op de afdeling boekhouding bij een toeleverancier voor tuinbouw. De afgelopen jaren is ze steeds wat minder gaan werken. “Op een gegeven moment kwam ik niet meer zo goed mee met de rest”, vertelt Loekie. Het bedrijf was aan het groeien, het werd drukker en op technologisch gebied veranderde er veel. Een mooi moment voor Loekie om haar carrière af te sluiten. Dat deed ze eind mei 2019, toen ook haar AOW-uitkering inging.

Pensioentekort

We spreken Loekie en haar man in hun gezellige ingerichte huis in Delft. Loekie vertelt vol enthousiasme over haar werk en collega’s. “Ons team was klein, we deelden alles met elkaar. Nergens werd zo veel gelachen als op onze afdeling.” Ook met haar chef kon ze het goed vinden. Hij was degene die haar zo’n twintig jaar geleden adviseerde om geld op te bouwen voor later.

“Ik bleef maar verhalen horen over het pensioengat”, legt Loekie uit. “Dus vroeg ik mijn chef of hij wilde uitrekenen of dat gat voor mij ook gold.” Ze bouwde wel pensioen op via haar werkgever, maar wat bleek: dat was inderdaad niet genoeg om aan haar wensen te voldoen. “Mijn man en ik hoefden geen luxe”, verklaart Loekie, “maar we wilden bijvoorbeeld wel in onze auto blijven rijden. En leuke dingen blijven doen.”

Ik ben me er steeds meer bewust van dat ik niet eeuwig vitaal blijf.

Dus sloot Loekie een lijfrentepolis af. Haar man had dat al eerder gedaan. Jarenlang bouwden ze extra pensioen op. Het ingelegde geld brachten ze bij de belastingaangifte in aftrek. Op de aankomende uitkeringen wordt loonheffing ingehouden. Wat ze ontvangen, is dus steeds een netto-uitkering.

Hulp van een financieel adviseur

Eind maart 2019 nam Loekies man contact op met hun bank. De lijfrentes liepen bijna af, wat konden ze het beste doen? Hun bank adviseerde het stel om een adviseur in de arm te nemen. Zo kwamen ze uit bij financieel adviseur Marcel Biesbroek van Nationale-Nederlanden. “Dat klikte meteen”, glimlacht Loekie. “Hij is zakelijk, maar menselijk. En kon in normaal Nederlands uitleggen welke gevolgen de verschillende keuzes voor ons zouden hebben.” Marcel dook in de papieren en zocht van alles uit voor het stel.

Advies nodig?

Komt jouw lijfrente binnenkort ook vrij? En wil je net als Loekie en haar man weten of het verstandig is het kapitaal periodiek uit te laten keren of door te sparen?

Maak een afspraak met een financieel adviseur van Nationale-Nederlanden. Een oriëntatiegesprek is gratis.

Maak een afspraak

Lijfrente laten uitkeren

Loekie was alweer vergeten dat zij ooit een lijfrentepolis had afgesloten. Een paar maanden voordat ze met pensioen ging, begon een collega erover op kantoor. “Wat fijn, ik heb dat niet”, antwoordde Loekie destijds. “Dat heb jij wel!”, zei de chef die haar twintig jaar eerder had geadviseerd. Loekie lacht. “Daar had ik helemaal niet meer bij stilgestaan. Volgens mij waren mijn hersenen ook met pensioen gegaan.”

Dat extra potje met geld was mooi meegenomen. Maar liet ze die lijfrente al uitkeren of spaarde ze door? In overleg met Marcel besloot ze het eerste te doen. Daar had Loekie verschillende redenen voor. Zo is haar man sinds twee jaar arbeidsongeschikt. Hij heeft zijn hele leven als vrachtwagenchauffeur gewerkt en het vele stilzitten heeft zijn rug geen goed gedaan. Zijn inkomen is nu lager dan voorheen. Dus komt de uitkering van Loekies lijfrente extra goed uit. “Zo blijft ons inkomen in balans.”

Genieten van het geld

Een andere reden om de lijfrente te laten uitkeren: “Ik ben me er steeds meer bewust van dat ik niet eeuwig vitaal blijf”, zegt Loekie ernstig. “Om me heen zie ik mensen lichamelijk achteruitgaan. Mijn 89-jarige moeder was altijd heel actief. Nu wordt dat minder. Ik wil genieten nu ik lichamelijk en geestelijk nog goed ben. Lekker met de honden naar het strand, op reis, dingen ondernemen met de kleinkinderen. Nu kunnen we dat extra geld beter gebruiken dan later.”

De keuze om de lijfrente uit te laten keren, was dus snel gemaakt. Meteen na Marcels bezoek, dezelfde avond nog. “Het gaat niet om veel geld”, concludeert Loekie. “Maar het is toch een leuk extraatje. Een maandelijkse tank benzine, af en toe uit eten.”

“Marcel regelde alles”, glimlacht Loekie. “Daar betaal je voor, maar het is toch fijn. Hij kent de regels en belt naar de juiste contactpersonen.” Vanaf december 2019 wordt er iedere maand een stukje lijfrente uitgekeerd. Bij Loekies man begint het uitkeren een jaar later. “Fijn dat alles nu geregeld is”, vindt Loekie. “Dan hebben we onze handen vrij voor onze zeven kleinkinderen en twee honden. Genieten.”

Rob spaart nog een paar jaar door

Rob Dekker heeft een indrukwekkende carrière achter de rug. Zo’n 45 jaar geleden begon hij bij de marine, daarna kwam hij in de wereld van industriële machines terecht. “Ik maakte soms weken van 100 uur en reisde de hele wereld over”, vertelt hij. “De ene keer stond ik in de vrieskou, de andere keer midden in de woestijn en dan was ik weer op de Noordzee.” Hij bracht veel tijd door in vliegtuigen.

De laatste jaren werkte Rob als onderhoudsingenieur bij een Nederlandse multinational. Toen zijn vrouw de longziekte COPD kreeg, werd het steeds lastiger voor Rob zijn werk te combineren met mantelzorg. Op een gegeven moment kon hij zijn vrouw niet meer alleen laten. Samen met zijn werkgever zocht hij naar een oplossing. “We kunnen nu ook afscheid van elkaar nemen”, zei z’n werkgever. “Denk er eens over na.” Rob kreeg een ontslagvoorstel en ging daarmee akkoord.

Geld opzijzetten voor later

De banen die Rob had, betaalden niet slecht. Al op jonge leeftijd hielden Rob en zijn vrouw redelijk wat over. “Dan ga je toch zoeken naar manieren om wat extra’s te doen met je geld”, vertelt hij met een bescheiden blik. “Ik dacht al vroeg na over mijn pensioen en wilde een appeltje voor de dorst hebben.” Rond zijn dertigste sloot Rob een lijfrentepolis af, op advies van een toenmalige kennis.

In het voorjaar van 2019 ontving Rob een brief van Nationale-Nederlanden met de boodschap dat zijn lijfrente binnenkort vrij zou komen. In de brief stond uitgelegd welke keuzes Rob kon maken. Ook kon hij aangeven of hij interesse had in financieel advies. “Dat had ik zeker”, blikt Rob terug. “Mijn financiële kennis reikt niet zo ver. Bovendien was mijn administratie een rommeltje van rekeningen, lijfrentes en effecten.” Rob had in het verleden bij verschillende verzekeraars lijfrentes afgesloten en bij meerdere werkgevers pensioen opgebouwd.

Orde op zaken

Rob wist dat hij iets moest gaan regelen. Voordat hij dat kon doen, werd hij geconfronteerd met een droevige gebeurtenis: zijn vrouw overleed. Hij heeft even de tijd genomen, maar nam toen toch contact op met financieel adviseur Kees Brons van Nationale-Nederlanden. Rob kon de hulp van Kees goed gebruiken. “Kees stelde weer orde op zaken. En maakte mijn financiële situatie inzichtelijk. Daar ben ik hem enorm dankbaar voor. De gesprekken waren open, eerlijk en fijn.”

Ik kan de periode tot de uitkering van mijn lijfrente prima overbruggen.

De adviseur kwam erachter dat Rob nog een lijfrentepolis had bij een andere verzekeraar, op basis van beleggen. “Ik wilde liever geen risico meer lopen met die lijfrente”, vertelt Rob. “Daar ben ik het type eigenlijk niet voor.” Dus besloot hij die lijfrentepolis om te zetten in een bankspaarrekening van Nationale-Nederlanden. Een paar kleinere lijfrentes liet hij uitkeren.

Geld nog niet nodig

Waarom Rob met de grotere lijfrente liever doorspaart? “Eigenlijk gewoon omdat ik het geld nog niet nodig heb. Ik heb genoeg spaargeld opgebouwd in al die jaren. Ook krijg ik nu nog een werkloosheidsuitkering en kreeg ik een ontslagvergoeding van mijn werkgever.

De periode tot het moment van uitkering kan ik dus prima overbruggen.” Bovendien heeft hij weinig kosten. “Mijn hypotheek is zo goed als afbetaald en ik doe weinig dure dingen.”

Rob is van plan de lijfrente van Nationale-Nederlanden vanaf zijn AOW-leeftijd – 66 jaar en vier maanden – maandelijks te laten uitkeren. Zijn pensioenen, opgebouwd bij werkgevers, worden vanaf zijn 68e uitgekeerd.

Doorsparen met Aanvullend PensioenSparen

Wil je net als Rob nog even wachten met het laten uitkeren van je lijfrente? Dan kun je tegen een aantrekkelijke rente doorsparen, met belastingvoordeel. Dat kan tot maximaal vijf jaar na het bereiken van de AOW-leeftijd.

Ontdek Aanvullend PensioenSparen

Lagere belastingschijf

Wat ook meespeelt: belastingtechnisch is het voordeliger voor Rob om de uitkering van zijn lijfrente uit te stellen tot na zijn AOW-leeftijd. Momenteel valt hij in een hogere belastingschijf met zijn WW-uitkering. Zodra Rob zijn AOW-leeftijd bereikt, komt hij in een lagere belastingschijf terecht en betaalt hij daardoor minder belasting. Dus als hij nog een paar jaar wacht met uitkeren, hoeft de bank minder loonheffing in te houden en af te dragen en zo houdt hij meer geld over.

Over de keuze heeft Rob geen moment getwijfeld. Kees regelde vervolgens alles. De twee hebben afgesproken in 2021 weer contact te hebben. Dan heeft Rob zijn AOW-leeftijd bereikt en zal hij met Kees bekijken hoe zijn situatie er op dat moment uitziet. Momenteel is Rob nog aan het solliciteren. Misschien wil hij na zijn AOW-leeftijd ook wel weer werken. “Om bezig te blijven en voor de sociale contacten”, legt hij uit. “Maar ik weet niet of ik terug wil in de techniek.”

Wat hem nog wel wat lijkt? Vrachtwagenchauffeur worden. Rob groeide op in een transportbedrijf. “Ik reed al in een vrachtwagen toen ik nog maar net bij de pedalen kon. Voor het geld doe ik het niet, maar het heeft me altijd al leuk geleken.” En zo zou het zomaar kunnen dat Robs carrière nog een nieuwe wending krijgt.

Laat jij je lijfrente periodiek uitkeren, net als Loekie? Of spaar je juist door, zoals Rob? Bij Nationale-Nederlanden kan het allebei. Bekijk de mogelijkheden bij vrijkomende lijfrente. Wil je meer weten over het uitkeren van je lijfrente of doorsparen? In dit artikel vertelt adviseur Marcel Biesbroek in meer detail wat de verschillende opties inhouden. En waar je op moet letten bij het maken van je keuze.


Wil je meer weten?

Meer over pensioen opbouwen

Zelf pensioen opbouwen? Er zijn zoveel mogelijkheden. Wij bieden je een overzicht met waardevolle informatie.

Ontdek meer over je pensioen