Wat u weten moet over uw pensioen en de aflossing van uw hypotheek

Vijfentwintig jaar geleden kocht u samen met uw partner een eerste huis. U herinnert het zich nog als de dag van gisteren. De spanning van het tekenen van het koopcontract. De fles champagne bij de sleuteloverdracht. Nu vele jaren later heeft u een huis vol mooie herinneringen.

De kinderen zijn misschien uitgevlogen. Het huis is nu toch een beetje te groot. Een appartement kopen of huren? U bent er nog niet uit. Over enkele jaren gaat u beiden met pensioen, hoogste tijd om de financiën rondom het huis onder de loep te leggen.

Wat zijn de netto woonlasten voor en na uw pensioen?

• Gaat u met pensioen, maar heeft u de hypotheek nog niet volledig afgelost? Dan blijft u de maandelijkse hypotheeklasten voldoen. Houd er echter rekening mee dat uw inkomen anders is opgebouwd. Waar u eerst inkomen uit werk had, krijgt u nu een AOW-uitkering van de overheid. Mogelijk heeft u zelf ook werkgeverspensioen opgebouwd of andere financiële reserves, zoals lijfrente of banksparen ter beschikking. Weet u wat de veranderingen in uw inkomen per saldo betekenen? Een lager inkomen kan leiden tot een lager belastingvoordeel, waardoor uw netto woonlasten kunnen stijgen. De volgende belastingwijzigingen hebben ook invloed op uw hypotheeklasten:
  • Verlaging aftrekbare hypotheekrente met 0,5% per jaar, naar 38% per 2042;
  • Maximaal 30 jaar hypotheekrenteaftrek, voor bestaande hypotheken geldt deze regel vanaf 2001.

• Heeft u nu u met pensioen gaat de hypotheek volledig afgelost? Dan hoeft u niet meer af te lossen op de woning: een goed moment om nog eens de champagne open te trekken. U betaalt nu namelijk geen rente meer aan de geldverstrekker. Het eigenwoningforfait moet u wel opgeven bij uw belastingaangifte, hier staat een aftrek (ter waarde van het eigenwoningforfait) tegenover. Dit betekent dat de posten tegen elkaar wegvallen. Kortom: lastenverlichting en een dikke plus onder aan de streep.

Hoe kunt u de overwaarde van uw huis gebruiken?

Heeft u overwaarde op uw woning? Dan zijn er verschillende mogelijkheden om de overwaarde te verzilveren. Stel in ieder geval vast of u in uw huis blijft wonen of toch gaat verhuizen.

• Veel mensen willen na hun pensionering in hun woning blijven wonen. Begrijpelijk, want het huis heeft een rijke persoonlijke historie. Verhuizen kan echter het overwegen waard zijn. Het is een manier om financiële middelen beschikbaar te maken. Tenminste wanneer het huis voor een goede prijs verkocht kan worden en er redelijk geprijsde appartementen voor koop of huur beschikbaar zijn.

• Heeft u voldoende inkomen na uw pensionering? Dan kunt u een tweede hypotheek afsluiten. Dit gebeurt op basis van de overwaarde of de aflossing die u heeft gedaan op uw huis. Hierbij doet de geldverstrekker wel een inkomenstoets. Mensen met een AOW en klein aanvullend pensioen brengen mogelijk niet voldoende inkomen en zekerheid voor geldverstrekkers. Houd er rekening mee dat wanneer u de overwaarde op deze manier benut, uw lening in box 3 valt. De rente kunt u daarom niet aftrekken in box 1. Bij een tweede hypotheek die u benut voor een verbouwing is dit wel het geval.

• Wilt u als huiseigenaar wel in uw huis blijven wonen, maar overweegt u om te huren? Dan kunt u wellicht gebruik maken van de sale en lease back constructie. Dit betekent dat u de woning huurt en het onderhoud niet meer voor uw rekening is. Als voormalig huiseigenaar ontvangt u dan een bepaald percentage, bijvoorbeeld 70%, van de woningwaarde. Met de koper van uw huis sluit u een huurcontract voor de verkochte woning. Niet veel partijen bieden deze mogelijkheid. Of sale en lease back voor u als huiseigenaar een goede optie is, kunnen wij niet beoordelen. Laat u daarom vooraf goed adviseren.

Houd er rekening mee dat als u binnen drie jaar na het verkopen van uw huis weer een woning koopt, u te maken krijgt met de bijleenregeling. Als u de overwaarde niet investeert in het nieuwe huis, heeft u voor dit bedrag geen recht op renteaftrek bij de nieuwe hypotheek.