Ga direct naar: inhoud

Hypotheekrente, wat is dat eigenlijk?

12 februari 2018

Wanneer je van plan bent om een huis te kopen of om je hypotheek over te sluiten, krijg je er vrijwel zeker mee te maken: de hypotheekrente. Op dit moment hoor je vaak dat de hypotheekrente historisch laag is. Blijft dit zo? En hoe wordt de hoogte van de rente eigenlijk bepaald? Waarom verschillen de percentages zo? In dit artikel lees je alles over hypotheekrente.

    Wat is hypotheekrente?

    Een hypotheek is in feite een lening voor je woning. Over deze lening betaal je rente: de hypotheekrente. De hoogte van de rente bepaalt deels hoeveel jij per maand aan hypotheeklasten betaalt. Een lagere hypotheekrente leidt dus tot lagere maandlasten.

    Hoe wordt hypotheekrente opgebouwd?

    De hoogte van de hypotheekrente is afhankelijk van drie factoren: inkoopprijs, risico’s en kosten.

    Inkoopprijs

    Om hypotheken te kunnen verstrekken is geld nodig. Een van de manieren voor hypotheekaanbieders om aan geld te komen, is lenen bij centrale banken zoals De Nederlandsche Bank en de Europese Centrale Bank (ECB). Ook hypotheekaanbieders betalen hier rente over. De hoogte van deze rente verschilt per instantie en is afhankelijk van aanbod, looptijd en kredietwaardigheid. Banken die hypotheken verstrekken, kunnen ook gebruik maken van spaargeld. Ook hier betalen zij rente over; jij verwacht ook rente over je spaargeld.

    Risico’s

    Aan leningen zijn altijd risico’s verbonden. Wanneer jij een hypotheek afsluit, is jouw woning het onderpand. Hypotheekaanbieders kunnen echter geen woning als onderpand stellen wanneer ze geld lenen. Zij hebben een hoger risico en betalen hier dan ook voor. Daarnaast hebben hypotheekaanbieders ook te maken met renterisico en kredietrisico. Renterisico is het risico dat de rente stijgt in de tijd tussen aanbod en daadwerkelijk afsluiten van de hypotheek. Kredietrisico is het risico dat banken lopen dat mensen uiteindelijk toch niet kunnen betalen, bijvoorbeeld door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid.

    Kosten

    Hypotheekaanbieders hebben net als ieder ander bedrijf kosten voor onder andere personeel, huisvesting, ICT en marketing. Informatievoorziening, kennis en services moeten betaald worden. Een deel van de hypotheekrente dient ook als winstmarge.

    Bij de variabele hypotheekrente geldt een andere samenstelling. Deze rente is afhankelijk van de 1-maands Euribor en de opslag variabele rente.

    Waarom verandert het rentepercentage?

    De hypotheekrente is voor een groot deel afhankelijk van de economie. Gaat het goed met de economie en heeft men vertrouwen in groei, dan zal de kapitaalmarktrente stijgen. Dit heeft effect op de rente die de centrale banken vragen en dit kan effect hebben op de hypotheekrente. In tijden van crisis hanteert de ECB maatregelen die het aantrekkelijker maken om te lenen. Hierdoor daalt de hypotheekrente. Op dit moment gaat het steeds beter met de economie. De ECB wil deze groei stimuleren en houdt daarom de kapitaalmarktrente nog laag. Dit is één van de redenen waarom de hypotheekrente momenteel ook laag is.

    Hoe wordt mijn hypotheekrentepercentage berekend?

    De hoogte van je rentepercentage is afhankelijk van je persoonlijke situatie en voorkeuren. Het rentepercentage verschilt op basis van de woningwaarde, de hypotheekvorm die je kiest, het risico en de rentevaste periode. Ook het verwachte risico dat de hypotheekaanbieder loopt door jou een hypotheek aan te bieden wordt meegenomen. Dit is afhankelijk van de persoonlijke en financiële situatie. Met een vast contract en veel eigen geld heb je weinig risico. Voor een tijdelijk contract of zelfstandige kan er door banken een hoger rentepercentage gerekend worden. Met de Nationale Hypotheek Garantie heeft de bank een lager risico en daarom kun je korting krijgen op het rentepercentage. De rentevaste periode is ook van invloed op de hoogte van de hypotheekrente. Een rente lang vastzetten levert voor de bank een risico op: de rente kan stijgen. Hierdoor ligt het rentepercentage vaak hoger dan bij een korte rentevaste periode.

    Rentevaste periode: rente lang of kort vastzetten?

    Als je een hypotheek afsluit, kies je voor een bepaalde rentevaste periode. Dit is de periode waarin je hypotheekrente gelijk blijft. Je zet de rente ‘vast’ voor deze periode. Dit is vaak minimaal 1 jaar en maximaal 30 jaar. Wanneer de rente laag is, kan het gunstig zijn om de rente lang vast te zetten. Je geniet dan langer van een lage rente en het biedt zekerheid: je weet wat je maandlasten de komende jaren zullen zijn. Een ander optie is om de rente kort vast te zetten of te kiezen voor variabele rente. Bij een variabele rente kan de hoogte maandelijks verschillen. Aan het einde van je rentevaste periode kun je kiezen voor een nieuwe rentevaste periode en kan de rente die je betaalt veranderen. Overleg met je hypotheekadviseur wat voor jou de beste optie is.

    Verwachting hypotheekrente

    Hoe zal de hypotheekrente zich de komende jaren ontwikkelen? Helaas kunnen we niet in de toekomst kijken. En de experts op dit gebied verschillen ook van mening. De economie trekt aan, waardoor sommige economen verwachten dat de rente zal stijgen. Echter voert de Europese Centrale Bank (ECB) nog steeds een beleid dat gebaseerd is op de crisis, waardoor de rente zo laag is. De ECB verwacht niet dat de economie sterk genoeg is om volledig op eigen benen te staan. Om deze reden verwachten andere economen weer dat de hypotheekrente op hetzelfde niveau zal blijven. Ook de lange hypotheekrente wordt veelal gebaseerd op het beleid van de ECB. Zij kopen op grote schaal obligaties in om de inflatie en de economie te stimuleren. Hierdoor kan de rente laag blijven. De ECB blijft zeker tot september 2018 obligaties inkopen. Een eerste stap om te stoppen met dit programma wordt begin 2018 gezet: de ECB zal nog voor 30 miljard obligaties in kopen. Dit is de helft van wat zij in het jaar ervoor aankochten. Er zijn ook economen die er vanuit gaan dat de lange rente hierdoor licht zal stijgen. Je ziet het , de meningen lopen nogal uiteen.
    Wil je een (ander) huis kopen of loopt je rentevaste periode binnenkort af? Dan kan het lonen de hypotheekrentepercentages in de gaten te houden. Je hypotheekadviseur kan je hier meer over vertellen.

    Hypotheekadvies nodig?

    Snel een afspraak, waar en wanneer u maar wilt. Eerste gesprek altijd vrijblijvend.

    Maak een afspraak

    Uw maximale hypotheek

    Als u een nieuw huis op het oog heeft, wilt u zich geen zorgen maken over het verkrijgen van een hypotheek.

    Bereken uw mogelijkheden

    Uw situatie wijzigt

    Het is mogelijk dat u ooit in een situatie komt waarin uw hypotheek ineens een zware last wordt.

    Lees meer