Ga direct naar: inhoud

Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?

Op het moment dat je op zoek gaat naar een koopwoning, wil je weten wat je ongeveer te besteden hebt. Een goede start is om je maximale hypotheek te berekenen. Maar hoe wordt de maximale hypotheek eigenlijk berekend? En hoeveel eigen vermogen heb je nodig om een huis te kunnen kopen?

Maximale hypotheek berekenen

De eerste stap is uitzoeken hoeveel geld je zou kunnen lenen voor een hypotheek, zodat je weet in welke prijsklasse je een woning kunt zoeken. De hoogte van je hypotheek wordt berekend op basis van verschillende factoren, waaronder:

  • Je inkomen
    Een van de belangrijkste factoren is je inkomen. Ga je samen een huis kopen? Dan mag je het salaris van je partner ook meetellen. In 2017 telt het tweede inkomen voor 60% mee.
  • Financiële middelen
    Niet alleen je inkomen wordt meegenomen, er wordt ook gekeken naar eventuele schulden. Daarnaast heb je de mogelijkheid om eigen geld in te leggen.
  • Je dienstverband
    Heb je een vast contract of een tijdelijk dienstverband? Dit kan bij veel hypotheekverstrekkers invloed hebben op de hoogte van je hypotheek.

Gelukkig hoef je je maximale hypotheek niet zelf te berekenen. Hier zijn allerlei online tools voor te vinden, zoals de hypotheekberekening van Nationale-Nederlanden. Zo krijg je gemakkelijk en snel een indicatie van de hoogte van je hypotheek.

Hoeveel hypotheek heb ik nodig?

Hoeveel hypotheek je mag afsluiten is afhankelijk van de waarde van de woning die je wilt kopen.

In 2017 mag de hoogte van je hypotheek maximaal 101% van de waarde van de woning zijn. Dit betekent dat als jij een huis op het oog hebt met een vraagprijs van € 275.000, maar met een waarde van € 250.000, de hypotheek niet hoger mag worden dan € 252.500. In 2018 wordt dit zelfs verlaagd naar 100% van de waarde, in dit voorbeeld dus € 250.000. De waarde van de woning wordt bepaald door een taxateur, die voor de hypotheek een taxatierapport opstelt.

Naast het bedrag dat je kunt lenen heb je dus eigen geld nodig. Daarmee kun je het verschil tussen de woningwaarde en de daadwerkelijk prijs waarvoor je de woning koopt betalen. Bovendien komen er nog andere kosten kijken bij het afsluiten van een hypotheek.

Bijkomende kosten hypotheek

Een huis kopen is waarschijnlijk de grootste aankoop van je leven. Naast de prijs die je betaalt voor de woning, ben je ook geld kwijt aan alle bijkomende diensten. Denk aan de makelaar en de notaris bijvoorbeeld. Over het algemeen worden alle overige kosten die de koper maakt bij de aanschaf van een woning ‘kosten koper’ genoemd.

Wat valt er onder kosten koper?

  • Overdrachtsbelasting
    In 2017 bedraagt de overdrachtsbelasting voor een woning 2% van de aankoopprijs.
  • Notariskosten
    De notariskosten bestaan uit kosten voor de overdracht en de hypotheekakte. Deze kosten verschillen per notaris.
  • Kadastrale rechten
    Bij het Kadaster moet de eigenaar van een woning bekend zijn. Om dit te aan te passen, brengt het Kadaster kosten in rekening. Vaak regelt de notaris dit voor je. Deze kosten zijn dan ook vaak verrekend in de notariskosten.

Daarnaast is er nog een aantal andere diensten waar je voor moet betalen. Wat zijn deze overige kosten?

  • Makelaarskosten
    Koop je een huis onder begeleiding van een aankoopmakelaar? Ook deze moet betaald worden.
  • Hypotheekadvies
    Deze kosten verschillen per adviseur. Sommige hypotheekadviseurs vragen een fee per uur, anderen rekenen een vast bedrag.
  • Taxatiekosten
    Als je het huis laat taxeren, zijn hier ook kosten aan verbonden.
  • Bouwtechnische keuring
    Een bouwtechnische keuring kun je laten uitvoeren om de bouwkundige staat van de woning te weten te komen. Zo weet je wat je koopt en kun je een inschatting maken hoeveel onderhoud je aan de woning gaat hebben. Een dergelijke keuring kost gemiddeld tussen de € 300,- en € 400,-.
  • Bankgarantie
    Bij de aankoop van een woning is het gebruikelijk om een waarborgsom te storten of een bankgarantie te stellen voor wanneer de koop onverhoopt niet doorgaat. Je betaalt namelijk niet direct de volledige aankoopsom, want je moet waarschijnlijk eerst je hypotheek nog regelen. De waarborgsom is meestal 10% van de aankoopsom en kun je onder andere betalen door middel van een bankgarantie. De kosten voor een bankgarantie zijn vaak servicekosten van ongeveer 1% van de totale bankgarantie.
  • Nationale Hypotheek Garantie
    Bij sommige woningen kun je gebruik maken van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit is een soort verzekering die garant staat als je door onverwachte omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen. De kosten hiervoor zijn ongeveer 1% van je totale hypotheek.

De kosten voor het kopen van een huis zijn dus hoger dan alleen de vraagprijs. Bovendien wil je vaak het een en ander aan de woning aanpassen. Wil je de badkamer aanpakken of een nieuwe vloer leggen? Of nieuwe meubels kopen? Ook dat kost geld.

Hoeveel eigen geld heb ik nodig?

Ben je op zoek naar een nieuwe woning? Houd dan alle bovenstaande kosten in het achterhoofd. Wanneer je een huis op het oog hebt, bereken je je maximale hypotheek. Hierbij wordt rekening gehouden met de leennorm van 101%. Je weet dan hoeveel hypotheek je kunt krijgen voor deze woning. Vervolgens kun je berekenen hoeveel eigen geld je in moet brengen om alle kosten te betalen. Dit doe je door de totale kosten (aankoopprijs + bijkomende kosten) op te tellen en hier de hoogte van je maximale hypotheek van af te trekken. Wat over blijft, moet je zelf inleggen.

Rekenvoorbeeld
Je koopt een woning voor € 220.000. In 2017 kun je 101% van de waarde lenen aan hypotheek. Je maximale hypotheek is dan € 222.200. De bijkomende kosten zijn gemiddeld ongeveer 6% van het aankoopbedrag. In dit geval is dat € 13.200,-. Je zou dan minstens € 11.000,- aan eigen geld in moeten leggen.

Hoe kan ik mijn nieuwe woning financieren?

Waar je vroeger met je hypotheek je volledige woning kon financieren, heb je tegenwoordig eigen geld nodig. Maar hoe kom je tijdig aan voldoende middelen om alle kosten te betalen?

Er zijn meerdere opties:

  • Spaargeld
    Wanneer je op tijd bent begonnen met sparen, kun je je spaargeld bijleggen om een huis te kopen. Niet iedereen heeft een dergelijke buffer, maar gelukkig zijn er ook nog andere manieren om aan geld te komen.
  • Schenking
    Anderen, zoals je ouders of je grootouders, mogen bijdragen aan de aankoop van je woning. In 2017 mag je een eenmalige schenking van maximaal € 100.000,- ontvangen, zonder dat je hierover schenkbelasting hoeft te betalen. Voorwaarde hiervoor is wel dat je dit volledige bedrag gebruikt voor de aankoop van je huis. Daarnaast moet jij, of je partner, tussen de 18 en 40 jaar oud zijn. Vergeet niet om aangifte schenkbelasting te doen.
  • Crowdfunding
    Via crowdfunding kun je voor elk doel geld vragen. Misschien willen er wel mensen investeren in jouw nieuwe woning. Let wel op: het kost vaak geld om een project op te zetten en de mensen die jou geld geven, willen er wel iets voor terug zien.

Om je koophuis te financieren heb je een hypotheek en eigen geld nodig. De hoogte van je hypotheek is afhankelijk van factoren zoals je inkomen en je dienstverband, maar ook van de waarde van de woning. In 2017 mag je 101% van de woningwaarde lenen door middel van een hypotheek. Voor de rest van de bijkomende kosten, waaronder kosten koper, zal je eigen geld in moeten leggen. Bespreek de opties met je hypotheekadviseur en als het zo ver is: geniet van je nieuwe woning!

Hypotheekadvies nodig?

Snel een afspraak, waar en wanneer u maar wilt. Eerste gesprek altijd vrijblijvend.

Maak een afspraak

Uw maximale hypotheek

Als u een nieuw huis op het oog heeft, wilt u zich geen zorgen maken over het verkrijgen van een hypotheek.

Bereken uw mogelijkheden

Uw situatie wijzigt

Het is mogelijk dat u ooit in een situatie komt waarin uw hypotheek ineens een zware last wordt.

Lees meer

    Gerelateerde artikelen