Ondernemen en arbeidsongeschiktheid
Zeker van inkomen bij ziekte of ongeval
Als u als ondernemer arbeidsongeschikt raakt, kan dat enorme financiële gevolgen hebben. Uw inkomen kan flink dalen omdat u niet of slechts beperkt aan het werk kunt. Niet alleen een ongeval, maar ook ziekte zoals een zware griep of longontsteking kan daarom al grote gevolgen hebben.
Uw bedrijf op de eerste plaats
Als ondernemer bent u ambitieus en werkt u hard om uw bedrijf goed te laten draaien. Daarbij is het heel gebruikelijk om het aansprakelijkheidsrisico of uw bedrijf te verzekeren. Maar wist u dat ook arbeidsongeschiktheid een reëel risico vormt voor het voortbestaan van uw bedrijf? Maar liefst één op de tien ondernemers overkomt het voor korte of langere tijd. Toch wordt dit risico onvoldoende onderkend en niet door iedereen verzekerd.
Verzekerd van inkomen
Ongevallen thuis of op het werk, sportblessures, een burn-out, rugpijn of hartklachten: arbeidsongeschiktheid kan veel oorzaken hebben. Ook ú kunt arbeidsongeschikt worden door ziekte of ongeval. Als ondernemer kunt u vaak geen aanspraak maken op de sociale zekerheid. Het is daarom belangrijk dat u zichzelf tegen dit risico indekt. Zo blijft u, ook in geval van arbeidsongeschiktheid verzekerd van inkomen.
Enkele cijfers*
- Eén op de tien ondernemers raakt (tijdelijk) arbeidsongeschikt
- Gemiddeld heeft slechts 35% tot 45% van de ondernemers een arbeidsongeschiktheidsverzekering
- Van de onverzekerde ondernemers denkt 34% dat hun inkomen bij arbeidsongeschiktheid veel te weinig is om van rond te komen
* Uit onderzoek onder vijfhonderd ZZP'ers en MKB'ers met maximaal tien werknemers, uitgevoerd door Intomart GfK, in opdracht van Nationale-Nederlanden (2009).
Verzekeren of niet: een bewuste keuze?
Het merendeel van de ondernemers heeft dus geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Vaak blijkt dit voort te komen uit misverstanden.
Misverstand één: het overkomt mij niet
“Ik ben nooit ziek.” Of: “Als ik ziek word, werk ik gewoon door.” Als u zich in deze uitspraken herkent, bent u niet de enige ondernemer met deze instelling. Toch kunnen veel ondernemers u uit eigen ervaring vertellen dat arbeidsongeschiktheid onverwacht de harde realiteit kan zijn. En dat er dan van doorwerken geen sprake meer is. Arbeidsongeschiktheid is voor iedereen een reëel risico.
De meest voorkomende oorzaken van arbeidsongeschiktheid:
- Ongevallen, meestal thuis, in het verkeer of tijdens het sporten
- Psychische aandoeningen
- Rugklachten
- Hart- en vaatziekten
Misverstand twee: Ik heb daar een spaarpotje voor
De helft van de ondernemers heeft een spaarpot voor als ze arbeidsongeschiktheid raken. Sparen is prima, maar arbeidsongeschiktheid kunt u niet voorspellen. Stel dat u morgen ziek wordt. Heeft u dan genoeg spaargeld om daar ook gedurende een langere periode voldoende inkomen uit te halen?
Misschien kunt u de financiële gevolgen van een griep of een verkoudheid prima zelf opvangen. Maar als u langdurig arbeidsongeschikt bent, bent u met een arbeidsongeschiktheidsverzekering verzekerd van een uitkering.
Misverstand drie: Er is vanuit de overheid wel een regeling
Helaas, het risico van arbeidsongeschiktheid komt helemaal voor uw eigen rekening. De overheid biedt arbeidsongeschikte ondernemers, behalve de bijstand, geen vangnet. En kunt u van een bijstandsuitkering uw vaste lasten betalen, in uw levensonderhoud voorzien en uw bedrijf draaiende houden?
Misverstand vier: Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is te duur
Er zijn diverse arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. De premie is afhankelijk van uw keuzes, zodat er voor iedereen een betaalbare oplossing mogelijk is. De premie die u per periode betaalt, is daarnaast aftrekbaar: u profiteert van een belastingvoordeel, waardoor de uiteindelijke kosten flink lager zijn.
Keuzemogelijkheden
- U kiest voor een beperkte dekking, bijvoorbeeld alleen een uitkering na een ongeval. De premie valt dan een stuk lager uit.
- U kiest voor een laag verzekerd bedrag. U verzekert dan een basisinkomen, wat aanzienlijk scheelt in de premie.
- U kiest voor een langere wachttijd. Als u de uitkering bijvoorbeeld pas laat ingaan na 180 dagen arbeidsongeschiktheid, betaalt u minder premie.
- U kiest bij welke mate van arbeidsongeschiktheid u een uitkering ontvangt. Kiest u er bijvoorbeeld voor om alleen een uitkering te ontvangen bij volledige arbeidsongeschiktheid? Dan is uw premie lager dan bij een volledige AOV.
Misverstand vijf: Als starter heb ik nog geen AOV nodig
“Een arbeidsongeschiktheidsverzekering sluit ik wel af als mijn bedrijf goed gaat lopen”. Denkt u er als starter ook zo over? Vreemd eigenlijk. Uw bedrijf is waarschijnlijk helemaal van u afhankelijk, meer nog dan bij ondernemers die al wat langer bezig zijn. Als u ziek wordt, staat de continuïteit van uw bedrijf dus op het spel.
Als starter heeft u bovendien nog geen vermogen opgebouwd waarop u terug kunt vallen. Eigenlijk bent u dus juist heel kwetsbaar. En doet u er dus juist als starter goed aan om in ieder geval een deel van uw inkomen veilig te stellen.
Fijn om te weten: als startende ondernemer krijgt u bij Nationale-Nederlanden in het eerste jaar een korting op de premie van 30%. In het tweede jaar bedraagt de korting nog 15% en in het derde jaar 7,5%.
Het risico
Risicodekking op maat
Nationale-Nederlanden biedt verschillende mogelijkheden om de gevolgen van arbeidsongeschiktheid te verzekeren. U bepaalt zelf tegen welke risico´s u verzekerd wilt zijn. Daarvoor kiest u uit de volgende dekkingen:
Dekking bij ongevallen
U kunt ervoor kiezen alleen arbeidsongeschiktheid te verzekeren als gevolg van een ongeval. De financiële gevolgen van bijvoorbeeld ziekte en psychische aandoeningen draagt u bij deze verzekering zelf.
Dekking van een deel van uw inkomen
U kunt een deel van uw inkomen veilig stellen, bijvoorbeeld een bedrag dat groot genoeg is om uw vaste lasten te kunnen betalen. Voor het andere deel van uw inkomen treft u zelf voorzieningen.
Volledige dekking
Als u voor zekerheid gaat, kiest u voor het volledige pakket. Uw risico is dan gedekt voor maximaal 80% van uw inkomen.
| Verzekeringsoplossing | Dit is verzekerd |
|---|---|
| Instap Arbeidsongeschiktheidsverzekering [Instap AOV] | Financiële bescherming voor als u arbeidsongeschikt raakt als gevolg van een ongeluk. U kunt tot 80% van uw inkomen verzekeren. Met actieve re-integratie. |
| Basis Arbeidsongeschiktheidsverzekering [Basis AOV] | U kunt tot € 12.000,- per jaar verzekeren voor als u volledig arbeidsongeschikt als gevolg van ziekte of een ongeval wordt. Zo bent u in ieder geval zeker van een basisinkomen. Met actieve re-integratie. |
| Volledige Arbeidsongeschiktheidsverzekering [Volledige AOV] | Veel zekerheid. Bij arbeidsongeschiktheid als gevolg van ziekte of ongeval bent u verzekerd van een inkomen. U kunt tot 80% van uw inkomen verzekeren. Met actieve re-integratie. |
Re-integratiebegeleiding
Als u arbeidsongeschikt wordt, wilt u natuurlijk zo snel mogelijk weer aan de slag. Arbeidsongeschikte ondernemers hebben in zo’n geval vaak behoefte aan ondersteuning.
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering van Nationale-Nederlanden kunt u rekenen op actieve re-integratie. Een medisch adviseur staat voor u klaar met goede raad. En u krijgt een arbeidsdeskundige als persoonlijke begeleider en re-integratiecoach.
In de begeleiding staat uw herstel en uw gezondheid centraal. Daarnaast is er aandacht voor de voortgang van uw bedrijf of de zoektocht naar ander of aangepast werk. In het re-integratietraject is ruimte voor onder meer:
- Psychologische begeleiding
- Specifieke fysieke training (zoals bijvoorbeeld een tilcursus) Advies over omscholing
- Bedrijfskundig advies
De oplossingen
Persoonlijke oplossing
Arbeidsongeschiktheid is een risico voor elke ondernemer. Maar wat is voor uw persoonlijke situatie de beste oplossing om inkomensverlies te beperken? Uw financieel- of verzekeringsadviseur bespreekt graag met u de mogelijkheden.
Hij kijkt naar het totale financiële plaatje. Hoe hoog zijn uw vaste lasten? Heeft u spaargeld? Heeft u een partner die verdient? Kan iemand u vervangen als u ziek wordt? Alles wordt meegewogen om tot de juiste oplossing te komen.
De premie
Uw financieel adviseur rekent uit hoeveel u precies aan premie gaat betalen. Hij gaat na hoe groot uw belastingvoordeel is en of u nog korting kunt krijgen op uw arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Deskundig advies
Kunnen wij u helpen?
Meer informatie over...
Direct zelf regelen...
Bescherm uw inkomen
Heeft u een financieel vangnet als u arbeidsongeschikt raakt? Met een Volledige Arbeidsongeschiktheids-verzekering (Volledige AOV) verzekert u tot 80% van uw inkomen.
